ACNUR - Guía de Orientación Financiera Para Población Refugiada y Migrante Proveniente de Venezuela

¿Cómo acceder y hacer uso del sistema financiero colombiano? Guía de orientación sobre inclusión financiera para refugiados y migrantes provenientes de Venezuela Durante la preparación de esta guía, diferentes instituciones y organizaciones aportaron su tiempo, conocimientos y experiencias, con el fin de ayudar en la recolección y análisis de información, redacción de contenidos, diseño, diagramación y acompañamiento técnico. No hay forma de agradecer a todos aquellos que cooperaron en la preparación de esta guía, pero queremos hacer un reconocimiento especial a la iniciativa Finanzas Rurales de USAID, en cabeza de su director Asdrúbal Negrete Lebette, que financió la redacción y edición de los contenidos. Además reiteramos nuestra gratitud a su equipo técnico, que con su conocimiento y experticia aportó a la consolidación de la misma. Así mismo, resaltamos los aportes de la ACNUR que lideró la iniciativa; de PNUD y a la OIT, que conjuntamente financiaron el proceso creativo de diseño y diagramación; de la OIM, que apoyo en el lanzamiento del documento; del GIFMM, que desde el equipo de coordinación y comunicaciones sumó para sacar adelante este proyecto; y del resto de las ONGs que hacen parte del Sector de Integración Socioeconómica y Cultural de la plataforma GIFMM, por su compromiso decidido en el acompañamiento y difusión de la misma. Finalmente, se agradece al equipo del Ministerio del Trabajo y a la Gerencia de Fronteras, cuyos aportes y colaboración fueron fundamentales para la construcción de este documento y la articulación con otros aliados. DERECHOS DE AUTOR© (2021) Los derechos de autor de esta obra son exclusivos de la Agencia de los Estados

Unidos para el Desarrollo Internacional USAID, la Agencia de las Naciones Unidas para los Refugiados -ACNUR-, el Programa de las Naciones Unidas para el Desarrollo -PNUDy la Organización Internacional del Trabajo -OITde manera mancomunada y ÚNICAMENTE se autoriza sin el consentimiento previo y por escrito de sus titulares, su publicación, distribución, reproducción y difusión para fines educativos u otros fines no comerciales, siempre y cuando se reconozca claramente la fuente. No autorizamos cualquier otro derecho sobre este documento, lo cual significa que todos los derechos quedan reservados. La reproducción para la venta u otros fines comerciales, o su traducción para cualquier propósito, están expresamente PROHIBIDAS sin el consentimiento previo y por escrito de los titulares de los derechos de autor. Así mismo, queda expresamente prohibido cualquier tipo de modificación de su contenido, imágenes, gráficos (Logotipos e imagen corporativa). Esta Guía de Orientación fue elaborada para fomentar el proceso de inclusión financiera para refugiados y migrantes provenientes de Venezuela en Colombia, con el propósito de promover la inclusión financiera en nuestro país. El presente documento es producto de un esfuerzo y trabajo mancomunado, con el apoyo técnico y posterior publicación por parte de la Iniciativa de Finanzas Rurales (IFR) de USAID. El presente aviso facilita el libre acceso y uso de este documento en los términos señalados, respetando la obligación de citar la fuente, así como la NO alteración de su contenido original. Ruta para acceder y hacer uso del sistema financiero P. 10 P. 13 P. 15 colombiano ¿Para qué ¿Qué es el ¿Cómo funciona el

Haga clic sobre el tema de su interés nos servirá sistema financiero sistema financiero para navegar el documento. esta guía? colombiano? colombiano?

P. 22 P. 20 P. 18 ¿A qué servicios y ¿Cuáles son las ventajas ¿Qué son los productos financieros de pertenecer al sistema establecimientos podemos acceder en financiero colombiano? de crédito?

Colombia?

P. 26 P. 30 P. 33 P. 34 ¿Cómo conseguir un ¿Por qué debemos ¿Cuáles son los ¿Cuáles son los crédito según sean prestar atención a las productos de ahorro? productos de crédito? nuestras posibilidades? tasas de interés?

