ASOBANCARIA - DEFENSORIA DEL CONSUMIDOR FINANCIERO DICTAMENES Y CONCEPTOS 2010

Defensoría del Consumidor Financiero Dictámenes y conceptos

Anexos: Derecho Positivo y

Jurisprudencia Darío Laguado Monsalve Rosa Lucía Giraldo Archila Bogotá, D.C. - 2010 Defensoría del Consumidor Financiero Dictámenes y Conceptos

Anexos: Derecho Positivo y Jurisprudencia

ISBN: 978—958—716-234-9

Laguado Giraldo Ltda. Defensoría del Consumidor Financiero Darío Laguado Monsalve Rosa Lucía Giraldo Archila

Corrección editorial: Carolina Deik

Impresión: Fundación Cultural Javeriana de Artes Gráficas

JAVEGRAF

© Bogotá, D.C., 2010 Defensoría del Consumidor Financiero 3

ÍNDICE

PRESENTACIÓN

23

I. DICTÁMENES Y CONCEPTOS

1. SOBRE LA DEFENSORÍA DEL CLIENTE FINANCIERO Incompetencia sobreviniente. Actuación administrativa y remisión al competente. ........................................................................................................ 27

Ref: - 05-1-44-007 (12 de julio de 2005) Competencia ........................................................................................................... 27

Ref: - 05-1-43-058 (27 de julio de 2005) Pluralidad de quejas ................................................................................................ 28

Ref.- 05-1-47—098 (4 de agosto de 2005) Conceptos del defensor del cliente. El quejoso puede acudir ante la Superintendencia Financiera .................................................................................. 30

Ref: - 05-1-43-066 (7 de agosto de 2005) Los conceptos del defensor del cliente no son obligatorios ................................... 30

Ref: - 05-1-43-066 (7 de agosto de 2005) Legitimación ante la Defensoría.

La queja debe proponerla el cliente, no su padre .................................................. 31

Ref: - 05-1-43-088 (16 de agosto de 2005) Competencia de la Defensoría del Cliente. Información al cliente en la etapa precontractual. Falta de respeto, falta de información adecuada, fa18as expectativas ................................................................................ 31

Ref: - 05-1-44-031, 05-1-44-035, 05-1-44-006 (22 de septiembre de 2005) Incompetencia de la Defensoría cuando hay queja ante la Superfinanciera ........33

Ref: - 05-1-209 (23 de septiembre de 2005)

4 Laguado Giraldo Ltda. Incompetencia en asuntos laborales ...................................................................... 34

Ref: 05-1-43-113 (27 de septiembre de 2005) Interpretación del texto que contiene la queja.

Competencia de la Defensoría. .............................................................................. 34

Ref: - 06-1—2-156 (7 de septiembre de 2006) El conocimiento de la Superñnanciera excluye a la Defensoría.

La contestación del banco legitima a la Defensoría .............................................. 35

Ref: - 06-1-43247 (26 de octubre de 2006) Competencia territorial y temporal ......................................................................... 37

Ref: - 06-1-2045 (4 de noviembre de 2006) Incompetencia de la defensoría para tramitar créditos ......................................... 40

Ref: - 08-1-2-450 (22 de septiembre de 2008) Sobre la defensoría y el cliente.

Competencia de la defensoría respecto a la cuantía ............................................. 40

Ref: - 08-1-2-340 (30 de septiembre de 2008)

Competencia de la Defensoría cuando hay queja ante la Superñnanciera Conocimiento de la Defensoría y de la SFC en sus respectivos ámbitos de competencia ....................................................................................................... 41

Ref: - 08-1-2718 (20 de febrero de 2009)

2. BUENA FE El silencio. En la formación o modificación del contrato.

Usos contractuales y buena fe ............................................................................... 43

Ref: - 05-1-2044 (22 de agosto de 2005) Error humano.

Toda disculpa es de buen recibo e implica un resarcimiento ..................... 45

Ref: - 05-1-2046 (24 de agosto de 2005) Ref.- 05-1-2-075 (20 de Septiembre de 2005) .................................................... 46

Información suministrada por el cliente. Instrucciones erradas del cliente ............................................................................ 47 Ref.— 05-1-2-083 (26 de septiembre de 2005) Defensoría del Consumidor Financiero 5 Contraseña de la Cédula de Ciudadanía ................................................................ 48

Ref: - 05-1-44-090 (12 de octubre de 2005) Lista Clinton. Responsabilidad del Banco .............................................................. 50

Ref: - 05-1-44-100 (4 de noviembre de 2005) Servicio al cliente. Veedurías Colectivas ............................................................... 50

Ref: - 05-1-44-099 (5 de noviembre de 2005) Cédula de Ciudadanía. “Páguese al primer beneficiario”.

