ANIF - Revista coyuntura PYME 2024

ISSN 2745-0899 www.anif.com.co ¿A qué se enfrentarán las micro y pequeñas empresas el próximo año?

•CONTENIDO

COYUNTURA PYME

3 Contenido 4 ¡ Editorial Actualidad Pyme 6 ¡ Por una sinergia entre las MiPymes y las comunidades 8 ¡ Desafíos para las MyPimes en el 2024 9 ¡ Voces expertas 12 ¡ Las mujeres en las MiPymes de Colombia Especial 14 ¡ Entrevista al presidente del Banco Caja Social: “Con su tenacidad, los micro y pequeños empresarios contribuyen al desarrollo del país” 16 ¡ Historias que aportan al desarrollo del país

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4 Editorial E l 2024 será un año de enormes retos en materia económica y social. La dinámica de crecimiento se ha contraído en el segundo semestre de 2023 y permanecerá en niveles lejanos a nuestro potencial para el cierre del 2024. La inflación, si bien ha iniciado su ciclo de descenso, se mantiene alta y temas coyunturales, como el fenómeno del niño o el alza del salario mínimo, pueden materializar nuevas presiones sobre los precios. El consumo de los hogares ha caído de manera significativa, consecuente con una tasa de interés que se mantiene alta en el afán de controlar la inflación. Las carteras en todas sus modalidades dan claras señales de contracción. En general, estamos viendo una economía que no ahorra, que no invierte y que compromete su crecimiento de largo plazo. Si a eso le sumamos la incertidumbre que se ha generado en sectores clave por las reformas estructurales que plantea el Gobierno, el panorama es, por lo menos, retador. En este contexto deben seguir navegando las Mipymes del

miento de largo plazo. Si a eso le sumamos la incertidumbre que se ha generado en sectores clave por las reformas estructurales que plantea el Gobierno, el panorama es, por lo menos, retador. En este contexto deben seguir navegando las Mipymes del país, que son la base de la generación de empleo y crecimiento de Colombia. Sobre todo, si tenemos en cuenta dos frentes que las afectan directamente, salario mínimo (SM) y reforma laboral. La decisión que se tomará en pocos días con respecto al SM puede ser determinante en la decisión de contratar o no a un trabajador. Para nadie es un secreto que los costos de contratación formal en Colombia son muy altos y por eso, en parte, prácticamente la mitad de la población ocupada vive en la informalidad. Con respecto a la reforma laboral es más de lo mismo. En ANIF hemos insistido que la reforma no avanza en buscar mecanismos de generación de empleo formal sino en proteger a quien hoy ya está empleado, que está muy bien, pero en el camino se está excluyendo a una buena proporción de los trabajadores del segmento formal, con las consecuencias que eso trae para los sistemas de protección social. En esta edición de Coyuntura Pyme, de la mano de expertos, nos enfocamos en qué le espera a este importante segmento empresarial en el 2024. Además, dedicamos un espacio especial a los micro y pequeños empresarios que ganaron el premio a la excelencia de ANIF y el Banco Caja Social, un reconocimiento a la labor de los empresarios y un apoyo para que sigan adelante en un país que sabe que ellos son el motor de la economía.ACTUALIDAD PYME

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reconocimiento a la labor de los empresarios y un apoyo para que sigan adelante en un país que sabe que ellos son el motor de la economía.ACTUALIDAD PYME

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6 7 Por una sinergia entre las MiPymes y las comunidades Las MiPymes podrían beneficiarse enormemente de su participación en licitaciones públicas. Además, de esta forma, entrarían a jugar un papel definitivo en el impulso de la sonada economía popular ." Laura Llano Cerón Investigadora Económica de ANIF L a relevancia de las micro, pequeñas y medianas empresas (MiPymes) en la estructura productiva del país es un hecho indudable. Solo las microempresas concentran más del 90% del total de las empresas; le siguen las pequeñas, con una participación del 7%, y las medianas, que agrupan poco menos del 2%. Además, concentran cerca del 80% del empleo. Esto demuestra que son actores claves para el crecimiento y desarrollo del país. Sin embargo, pese a su relevancia, son varias las barreras que enfrentan a la hora de impulsar sus actividades. En múltiples ocasiones, desde ANIF hemos señalado las dificultades que enfrentan las MiPymes para acceder a financiamiento, capacitación, tecnología, entre otros. Eso se traduce en empresas menos productivas y competitivas, con baja capacidad para atender mercados más exigentes, como el nacional e internacional. Si bien se han desarrollado distintos programas para el fortalecimiento empresarial, así como líneas de financiamiento dirigidas a estos sectores, todavía el país carece de una estructura de incentivos para su desarrollo.