P. 41 P. 39 P. 36 P. 35 ¿Cuáles son los ¿Qué pasa si no Créditos para Créditos para beneficios de contar con podemos pagar el empleados trabajadores una billetera electrónica? crédito? independientes

P. 43

P. 46 P. 48 P. 51 ¿Qué es un ¿Por qué debemos ¿Cómo enviar y ¿Cómo podemos seguro y para qué pagar una prima? recibir remesas? hacer un cambio de nos sirve? divisas en Colombia?

P. 53

P. 59 P. 57 P. 56

Tips de educación ¿Cómo prevenir el ¿Qué son las Canales de financiera riesgo y el fraude? prácticas financieras atención de los informales? servicios financieros Volver al contenido Glosario Administración de la deuda: destreza adquirida por una persona, que permite pagar deudas a tiempo y comprometerse a no gastar en exceso en el futuro.

Asegurado: para el caso de seguros de personas, es el individuo amparado por la póliza

de seguro y/o sus coberturas complementarias. Para el caso de seguros generales, son los bienes muebles, inmuebles o las actividades y los riesgos a los que estos están expuestos.

Aseguradoras: empresas encargadas de ofrecer servicios de aseguramiento para proteger a personas naturales o jurídicas contra riesgos imprevistos.

Avance: opción para obtener dinero en efectivo, de acuerdo con el cupo aprobado en una tarjeta de crédito.

Beneficiarios: son las personas que tienen derecho a recibir una indemnización cuando ocurre la muerte del asegurado. El beneficiario a título oneroso (seguros de deuda) es aquel que se designa cuando existe una obligación crediticia de la cual el asegurado es deudor o codeudor.

Billetera electrónica: herramienta digital que permite realizar pagos electrónicos de manera ágil y segura con la vinculación de productos financieros en un solo lugar.

Cajas de compensación: entidades privadas que administran las prestaciones de seguridad social, con el fin de ofrecer beneficios, subsidios y otras prestaciones.

Canales digitales o transaccionales: herramientas tecnológicas que permiten conectarse uno a uno con los clientes y establecer relaciones comerciales, como la venta de productos, transacciones y la atención de solitudes. Estos canales pueden ser aplicaciones móviles, páginas web y redes sociales. 4 Guía de orientación sobre inclusión financiera Volver al contenido Canales transaccionales: medios que ofrecen las entidades bancarias para que sus clientes pueden encontrar todos sus productos y servicios financieros de manera digital, virtual o física.

Capacidad de endeudamiento: monto máximo por el cual se puede generar una

deuda sin afectar la solvencia económica.

Capital: disponibilidad de recursos, bienes y valores que permitan llevar a cabo una actividad determinada o satisfacer una necesidad.

CDAT: certificados de Depósito de Ahorro a Término; un producto financiero que permite ahorrar cierta cantidad de dinero a corto plazo con una tasa fija; entre más dinero y tiempo se mantenga, mayores serán las utilidades.

CDT: certificado de Depósito a Término Fijo; un documento en el que consta el depósito de cierta cantidad de dinero en el banco, que podrá ser devuelta después de determinado tiempo con una suma adicional por la rentabilidad.

Centrales de riesgo: entidades que almacenan, procesan y suministran información sobre cómo las personas naturales y jurídicas han cumplido con sus obligaciones en entidades como bancos, cooperativas, almacenes y empresas del sector real.

Certificación laboral: documento emitido por una empresa privada o entidad pública en el que se demuestra que el trabajador pertenece o perteneció a la empresa y que desempeñó un cargo determinado.

Certificaciones bancarias: documentos oficiales emitidos por una entidad financiera que certifican la titularidad de un producto financiero.

Compras de cartera: alternativa ofrecida por entidades financieras con la que es posible comprar y unificar las deudas de otra entidad financiera, con un cambio de tasa de interés.

Consumidor o usuario financiero: personas naturales o jurídicas que, en beneficio propio, familiar o social y en carácter de destinatarios finales, hacen uso de los productos y servicios ofrecidos por los bancos, compañías financieras, etc.