La contraseña que se expide a quienes solicitan la Cédula de Ciudadanía ..........51

Ref: - 05-1-2-151 (19 de enero de 2006) El cliente de mala fe. Congelación del saldo ......................................................... 52

Ref: - 06-1-44-125 (30 de agosto de 2006)

3. INFORMACIÓN AL CLIENTE Información al cliente en la etapa precontractual.

Falsas expectativas. Competencia de la Defensoría del cliente ........................... 55

Ref: - 05-1-43-064 (18 de agosto de 2005) Información incorrecta suministrada por el banco.

La sanción del 20% (Art. 731) supone culpa y pronunciamiento judicial. El abono en cuenta se hace después del canje ...................................................... 56

Ref: - 05-1-44-044 (29 de agosto de 2005) Derecho a la información veraz ............................................................................. 57

Ref: - 05-1-2147 (5 de noviembre de 2005) Razones de la negativa. La vocería del Defensor del Cliente .............................. 58

Ref: - 05-1-44144 (28 de noviembre de 2005) Operaciones de giros. Tasas de cambio. Monetización de los recursos ............... 65

Ref: - 06-1-44-032 (10 de abril de 2006)

Transparencia. La información institucional debe ser clara, concreta y explícita. Contratos en masa. Consentimiento Ilustrado ....................................................... 67

Ref: - 06-5-18-008 (25 de mayo de 2006)

6 Laguado Giraldo Ltda. Mandato sin representación ................................................................................... 68 Ref.- 08-85-28-07 (28 de julio de 2008) El banco está obligado a enviar periódicamente los extractos sin cobrar por ello ................................................................................... 69 Ref.— 08-1-2-388 (8 de septiembre de 2008) Ref:- 08-1-12120 (20 de octubre de 2.008) ...................................................... 70

4. HÁBEAS DATA Actualización del dato.

Permanencia del dato negativo .............................................................................. 73

Ref: - 06-1-43017 (20 de marzo de 2005) Reporte injusto ........................................................................................................ 76

Ref: - 05-1-29-009 (28 de agosto de 2005) Cuota de manejo. Refinanciación y reportes ante las Centrales de Riesgos por otros créditos.

Boletín de Morosos de la Contaduría General dela Nación ................................. 77

Ref: - 05-1-43-076 (18 de septiembre de 2005) Permanencia del dato negativo. Actualización del deudor .................................... 79

Ref: - 05-1-2131 (28 de octubre de 2005) La colaboración de la entidad vigilada.

Si el vigilado por la Superintendencia Financiera no colabora con la Defensoría, ella no puede emitir un concepto condicionado ....................... 80

Ref: - 05-1-2131 (28 de octubre de 2005) Efectos del dato negativo ....................................................................................... 80

Ref: - 05-1-43-063 (23 de noviembre de 2005) Actualización del soporte. Caducidad del dato negativo ....................................... 82

Ref: - 05-1-43-192 (6 de enero de 2006) Banco de datos. Caducidad del dato ...................................................................... 83

Ref: - 05-1-43-199 (7 de enero de 2006).

El titular de la cuenta puede autorizar la divulgación de datos. Si no hay autorización, el banco debe eliminar el reporte ...................................... 83

Ref: - 06-1-2191 (21 de septiembre de 2006)

Defensoría del Consumidor Financiero 7

Reserva Bancaria. Lealtad, buena fe y no abuso del derecho .............................. 84 Ref.— 08-1-2-331 (27 de agosto de 2008) Reserva Bancaria está amparada por el derecho a la intimidad y el secreto profesional. Admite excepciones ........................................................................... 88 Ref.- 08-1-2-531 (28 de octubre de 2008) La información referente a los estados financieros puede ser recopilada pero no divulgada a través de las bases de datos ni pueden incidir en la calificación de los usuarios. Sólo se puede divulgar la información que tiene que ver con el nacimiento, ejecución y extinción de obligaciones dinerarias ................................................... 91