nacional e internacional. Si bien se han desarrollado distintos programas para el fortalecimiento empresarial, así como líneas de financiamiento dirigidas a estos sectores, todavía el país carece de una estructura de incentivos para su desarrollo. La penetración y alcance de las MiPymes en todas las regiones del país plantea la necesidad de crear un entorno empresarial favorable para su desarrollo, que permita promover su contribución al bienestar económico y social de los colombianos. De ahí que la OCDE plantea que la participación de esas estructuras empresariales en la contratación pública puede tornarse en una política estratégica. Tan solo por mencionar algunos beneficios, desde la visión del gobierno, la participación de estas empresas permite llevar a cabo procesos de licitación más competitivos que brindan soluciones diversas y más innovadoras. De esa forma, existe una ganancia de calidad y precio que le permite a los gobiernos avanzar hacia un gasto más eficiente. Además, sus estructuras brindan agilidad ante cambios en los proyectos como consecuencia de las cadenas de gestión y vías de aprobación más cortas. Igualmente, se convierten en mecanismos de inversión privada a nivel local que, en el acumulado, permite un mayor crecimiento de la economía y, sobre todo, desarrollo territorial. Del lado de las empresas, los efectos resultan ser positivos e incluso transformadores. Ganar una licitación con el Estado puede generar cambios en el corto y largo plazo sobre el crecimiento de las organizaciones, especialmente aquellas con limitaciones financieras. Eso, porque la participación en procesos de selección exige competencias que necesariamente llevan a la adquigenerar cambios en el corto y largo plazo sobre el crecimiento de las organizaciones, especialmente aquellas con limitaciones financieras. Eso, porque la participación en procesos de selección exige competencias que necesariamente llevan a la adquisición de nuevos conocimientos, los cuales, con el tiempo, se traducen en procesos de innovación y mejores rendimientos. Además, les da la posibilidad de adquirir experiencia y visibilidad, lo que ha demostrado estar relacionado con incrementos en la planta de trabajadores, en los ingresos y en el valor agregado de los productos y servicios que ofrecen. Por supuesto, un mayor acceso a los mercados de contratación pública refuerza la capacidad de respuesta y el manejo de los recursos internos, lo que mejora la capacidad de gestión, organización y proyección de las empresas. Con esto, queda claro que la participación de las MiPymes en la contratación pública representa una ganancia de doble vía que, bien implementada, permite avances relevantes. Resulta entonces estratégica la inclusión decisiva de este tipo de estructuras en la contratación pública con el fin de brindarles una puerta de entrada a mercados con mayores potencialidades. Estrategia vs realidad

No obstante, la evidencia demuestra una realidad que se aleja de esta estrategia. Según datos de la Encuesta MiPyme de ANIF, tan solo el 26% de las empresas ha concursado en un proceso de licitación, de los cuales solo el 7% indica haber ganado contratos con instituciones públicas. Al preguntar por las razones para no participar, sobresale la demora del proceso asociado al volumen de documentación que se requiere. Es decir, que pese a los beneficios que se pueden desprender de estas interacciones, aún el

Al preguntar por las razones para no participar, sobresale la demora del proceso asociado al volumen de documentación que se requiere. Es decir, que pese a los beneficios que se pueden desprender de estas interacciones, aún el país cuenta con barreras para la inserción de las MiPymes en estos mercados. Eso cobra especial importancia si se tiene en cuenta que la presente administración encuentra en la “economía popular” el corazón y el espíritu de su programa de gobierno. Y es que las MiPymes pueden jugar un rol trascendental en el diagnóstico y puesta en marcha de proyectos que ataquen las principales necesidades de las comunidades. Por ejemplo, las Juntas de Acción Comunal (JAC), a quienes ha sido encomendado el desarrollo de infraestructura terciaria, podrían canalizar de forma asertiva el sentir de la población. Sin embargo, no cuentan con el conocimiento ni experiencia técnica para llevar a cabo proyectos de gran envergadura para sus comunidades. Es ahí donde entra a jugar la sinergia entre el sector privado (MiPymes) y las comunidades, para que de forma mancomunada puedan satisfacer objetivos de eficiencia y bienestar. Con todo, para que ese escenario se materialice, es necesario establecer un marco normativo mucho más flexible para las MiPymes de todo el país, que disminuya los requerimientos técnicos y administrativos de aplicación a procesos de licitación pública. Otra opción puede ser la de implementar acompañamientos para que las empresas tengan mayor conocimiento del paso a paso en la aplicación y adjudicación de las licitaciones, de tal suerte que se elimine la barrera de entrada que representan los engorrosos trámites.ACTUALIDAD PYME