Guía de orientación sobre inclusión financiera 5 Volver al contenido

Contrato laboral: convenio entre dos o más partes en el que se especifican las obligaciones y derechos que se incluirán en el desarrollo de una actividad remunerada.

Corresponsal bancario: persona natural o jurídica que establece vínculos de negocio con entidades financieras con el fin de ofrecer, a nombre y por cuenta de esta, servicios financieros a sus clientes.

Crédito: préstamo de dinero que hace una entidad financiera, el cual debe ser pagado de manera periódica junto con los intereses pactados y dentro de los plazos definidos.

Cuentas de ahorro: producto financiero que permite guardar el dinero de forma segura y confiable para disponer de este de manera inmediata o ahorrarlo.

Cuota de manejo: es la tarifa que se paga por tener cupo disponible en la tarjeta de crédito y poder hacer compras, pagos o avances cuando se requiera.

Cuotas: monto de dinero que se paga de manera regular por el uso de un producto o servicio financiero.

Derechos económicos: en el ámbito de los derechos humanos, aquellos que garantizan condiciones económicas para llevar una vida digna y libre.

Desarrollo humano: creación de un entorno en el que las personas desarrollan su máximo potencial, amplían sus opciones y llevan adelante una vida productiva, creativa y digna.

Educación financiera: disciplina que permite desarrollar habilidades para administrar de manera adecuada el dinero y dar seguimiento a las finanzas personales para lograr y mantener calidad de vida y bienestar financiero.

Empleador: persona que da empleo.

Empleo formal: trabajo remunerado que se encuentra formalizado dentro de los requerimientos de ley.

Emprendimiento: iniciativa de un individuo que invierte sus recursos y habilidades con el

objetivo de poner en marcha una idea y aprovechar las oportunidades que brinda el mercado. 6 Guía de orientación sobre inclusión financiera Volver al contenido Entidad financiera: compañía encargada de ofrecer servicios financieros a personas naturales o jurídicas.

Extractos bancarios: documentos que proporcionan las entidades financieras donde se evidencian los movimientos que se han presentado en una cuenta bancaria o producto financiero durante un período específico.

Fintech: empresas financieras que prestan servicios financieros a través del uso de tecnologías.

Gastos: salida de dinero con la que se obtiene un bien o servicio.

Giro internacional: servicio que prestan las entidades financieras para enviar o recibir dinero del exterior.

Historial crediticio: registro que se obtiene del comportamiento de pago que las personas tienen con entidades financieras.

Inclusión financiera: conjunto de acciones que se realizan para la vinculación de sectores de la población que no cuentan con servicios financieros.

Indemnización: es una compensación económica que debe hacer la aseguradora al asegurado de acuerdo con las condiciones pactadas en el contrato de seguros, en caso de que un riesgo se haya vuelto real (accidentes, daños, robos, etc.).

Ingresos: beneficios y utilidades monetarias que adquiere una persona como resultado de una actividad laboral, comercial o profesional.

Intereses: monto adicional que un consumidor financiero paga por haber prestado una cantidad de dinero durante un tiempo determinado y según las condiciones pactadas.

Oferta: bienes y servicios que están disponibles en el mercado a unos precios establecidos.

Plataforma digital: herramienta que ofrece productos y servicios a través de internet,

posibilitando la interacción entre usuarios y la ejecución de diversas tareas en un mismo lugar. Guía de orientación sobre inclusión financiera 7

Volver al contenido Plazos: término o tiempo que se fija para el pago de una obligación financiera adquirida.

Presupuesto: planificación y formulación anticipada de gastos e ingresos, en una actividad económica o por parte de una persona.

Prima: es el valor que paga el tomador a la compañía aseguradora por asumir los riesgos cubiertos y definidos en la póliza o contrato.

Referencias comerciales: documento emitido por parte de una persona natural o jurídica sobre el comportamiento de pago de un usuario financiero.

Registro Único Tributario (RUT): mecanismo único para identificar, clasificar y ubicar a las personas y entidades sujetas a obligaciones administradas ante la Dirección de Impuestos y Aduanas Nacionales (DIAN).