Ref: - 09-1-12-019 (30 de marzo de 2009) La ley 1266 de 2008 sólo rige a partir de su promulgación Régimen de transición y amnistías ......................................................................... 94

Ref: - 09-1-2-116 (lº de abril de 2009) No es necesario estar al día con todas las obligaciones para gozar de la amnistía del artículo 21 de la ley 1266 de 2008

La amnistía sólo favorecerá al deudor con respecto a aquellas obligaciones que pague dentro del término que prevé la ley ...................................................... 96

Ref: - 09-1-2-142 (6 de abril de 2009)

5. INSTITUCIONES FINANCIERAS Transformación de entidades bancarias.

Colaboración en la reconstrucción del itinerario de la operación .......................... 99

Ref: - 05-1-43-021 (19 de julio de 2005) Grupo Financiero. Competencia de la Defensoría del Cliente ............................ 100

Ref: - 05-1-2-086 (7 de septiembre de 2005)

Homebanking. Usuario Activador ........................................................................ 101

Ref: - 05-1-44 121 (5 de diciembre de 2005) Homebanking. Retiros a través de Internet ......................................................... 103

Ref: - 06-1-44083 (4 de julio de 2006) La integración cooperativa (Historia de Megabanco).

Competencia de la Defensoría y allanamiento de la entidad vigilada ................. 106

Ref: - 06-1-44-157 (20 de octubre de 2006)

8 Laguado Giraldo Ltda. Libertad de horarios no es absoluta. Los usuarios que ingresen antes del cierre serán atendidos ............................... 111

Ref: - 08-1—43148 (8 de agosto de 2008) Competencia de la Superintendencia Financiera ................................................. 112

Ref: - 06-1-44086 (4 de julio de 2006) La Colaboración de la entidad vigilada.

Reconocer el error enaltece a los administradores ............................................. 113

Ref: - 06-85-28-04 (13 de julio de 2006) La Colaboración de la entidad vigilada.

Si el vigilado por la Superintendencia Financiera no colabora con la Defensoría, ella nada puede hacer ............................................................ 113

Ref: - 06-1-44-166 (22 de octubre de 2006) Exigencias inútiles resultan ilegales.

Las Instituciones Financieras sólo pueden restringir el acceso a sus servicios por criterios objetivos y razonables ............................................. 113

Ref: - 08-1-43202 (25 de agosto de 2008) Los adultos mayores deben recibir un trato preferencia1, sean o no clientes del banco ................................................................................. 116

Ref.- 08-1-43-228 (10 de octubre de 2008)

6. GRAVÁMEN A LOS MOVIMIENTOS FINANCIEROS Cuentas exentas. Marcación de la cuenta ........................................................... 119

Ref: - 05-1-44-006 (12 de julio de 2005) Cuentas exentas ................................................................................................... 120

Ref: - 05-1-2-020 (25 de julio de 2005) Momento en el que se causa el GMF.

Sobregiro o descubierto ........................................................................................ 128

Ref: - 06-1-12030 (22 de junio de 2006) Cuentas exentas. Marcación de la cuenta ........................................................... 130

Ref: - 06-1-2-143 (27 de agosto de 2006) Operaciones exentas.

Cuentas especiales para el depósito de mesadas pensionales están exentas ..... 137

Ref: - 06-1-2176 (15 de septiembre de 2006)

Defensoría del Consumidor Financiero 9

7. CUENTA DE AHORROS Entrega de saldos sinjuicio de sucesión.

Ahorro voluntario .................................................................................................. 141

Ref: - 2005-1006-2-030 (13 de abril de 2005) No es obligatorio usar tarjeta débito .................................................................... 142

Ref: - 06-1-44044 (10 de abril de 2006) Estímulos al ahorro ............................................................................................... 143

Ref: - 06-1-20062 (19 de mayo de 2006) Descuentos a favor de un tercero.

El banco debe actuar según lo que ordene el ahorrador sobre el saldo de su cuenta .................................................................................. 144

Ref: - 06-1-2110 (29 dejulio de 2006) Error del banco en la asignación del número de cuenta.

El “error del sistema” un eufemismo bajo el cual vive el error del banco ........ 145

Ref: - 06-1-43227 (26 de noviembre de 2006) Devolución de ahorros sin juicio de sucesión.