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nocimiento del paso a paso en la aplicación y adjudicación de las licitaciones, de tal suerte que se elimine la barrera de entrada que representan los engorrosos trámites.ACTUALIDAD PYME

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8 9 Voces expertas Tres líderes clave del sector empresarial y financiero plantean qué pueden hacer y qué necesitan las micro, pequeñas y medianas empresas para afrontar el complejo panorama económico de 2024. De acuerdo con la Superintendencia Financiera, hasta agosto de 2023, la cartera crediticia de las MiPyme decreció 9,1% real anual, alcanzando los COP 95,4 billones y representando el 26,7% del total de cartera empresarial. Este resultado se compara negativamente con el resultado de un año atrás, cuando hubo un crecimiento nulo, y con la caída actual de la cartera total, cercana a 4,4%, y que se explica por la mayor afectación que presentan este tipo de empresas en medio de una marcada desaceleración económica y unas condiciones financieras estrechas. La afectación también se ha hecho evidente en el vencimiento de la cartera: el indicador de calidad de cartera se ubicó en 7,2%, 1,3 puntos porcentuales (p.p.) superior al indicador de un año atrás y 2,4 p.p. por encima del promedio de la cartera total. Para 2024, esperamos que esta cartera repunte hacia el 2%. Además de la recuperación económica, la cual soportará este resultado, el sector financiero le está apostando a la estrategia del Gobierno Nacional para, a través

Para 2024, esperamos que esta cartera repunte hacia el 2%. Además de la recuperación económica, la cual soportará este resultado, el sector financiero le está apostando a la estrategia del Gobierno Nacional para, a través de Bancóldex y Finagro, financiar a la Economía Popular. Adicionalmente, se está trabajando en iniciativas de identidad digital, modelos de riesgo que usan información alternativa y ecosistemas de datos abiertos para ofrecer productos cada vez más oportunos y hechos a la medida de las necesidades de los empresarios. Además, la transformación digital será el principal habilitante para la inclusión financiera de las MiPymes. En este sentido, hemos invertido más de 1,5 billones de pesos en los últimos cinco años en innovación para que las empresas usen soluciones ágiles, como lo son los pagos por QR, NFC y las billeteras móviles. De hecho, más del 70% de las entidades están desarrollando nuevos productos transaccionales y de crédito basados en alianzas Fintech, Open Banking y tecnologías de vanguardia como la inteligencia artificial. U n proceso de desaceleración económica a nivel global, desafíos de orden social y políticas por evitar un nuevo crecimiento en las tasas de interés, aunado a la incertidumbre que acarrean las iniciativas de reforma en el contexto nacional, son algunos de los escenarios que se vislumbran para el próximo año. Al analizar este panorama, las MiPymes enfrentan un dilema: el sostenimiento del tejido empresarial, ya que son múltiples los factores que deben sortear para mantenerse

de los escenarios que se vislumbran para el próximo año. Al analizar este panorama, las MiPymes enfrentan un dilema: el sostenimiento del tejido empresarial, ya que son múltiples los factores que deben sortear para mantenerse a flote mientras generan un crecimiento económico y social en el país. Ahora bien, el tema de las reformas no es algo nuevo para Colombia. Desde gobiernos anteriores, esta ha sido una discusión de gran controversia por los impactos que podría generar posterior a su sanción. El documento técnico “Reforma laboral 2.0: ¿Un cambio necesario para el bienestar de los trabajadores o un desafío para las MiPymes?”, elaborado por nuestro departamento de Estudios Económicos, estima que la aprobación de la reforma laboral ocasionaría un aumento de los costos no salariales entre un 17% y un 34%, hecho que repercute en el crecimiento de la tasa de desempleo entre el 1.7% y 3.4%. Asimismo, la proporción de informalidad laboral se incrementaría entre el 7% y 14%. Esta última, alejaría el propósito de la reforma en cuanto la dignificación del trabajo, sobre todo para aquellos ocupados en zonas rurales y sectores con cadenas de valor mayormente sofisticadas. Otro factor que impacta de manera significativa en las micro, peque- ñas y medianas empresas se relaciona con la expectativa de incremento del salario mínimo, ya que un aumento por encima de las estimaciones técnicas acorde a la realidad macroeconómica del país, podría presionar los costos no salariales del tejido empresarial. Esto en adición