Remesa: dinero que las personas en el extranjero envían a su país de origen, resultado de su trabajo.

Rentabilidad: reflejo de las ganancias obtenidas frente a una inversión.

Riesgo: posibilidad de que en el futuro se haga real un evento que podría afectar a una persona, sus bienes o su patrimonio (hay riesgos de muerte, de salud, de sufrir un accidente, etc.).

Sector solidario: sector que agrupa las organizaciones de carácter asociativo y solidario autogestionadas, legalmente constituidas y sin ánimo de lucro, que a través de sus acciones buscan el bien común y satisfacer las necesidades humanas, y que fundan su quehacer en la solidaridad y el trabajo colectivo.

Seguro: contrato o póliza que se firma entre una compañía de seguros y un asegurado o tomador; este último hace el pago de una suma de dinero llamada prima a la entidad aseguradora a cambio de que esta asuma el riesgo en caso de que un evento futuro incierto afecte su patrimonio o su integridad física. 8 Guía de orientación sobre inclusión financiera Volver al contenido Servicio financiero: servicio ofrecido por las entidades financieras con el cual se puede acceder o gestionar los recursos económicos a través de crédito, ahorro o inversión.

SOAT: seguro obligatorio establecido por ley que tiene como objetivo asegurar la atención de los ciudadanos (peatones y ocupantes del vehículo) frente a posibles accidentes de tránsito.

Sobreendeudamiento: deuda demasiado elevada respecto a los ingresos, llevando al no pago de la obligación financiera o a usar un porcentaje muy alto de los ingresos.

Sociedades Especializadas de Depósitos y Pagos (SEDPE): instituciones financieras especializadas en depósitos y pagos, creadas con el fin de promover la inclusión financiera a través de productos transaccionales Tasa de cambio: relación cambiaria que existe entre las monedas de dos países, entre el valor de una moneda y otra.

Tasas de interés: su valor indica el porcentaje de interés que se debe pagar como contraprestación por utilizar una cantidad determinada de dinero en una operación financiera y durante un tiempo determinado.

Títulos valores: documento que contiene un derecho de pago o cobro, sirviendo como instrumento para el traslado de dinero.

Tomador: es la persona natural o jurídica que contrata seguro(s) con la aseguradora.

Guía de orientación sobre inclusión financiera 9 Volver al contenido Volver al contenido 1 ¿Para qué nos servirá esta guía? 10 Guía de orientación sobre inclusión financiera Volver al contenido La presente Guía de orientación sobre general, gozar de los beneficios del sistema inclusión financiera tiene el propósito de financiero. También sabemos que la inclusión compartir información con la población financiera favorece el desarrollo personal, de migrantes y refugiados venezolanos familiar y comunitario. Además, este proceso residentes en Colombia sobre el acceso a no se refiere solo al hecho de poder contar los productos y servicios ofrecidos por el con un producto financiero, sino que tiene sistema financiero; es decir, encontraremos otras ventajas: hay un gana-gana entre los información clave sobre el proceso de establecimientos financieros y los usuarios, y inclusión financiera en aspectos, como: problemas como la inequidad, la desprotección cuentas de ahorro, créditos, seguros, billeteras de los derechos económicos o la pobreza de electrónicas, recomendaciones de educación los grupos más vulnerables pueden afrontarse financiera, envío o recepción de dinero desde mediante vías de este tipo. o hacia Venezuela, etc. Ahora bien, en la actualidad observamos La información presentada en la Guía apunta un cambio gigantesco en la manera de a distintos temas de interés: algunas partes administrar el dinero: cada vez hay más se enfocan en puntos básicos relacionados, opciones para que las personas residentes en por ejemplo, con la documentación requerida Colombia puedan hacer operaciones con él, para abrir un producto financiero; otras se reduciendo considerablemente las distancias centran en los productos principales del y los tiempos. sistema financiero, como los de ahorro,