Prueba de la sociedad marital de hecho .............................................................. 146

Ref: - 08-1-43-159 (12 de agosto de 2008) Cargo de exigibilidades contra el saldo disponible en cuenta de ahorros: no se admite la compensación legal, pero sí la convencional.

Pero si sus recursos provienen de pensiones de jubilación, no admiten ninguna compensación ....................................................................... 149 Ref.- 08-1-2-362 (lº de septiembre de 2008) El ahorrador puede limitar la disposición del saldo mediante sellos, firmas, colores, etc. Las firmas autorizadas son las consignadas en la tarjeta de firmas y no en correspondencia .................................................. 153… Ref.- 08-1-2-288 (5 de septiembre de 2008) Bloqueo de la cuenta de ahorros. Descuento contra saldos disponibles en la cuenta de ahorros. Pensiones inembargables ..................................................................................... 155

Ref: - 08-1-2-365 (21 de octubre de 2008)

10 Laguado Giraldo Ltda.

8. COMPROBANTE DE CONSIGNACION Comprobante de consignación: su especial valor probatorio ............................... 159

Ref: - 05-1-43-021 (12 de agosto de 2005)

9. BILLETES FALSOS Ref:- 05-1-44-067 (11 de octubre de 2005) ...................................................... 161

Ref: - 05-1-2-142 (16 de noviembre de 2005) ................................................... 162

10. TARJETA DEBITO Carga de verificación. Responsabilidad de los establecimientos oficiales.

Responsabilidad del emisor del plástico ............................................................... 163

Ref: - 05-1-44-109 (23 de octubre de 2005) Retiros en cajeros automáticos.

Carga de custodia. Responsabilidad de los establecimientos de comercio ......... 165

Ref: - 05-1-44-116 (13 de febrero de 2006) Orden de bloqueos. Fecha de la operación y fecha de registro.

169 Responsabilidad del banco ...................................................................................

Ref: - 06-1-43018 (24 de mayo de 2006) Retiro con tarjeta débito.

Cargas al cliente para evitar fraude. Trato discriminatorio ................................. 171

Ref: - 05-1-43-067 (24 de julio de 2006) Retiros a través de cajeros automáticos.

Presunción de utilización exitosa. La carga de custodia. Utilización en establecimientos de comercio ....................................................... 172

Ref: - 06-1-44-153 (17 de octubre de 2006)

11. CAJEROS AUTOMÁTICOS Medidas de seguridad a cargo del cliente.

Responsabilidad del emisor del plástico ............................................................... 179

Ref: - 05-1-44-001 (Julio 7 de 2005)

Defensoría del Consumidor Financiero 11 Ref.— 08-1-43-175 (25 de julio de 2008) ............................................................ 183

12. CDT Vencimiento del plazo pactado. Intereses de mora ............................................. 185

Ref: 05-1-43197 (1 de marzo de 2006) Designación de los beneficiarios .......................................................................... 186

Ref: - 06-1-43-178 (17 de julio de 2006)

Es título valor si nada se dice en contrario. El emisor puede rehusar el pago y asumir las consecuencias ............................. 187

Ref: - 06-211001 (15 de agosto de 2006) El tenedor del CDT tiene la carga de custodia del título .................................. 190

Ref: - 08-1-12-001 (8 de mayo de 2008)

13. CUENTA CORRIENTE BANCARIA 13.1 Contrato de Cuenta corriente Firmas autorizadas. Cualidades de quien es autorizado para girar sobre una cuenta corriente. Conocimiento del cliente ........................ 193

Ref: - 05-1-2-036 (24 de agosto de 2005) Chequeras no solicitadas por el cliente.

Chequeras magnetizadas.Chequera de reposición .............................................. 195

Ref: - 05-1-44-060 (3 de octubre de 2005) Terminación del contrato. El derecho de terminación unilateral que tiene el banco no es absoluto ......................................................................... 196

Ref: - 06-1-12060 (5 de octubre de 2006) Manuales de operación que no forman parte del contrato.