incremento del salario mínimo, ya que un aumento por encima de las estimaciones técnicas acorde a la realidad macroeconómica del país, podría presionar los costos no salariales del tejido empresarial. Esto en adición a los niveles actuales inflacionarios, los cuales hoy por hoy se encuentran muy lejanos a la meta del 3%. Es por ello que desde ACOPI, como miembros de la Comisión Permanente de Concertación de Políticas Salariales y Laborales, consideramos fundamental evitar incrementos salariales que excedan las correcciones necesarias para preservar el poder adquisitivo. Ante este panorama, el próximo año será crucial para dar continuidad a políticas y acciones para que las MiPymes accedan a condiciones óptimas que impulsen su competitividad, productividad y crecimiento. Según los datos de la Encuesta de Desempeño Empresarial de ACOPI, durante el tercer trimestre de 2023, el 44.8% de los empresarios encuestados experimentaron disminuciones en indicadores fundamentales como producción, ventas, cuota de mercado, inversiones y rentabilidad. Desafíos para las MiPymes en el 2024 Rosmery Quintero Castro Presidente Nacional ACOPI Desaceleración económica, expectativas de un alto incremento en el salario mínimo, alta inflación e iniciativas de reformas que impactan el tejido empresarial, son algunos de los retos que deben enfrentar las MiPymes colombianas el próximo año. • Jonathan Malagón • Presidente de Asobancaria

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LA INCLUSIÓN FINANCIERA ES CLA VEACTUALIDAD PYME

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10 11 Las Pequeñas y Medianas Empresas (PYMES) constituyen una columna vertebral de desarrollo, asumen el reto de construir país y futuro desde las regiones y enfrentan los cambios y desafíos de nuestra economía. Cerca del 98% de los negocios se clasifican dentro de esta categoría, lo que refleja su relevancia en el tejido empresarial del país. Además, generan cerca del 79% del empleo en Colombia y aportan un 40% al PIB. Sin embargo, uno de los desafíos que enfrentan es el acceso al financiamiento. Existen barreras en la obtención de créditos o mecanismos de inversión que les permitan expandir sus operaciones o mantenerse a flote. La digitalización es otro de los retos. Muchas PYME enfrentan dificultades para adoptar nuevas tecnologías debido a la falta de recursos y conocimientos. Esta brecha digital limita su capacidad para competir en un mercado cada vez más globalizado. Así mismo, la regulación para empresas de este tamaño también puede asfixiar su capacidad para crecer y acelerar su competitividad. Pese a estas dificultades y retos, existen muchas oportunidades para construir mejores futuros para ellas. Se deben generar políticas de apoyo, de flexibilización regulatoria que les permita operar en el mundo de la formalidad empresarial y apartarse de la informalidad, que en ocasiones dificulta el cummejores futuros para ellas. Se deben generar políticas de apoyo, de flexibilización regulatoria que les permita operar en el mundo de la formalidad empresarial y apartarse de la informalidad, que en ocasiones dificulta el cumplimento regulatorio. Desde la ANDI, tenemos una hoja de ruta para trabajar con PYMES. Hace tres años, creamos la Cámara de Emprendimiento y Aceleración que reúne a 380 empresas emprendedoras. Esta Cámara es hoy nuestra apuesta por el futuro: modelos de negocio de impacto, socialmente responsables, que redefinen economías tradicionales y que agregan valor a ubicarse en los sectores de avanzada en el mundo, como modelos de inteligencia artificial, Fintech, tecnologías predictivas o realidades aumentadas. Son ya 26 sectores en 11 regiones, 2 billones de pesos en facturación combinada y 10 mil empleos que demuestran que sí se puede crecer y generar valor desde las pequeñas y medianas empresas innovadoras. Existe la tarea de fortalecer este sector, lo que requerirá una combinación de políticas de apoyo gubernamental, educación financiera y digital, y una regulación que fomente el crecimiento de las PYMES y de emprendimientos innovadores. "