crédito, seguros, entre otros; otras más Los migrantes y refugiados ofrecen una visión de los servicios más venezolanos, además de acudir a especializados, como la adquisición de un seguro o el envío o recepción de dinero de los típicos servicios presenciales un país a otro. Por eso, contiene datos, tanto de las entidades financieras en generales como específicos, al tiempo que cualquier región de Colombia, ofrece una visión amplia del funcionamiento también pueden utilizar su celular y los beneficios del sistema financiero o un equipo con acceso a internet, o colombiano, y comparte información puntual acudir a un corresponsal bancario, sobre los distintos productos y servicios hoy para realizar un gran número de disponibles para la población venezolana trámites y operaciones bancarias y residente en Colombia. financieras. Hoy sabemos bien que muchas personas habitantes de Colombia quieren y pueden estar en este sistema, establecer una buena Infortunadamente, a pesar de las numerosas relación con las distintas entidades, contar opciones que brinda hoy el sistema financiero, con una mayor experiencia crediticia y, en Guía de orientación sobre inclusión financiera 11 Volver al contenido lo que ocurre con un porcentaje considerable una contribución a esta meta y, por eso, fue de la población venezolana merece mayor elaborada mediante un amplio diálogo entre atención: a pesar de vivir y trabajar en un nutrido grupo de actores que involucra Colombia, y de hacer continuamente a entidades, organismos de cooperación, operaciones con dinero, encuentran organizaciones de la sociedad civil, grupos dificultades y barreras para acceder a de trabajadores, entre otros; todos ellos

establecimientos financieros, como los motivados por un objetivo en común: hacer bancos y las cooperativas, o a servicios como posible que la comunidad venezolana pueda las billeteras electrónicas. Muchas veces, ser parte del sistema financiero colombiano, la principal dificultad son los documentos hacer uso de su oferta de productos y requeridos, pero también el hecho de no servicios, y estar protegida en todos sus contar con el suficiente conocimiento o derechos económicos. la información más relevante sobre cómo Sin duda, pertenecer al sistema financiero funciona este tipo de productos y servicios. ayuda a que las personas podamos cumplir Buscando soluciones para la anterior propósitos personales, alcanzar mayores problemática, varias organizaciones y niveles de bienestar y mejorar nuestra calidad entidades del país trabajan hoy en procesos de vida y la de nuestros seres queridos. El de inclusión financiera de la población conocimiento de temas financieros nos venezolana; todos ellos valoran resultados llevará a tomar mejores decisiones sobre económicos y sociales muy positivos a el manejo de los productos y servicios nivel personal y comunitario, y desde luego, financieros, e incluso frente a la adecuada para el país en general. La presente Guía es administración del dinero. Por ello, los principales temas que conoceremos aquí serán los siguientes: El funcionamiento general del Las rutas para acceder a estos sistema financiero colombiano. productos y servicios. Los beneficios y las oportunidades Las recomendaciones básicas de la inclusión financiera. de educación financiera. La oferta de servicios y productos financieros existentes. 12 Guía de orientación sobre inclusión financiera 2 VVoolvlveerr a al lc coonntteennididoo ¿Qué es el sistema financiero colombiano? Guía de orientación sobre inclusión financiera 13

Volver al contenido Contar con entidades financieras serias, competentes y con una variada oferta de productos y servicios es algo indispensable para que las personas, las comunidades y las empresas estemos protegidas respecto al manejo y la inversión de nuestro dinero. Colombia responde a tal desafío a través de un generoso número de instituciones del Estado y de entidades privadas creadas para controlar el flujo de dinero, administrarlo efectivamente, y hacerlo circular en el mercado y en la sociedad. Llamamos sistema financiero al conjunto de instituciones financieras, públicas y privadas, La misión del sistema financiero puede que controla y pone en movimiento resumirse de este modo: mover el la plata de los ciudadanos y las dinero de aquellos que tienen mucho empresas. Hoy, Colombia cuenta (o que tienen más) hacia aquellos que con un sistema financiero sólido que lo necesitan, procurando siempre que brinda a todos opciones confiables todos ganen. Así, por ejemplo, la plata y seguras para administrar que algunos ahorran se convierte en la los recursos de una manera plata que otros piden en préstamo para satisfacer sus necesidades o alcanzar sus responsable y rentable. metas particulares. 14 Guía de orientación sobre inclusión financiera Volver al contenido ¿Cómo funciona el sistema financiero colombiano? Bancos, cooperativas, entidades financieras. La Superintendencia instituciones financieras, de la Economía Solidaria, por su parte, sociedades de servicios, supervisa a las cooperativas y entidades aseguradoras, cajas de del llamado sector solidario. Todas estas compensación, entes entidades se encargan de establecer y reguladores y muchas controlar las diferentes reglas de juego que