Interpretación de los documentos en conjunto. ................................................... 197

Ref: - 05-1-44-0062 (6 de octubre de 2005) Cheque falso. Responsabilidad del banco ............................................................ 199

Ref: - 05-1-2-065 (19 de octubre de 2005)

12 Laguado Giraldo Ltda. Saldos Inembargables. Transferencias al sector salud ........................................ 201

Ref: - 05-1-43-130 (4 de noviembre de 2005) Extractos con datos erróneos. La autoestima sobre el buen nombre ................. 203

Ref: - 05-1-43-131 (8 de noviembre de 2005) Remesa negociada o giro sobre canje. El endoso “salvo buen cobro” ............... 204

Ref: - 05-1-44-081 (8 de noviembre de 2005) Normas aplicables.

El banco no puede aplicar las circulares que no ha divulgado ............................ 205

Ref: - 05-1-43-100 (27 de enero de 2006) Cupo de Sobregiro ................................................................................................ 208

Ref: - 06-1-12-009 (8 de marzo de 2006) Remesas al cobro. Negociación de las remesas ................................................. 209

Ref: - 05-143181 (16 de junio de 2006) Valor probatorio del comprobante de consignación ............................................. 210

Ref: - 06-1-43-041 (lº de agosto de 2006) Terminación unilateral del contrato.

La causa o razón que bebe explicitar el banco. De la causa el banco debe hacer registro ........................................................... 211

Ref: - 06-1-12056 (7 de octubre de 2006) Cupo de sobregiro ................................................................................................ 213

Ref: - 07-1-43-158 (2 de septiembre de 2007) SARLAFT Reporte de Operación Sospechosa no constituye per se . una causa objetiva y razonable para dar por terminado el vínculo con el cliente ........................................................................................ 214

Ref.- 08-1-43-216 (6 de octubre de 2008) 13.2 Cheque Cheque falsiñcado. Responsabilidad del banco por el pago de cheque falsiñcado. El visado es trabajo especializado y profesional pero no es científico ....................................................................... 221

Ref: - 05-1-2-028 (8 de agosto de 2005)

Defensoría del Consumidor Financiero 13 Sanción del 20%. Insuficiente identificación del tenedor .................................... 223

Ref: - 06-1-2014 (28 de febrero de 2006) Proceso de Visación. Firmas dubitables y firmas indubitables.

Responsabilidad del banco por el pago del cheque falsificado ............................ 224

Ref: - 06-1-44108 (18 de julio de 2006) Fondos insuficientes. Sobregiro ............................................................................ 226

Ref: - 06-1-12034 (27 de julio de 2006) Fondos Insuñcientes. Importe del cheque y GMF. Sobregiro ............................. 227

Ref: - 06-1-43237 (5 de octubre de 2006) Cheque falsificado. El banco sólo es responsable si las inconsistencias de la falsificación son evidentes ........................................ 228

Ref: - 07143153 (18 de febrero de 2007)

14. CONTRATO DE MUTUO Créditos irregulares. El papel del cliente. Retención de la libreta de ahorros.

Desviación de crédito oficialmente regulado ....................................................... 231

Ref: - 05-1-43—006 (27 de septiembre de 2005) Falta de aviso sobre la aprobación del crédito impide perfeccionar el contrato.

Abono en cuenta del mutuario. Mora, intereses y reportes a las Centrales de Riesgo ......................................... 235

Ref: - 06-1-43106 (12 de julio de 2006) Desde que una parte se constituye en deudor, tiene a su cargo las obligaciones relacionadas con el pago de los intereses y la restitución de la cosa en las fechas y bajo las modalidades convenidas ............. 237

Ref: - 08-1-2-016 (14 de febrero de 2008) Cobro de comisiones por el Fondo.

El Fondo puede hacer el cálculo de las comisiones con absoluta libertad ..........239 Ref.— 08-22-10-002 (23 de mayo de 2008) Cláusulas de ajuste unilateral de plazos y tasas de interés. Abuso del derecho. Reajuste del equilibrio contractual ....................................... 242

Ref: - 08-1-12-109 (23 de octubre de 2008)

14 Laguado Giraldo Ltda.

15. LIBRANZA Ref:- 05-1-2-079 (18 de septiembre de 2005) ................................................... 253

Recaudo de las cuotas. Las condiciones del crédito no se subordinan a la condición de trabajador. Concurrencia de culpas en la mora ..................................................................... 254 Ref.- 06-1-12-016 (mayo 26 de 2006) Descuentos de nómina. Tardanza en la cesación de descuentos. Obligación del banco de reportar el pago total .................................................... 256

Ref: - 06-1-2-088 (julio 12 de 2006)

Competencia del Defensor del Cliente. Situación financiera del codeudor. Responsabilidad de la “Entidad Pagadora” .......................................................... 259

Ref: - 06-1-2-133 (24 de agosto de 2006) Refinanciación que conduce ala novación o al pago.