EL FUTURO DE NUESTRAS PYMES

" TIEMPOS RETADORES PARA LOS EMPRESARIOS Tal como lo hemos venido señalando desde FENALCO, la economía está en una franca desaceleración. Si bien es cierto que la tasa de ocupados se ha incrementado, es preocupante que aquellos sectores más generadores de puestos de trabajo, como el comercio, la

desde FENALCO, la economía está en una franca desaceleración. Si bien es cierto que la tasa de ocupados se ha incrementado, es preocupante que aquellos sectores más generadores de puestos de trabajo, como el comercio, la industria, la construcción y el agro, estén en deterioro y en cifras negativas. También es importante destacar que ya estamos recibiendo el impacto de la Reforma Tributaria con la disminución del consumo, el ahorro y la inversión de los colombianos, situación que se sentirá con más fuerza en 2024 por el notorio aumento en las retenciones en la fuente y la reducción de beneficios tributarios para asalariados. Hoy se tiene menos dinero en el bolsillo. Los asalariados, a través del fuerte incremento de las tarifas y la disminución del umbral de la retención en la fuente, antes que consumir tienen que priorizar el destino de sus ingresos, donde los impuestos se volvieron un rubro significativo. Bajo este panorama, FENALCO insiste en la necesidad de un plan de choque y reactivación de cara a enfrentar los retos del 2024, con medidas concertadas entre el Gobierno y los sectores productivos. Dejar al “garete” la suerte de la economía, sin intervenirla hacia el futuro, tendrá repercusiones más negativas para el país. Creemos que estamos a tiempo para tomar medidas como la reorientación del gasto público. El gobierno hoy tiene recursos suficientes, producto del mayor recaudo del año 2022 y de la última reforma tributaria. Sin embargo, la ejecución presupuestal del primer año

tomar medidas como la reorientación del gasto público. El gobierno hoy tiene recursos suficientes, producto del mayor recaudo del año 2022 y de la última reforma tributaria. Sin embargo, la ejecución presupuestal del primer año de gobierno fue históricamente baja. Hemos dicho que se debe reorientar hacia actividades productivas como el estímulo a la construcción de vivienda y los subsidios VIS, que han caído en más del 62%. El impacto de incentivar la construcción repercute en toda la demanda agregada de la economía. También se deben reorientar recursos hacia la infraestructura del país, a través de las asociaciones público-privadas de las concesiones viales 4G y 5G. Por supuesto, se debe estimular el consumo. La caída en las ventas del comercio durante todos los meses del año y la contracción del consumo de los hogares son una realidad preocupante, pues es el cluster del comercio el mayor generador de empleo de todos los sectores del PIB, con el 32.1%, según cifras oficiales del DANE. Es hora de eliminar cortapisas, como los aranceles a sectores que han encarecido sus productos, como los textiles y confecciones con un 40%. Esto estimularía el consumo, hoy deprimido, en este sector. De igual manera, con la caída de las importaciones, el Gobierno debería propiciar una baja generalizada de los aranceles en bienes y productos importados, que no se produzcan en el país y que estimulen el consumo. Importante también acelerar el plan de reindustrialización. Esta política del Gobierno, mientras no sea proteccionista, es buena para estimular la producción

tados, que no se produzcan en el país y que estimulen el consumo. Importante también acelerar el plan de reindustrialización. Esta política del Gobierno, mientras no sea proteccionista, es buena para estimular la producción de sectores que pueden ser competitivos. Sin embargo, aún se requiere acelerar el proceso que después de un año necesita más vuelo. Estos son algunos ejemplos de medidas que se pueden implementar en un plan de choque y reactivación. Para concluir, no puede olvidarse que el empresariado es el motor de crecimiento y progreso socioeconómico de los colombianos, algo tan simple como esto: Sin emprendedores no hay empresas Sin empresas no hay empresarios Sin empresarios no hay empleos Sin empleos no hay ingresos Sin ingresos no hay consumo Sin consumo no hay impuestos Sin impuestos no hay Estado, no hay desarrollo ni social, ni económico No hay bienestar ni progreso Pero a muchos les cuesta trabajo entender esta realidad.

Una realidad que construyen día a día todas las empresas del país, de las cuales el 97% son medianas, pequeñas, micro y tenderos de barrio. En FENALCO continuamos creyendo en Colombia, en sus instituciones y manteniendo intacta la fe en un futuro más próspero para todos. • • • • • • •

• • • Bruce MacMaster • Presidente de la ANDI
• Jaime Alberto Cabal •

Presidente de Fenalco

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12 13 Las mujeres en las MiPymes de Colombia Ramiro López-Ghio

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12 13 Las mujeres en las MiPymes de Colombia Ramiro López-Ghio Representante del Grupo BID en Colombia Cerrar las brechas de género en el segmento de MiPymes en Colombia es una tarea en la que nos queda trabajo por hacer. Eso será clave para promover una economía más productiva y una sociedad más inclusiva. A medida que Colombia avanza en sus metas de desarrollo inclusivo sostenible, es imprescindible seguir promoviendo un ambiente empresarial dinámico e inclusivo. La economía colombiana, al igual que la de otros países de la región Andina, se ha caracterizado históricamente por tener bajos niveles de productividad. Aunque las razones son complejas, esto se debe, entre otros factores, al desempe- ño de las empresas. Dentro de este ecosistema resaltan las micro, pequeñas y medianas empresas (MiPymes), que representan el 99% del tejido empresarial, generan casi el 80% del empleo y aportan 40% del PIB del país, según ANIF.