otras más son ejemplos de determinarán cómo y en qué condiciones se instituciones que pertenecen moverá el dinero en Colombia. al sistema financiero Lo que sucede dentro del sistema financiero colombiano. A esta red de puede ser tan complejo como la emisión de instituciones acudimos personas títulos valores (algo que solo pueden hacer y empresas motivadas por las entidades con altas cantidades de capital), necesidades concretas frente al manejo o tan simple como el pago de un servicio del dinero: ahorrarlo, solicitarlo como público o la consignación en efectivo a una préstamo, usarlo para pagos y transferencias, cuenta de ahorros. En la siguiente figura se buscar protegerlo mediante una queja o muestra un esquema general del sistema reclamo, etc. financiero en el país. Aunque conviene tenerlo A la cabeza del sistema, las principales presente como un marco general, luego nos autoridades de supervisión, regulación y enfocaremos en los establecimientos de emisión de la moneda local son: El banco crédito y, en concreto, en la banca comercial de la República (entidad independiente) y la y las cooperativas financieras, pues son Superintendencia Financiera de Colombia estas las principales instituciones (junto a las (entidad adscrita al Ministerio de Hacienda billeteras electrónicas) a las que la población y Crédito Público). Juntas controlan las venezolana establecida en Colombia puede actividades de muchas instituciones, acudir para realizar actividades como ahorros, como los establecimientos de crédito, las crédito, seguros, pagos, transferencias, etc. sociedades de servicios financieros y otras Guía de orientación sobre inclusión financiera 15 VVoollvveerr aall ccoonntteenniiddoo

Sistema financiero colombiano Banco de la República Superintendecia Financiera de Colombia Máxima autoridad monetaria, cambiaria y crediticia Supervisa al sistema financiero para asegurar su estabilidad Superintendencia de la Asobancaria Economía Solidaria Agremia a entidades financieras para Supervisa a cooperativas y otras generar confianza, sostenibilidad y entidades del sector solidario competitividad del sistema financiero Establecimientos de Sociedades de Otras entidades crédito servicios financieros financieras Obtienen dinero legal Entidades que median Prestan servicios especialidepositado por las entre recursos de las zados en mercados de personas y lo ponen en personas y su puesta en valores, inversiones con circulación a través de circulación en el mercado mayor riesgo, billeteras créditos financiero electrónicas, etc Bancos comerciales Fiduciarias Entidades aseguradoras e intermediarias Cooperativas financieras Almacenes de depósito Sociedades de capitalización Compañías de Sociedades financiamiento administradoras de Emisores de valores pensiones y cesantías Corporaciones financieras Bolsa de valores Sociedades Especializadas en Depósitos y Pagos (SEDPE) Fuente: elaboración propia. 16 Guía de orientación sobre inclusión financiera Volver al contenido El Banco de la La Superintendencia República Financiera de Colombia (SFC) Es la mayor autoridad monetaria, cambiaria y crediticia de Colombia. Tiene una Es un organismo técnico, adscrito al responsabilidad esencial en el país: dar Ministerio de Hacienda y Crédito Público, estabilidad a la moneda colombiana, el