Las mujeres juegan un papel crucial en el desarrollo y éxito de las MiPymes. Su participación contribuye significativamente al crecimiento económico y la generación de empleo. Sin embargo, en Colombia, la participación de mujeres todavía es limitado. Según el MSME Finance Gap (2018-19) solo el 14% de las MiPymes son lideradas por mujeres, aunque este dato varía considerablemente por sector.

La reciente Política Nacional de Reindustrialización resalta la perFinance Gap (2018-19) solo el 14% de las MiPymes son lideradas por mujeres, aunque este dato varía considerablemente por sector.

La reciente Política Nacional de Reindustrialización resalta la persistencia de retos para integrar instrumentos inclusivos y cerrar las brechas de género, viendo una mayor exclusión por sectores, por ejemplo, el minero energético1 . Los factores que fomentan las brechas de género en el segmento empresarial son muchos. Sin embargo, la literatura resalta consistentemente algunas áreas en las que las disparidades de género son pronunciadas y/o cuantificables.

Brechas en financiamiento. Se estima que alrededor de una de cada tres mujeres enfrenta restricciones para acceder a financiamiento2 . Por el lado de la oferta, esta brecha se ve aumentada por la exigencia de altos colaterales, que es significativamente mayor frente a la de las empresas dirigidas por hombres. Por el lado de la demanda, se considera que existen oportunidades perdidas en el acceso a productos financieros, ya que un grupo considerable de mujeres prefiere financiarse con recursos propios, o de familiares y amigos, antes que acudir a un intermediario financiero formal.

Hay evidencia de otras barreras que enfrentan las mujeres para participar de manera más sostenible en MiPymes. Estas tienen que ver con la persistencia de discriminaciones en los entornos laborales y empresariales, menor capacitación específica en habilidades para los negocios, mayores limitaciones de tiempo al estar dedicadas en mayor proporción que los hombres a trabajos de cuidado de

persistencia de discriminaciones en los entornos laborales y empresariales, menor capacitación específica en habilidades para los negocios, mayores limitaciones de tiempo al estar dedicadas en mayor proporción que los hombres a trabajos de cuidado de manera no remunerada 3 , desventajas en la tenencia de activos productivos y de ingresos, y menor representación en puestos de decisión. También se asocian a desafíos para la creación de empresas lideradas por mujeres los estereotipos frente a las actividades que estas pueden realizar e incluso mayor aversión al riesgo, así como una menor exposición a redes empresariales y a mercados4 . Ante el desafío de promover una mayor productividad y apoyar el crecimiento del país en los próximos años, es importante seguir trabajando para cerrar las brechas de género en las MiPymes. En el Grupo BID estamos comprometidos con ese objetivo. Algunas de las iniciativas que promovemos son: Promover una mayor inclusión financiera para mujeres en el sector empresarial. Esto lo estamos haciendo, por ejemplo, al aplicar el conocimiento del perfil financiero de las empresarias y de las barreras de demanda. El BID se encuentra avanzando en un proyecto con el Fondo Mujer Emprende para contribuir a cerrar estas brechas de información. Desde BID Lab, nuestro laboratorio de innovación, también estamos promoviendo una mayor inclusión financiera y acceso a crédito de mujeres microempresarias, reduciendo sesgos en sistemas de inteligencia artificial. Apoyar la capacitación de mujeres con habilidades demandadas por empresas. Tenemos un programa del BID que se enfoca en habilidades técnicas y blandas, y servicios de apoyo psicosocial e inserción laboral de

presarias, reduciendo sesgos en sistemas de inteligencia artificial. Apoyar la capacitación de mujeres con habilidades demandadas por empresas. Tenemos un programa del BID que se enfoca en habilidades técnicas y blandas, y servicios de apoyo psicosocial e inserción laboral de mujeres, en particular, a madres adolescentes y vulnerables. El impacto de la intervención mostró un aumento en los ingresos laborales de las partici