encargado de supervisar el sistema peso. Una misión de tal tamaño implica financiero colombiano para garantizar que regular aspectos muy complejos de la sea estable, seguro y confiable. Su misión economía, como establecer políticas consiste en supervisar las actividades económicas, controlar el crédito, emitir financieras en el país, promover el y poner en circulación la moneda legal, desarrollo del mercado de valores y, algo controlar la inflación, administrar las muy importante, proteger los derechos de reservas internacionales, prestar dinero a todos los consumidores financieros. otros bancos, etc. Dentro de sus funciones, supervisa El dinero en efectivo en pesos colombianos permanentemente a las instituciones que usamos en nuestra vida diaria ha sido financieras del país y pone reglas de juego impreso, emitido y distribuido por el Banco para el sistema financiero. Ante esta de la República, la única institución que entidad, las personas pueden presentar puede producir moneda legal en el país. quejas o reclamaciones frente a malas prácticas de las entidades financieras. En caso de encontrar irregularidades, la SFC Saber más aquí puede imponer sanciones. Saber más aquí Guía de orientación sobre inclusión financiera 17 Volver al contenido Volver al contenido CRÉDITO ¿Qué son los establecimientos de crédito? municipios del país. Así, por ejemplo, mientras que en las ciudades principales hay una Los establecimientos de crédito amplia diversidad de instituciones y oferta son quizás las entidades más de productos y servicios financieros, en los visibles del sistema financiero municipios existe una oferta más específica

colombiano en la cotidianidad. o reducida, según sean su desarrollo Están conformados por bancos, económico y las características propias de cooperativas financieras, sus habitantes. Entonces, mientras que en las compañías de financiamiento ciudades principales hay una gran cantidad de y corporaciones financieras. entidades financieras a las cuales acudir, en Aunque se les llame de esta las regiones más apartadas hay agentes que manera, no solo se enfocan en tienen un papel más importante, como los temas de crédito, sino también corresponsales bancarios. en otros productos y servicios, En el siguiente esquema se resumen las como ahorros, trámites, seguros, principales funciones de los distintos billeteras electrónicas, etc. establecimientos de crédito. Estas son las instituciones más usuales a las que la población de refugiados y migrantes venezolanos Además de los servicios tradicionales prestados residentes de Colombia puede acudir, para de manera presencial, hoy los establecimientos acceder y hacer uso de los servicios y productos de crédito han desarrollado plataformas financieros: los bancos y las cooperativas tecnológicas, aplicaciones de celular y servicios financieras (por ejemplo, allí se puede abrir una digitales para que los usuarios podamos hacer cuenta de ahorro, hacer una consignación o operaciones rápidas y por nuestra cuenta, desde transferencia, adquirir una tarjeta de crédito, cualquier dispositivo con acceso a internet o a realizar un pago, etc.). Más adelante, en esta una red móvil. Guía también se hará énfasis en las billeteras La oferta de los establecimientos de crédito electrónicas, herramientas muy útiles para el

varía significativamente en las regiones y manejo del dinero desde un celular o dispositivo 18 Guía de orientación sobre inclusión financiera Volver al contenido con internet, y puestas al servicio del usuario solidario; como su nombre lo indica, es un financiero tanto por algunos establecimientos sector caracterizado por los principios de de crédito como por las llamadas Sociedades asociatividad y solidaridad, mediante los Especializadas de Pagos y Depósitos (SEDPE). cuales una organización realiza acciones que contribuyan al crecimiento financiero de todos Entidades como las cooperativas sus miembros. financieras, los fondos de empleados y las asociaciones mutuales conforman el sector Establecimientos de crédito y sus funciones Bancos (comerciales o hipotecarios) Los bancos comerciales reciben el dinero depositado por las personas y luego lo ponen en circulación mediante créditos. La tarea de los bancos hipotecarios es prestar dinero a las personas, quienes deberán hacer pagos periódicos y dejar como garantía sus propiedades raíces. Los bancos están autorizados para realizar múltiples operaciones, como negociar pagarés y deudas, recibir depósitos, hacer pagos, otorgar créditos, etc. Cooperativas financieras Son entidades especializadas que prestan servicios similares a los de los bancos, pero que tienen un funcionamiento cooperativo; es decir, se une voluntariamente un grupo de personas con necesidades o aspiraciones comunes en actividades de ahorro, crédito, inversiones, etc. Las cooperativas financier