Los errores del banco ........................................................................................... 262

Ref: - 06-1-2-152 (29 de agosto de 2006) Pérdida del empleo del deudor. El banco no puede modificar el plazo ............... 265

Ref: - 06-1-12065 (29 de septiembre de 2006)

Características de la Libranza. Incumplimiento del banco no modifica el contrato de mutuo. Confianza legítima del deudor. Reporte a DATACREDITO por cuotas atrasadas ............................................. 265 Ref.- 08-1-2-295 (23 de julio de 2008) Descuento anticipado de las cuotas. Reintegro de sumas descontadas anticipadamente ............................................. 269 Ref.-08-1-2-317 (lº de agosto de 2008)

16. TARJETA DE CREDITO Cuota de manejo. La cuota de manejo no depende del saldo por pagar.

Interpretación de los contratos de apertura de crédito ........................................ 271

Ref: - 05-1-44-004 (25 de julio de 2005)

Defensoría del Consumidor Financiero 15 Responsabilidad del tarjetahabiente se extiende hasta la culpa levísima. Negligencia del cliente en la obligación de custodia del plástico. Responsabilidad del establecimiento afiliado ....................................................... 273

Ref: - 05-1-43-029 (12 de agosto de 2005) Cuota de manejo. Tarjetas inactivas .................................................................... 278

Ref: - 05-1-43-043 (12 de septiembre de 2005) Exoneración de la cuota de manejo.

Exoneración no se extiende a costos por la prestación de otros servicios. Competencia de la Defensoría del Cliente .......................................................... 280

Ref: - 05-1-2104 (24 de octubre de 2005) Obligaciones del banco. Contracargos ................................................................ 281

Ref: - 05-1-43-166 (14 de diciembre de 2005) Extravío del extracto. Mora. Bloqueo de la tarjera. ........................................... 285

Ref: - 06-1-44040 (5 de abril de 2006) Estados de cuenta. Cobro sin aviso ni apremio ................................................... 285

Ref: - 06-1-2054 (29 de abril de 2006) Errores en el bloqueo de la tarjeta ....................................................................... 286

Ref: - 06-1-44-069 (23 de mayo de 2006) Carga de colaboración. Ofertas de la cosa comprada. Contracargos ................ 287

Ref: - 06-1-2-178 (ll de septiembre de 2006) La devolución de la tarjeta puede hacerse mediante apoderamiento .................. 290

Ref: - 06-1-44-172 (31 de octubre de 2006) Cargo impugnado por Voucher falso. Información al cliente .............................. 291

Ref: - 06-1-2284 (4 de enero de 2007) El banco percibirá la cuota de manejo hasta la terminación del contrato.

Compensación contra cargo a cuenta de ahorros. El banco no puede compensar los dineros inembargables .................................. 293

Ref: 07-1-2-445 (8 de febrero de 2008) Compensación contra cargo a cuenta de ahorros.

Nueva tesis: es posible compensar —bajo el supuesto de pacto expreso— deudas a cargo del ahorrador contra el saldo disponible en su cuenta de ahorros o en su cuenta corriente .......................................................................... 299

Ref: 08-1-2-194 (23 de mayo de 2008)

16 Laguado Giraldo Ltda.

17. HIPOTECA Hipoteca abierta. También cubre honorarios ....................................................... 303

Ref: - 05—1-43-143 (5 de diciembre de 2005)

18. PAGARE

Paz y salvo por la prescripción de la acción ........................................................ 307 Ref.- 08-1-2-223 (23 de junio de 2008)

19. COBRO DE CARTERA Intereses de mora. Tardanza del banco intermediario ......................................... 309

Ref: -05-1-44-110 (16 de noviembre de 2005) Derechos del cliente. Cobro sin excesos ni hostigamientos ................................ 309

Ref: - 06-1-44082 (22 de junio de 2006) Derechos del cliente. Cobro sin excesos ni hostigamientos.

Seguro que ampara el crédito .............................................................................. 311 Ref.— 06-1-44-105 (17 de julio de 2006) Aceleración del plazo pendiente. Tratamiento de los abonos & deudas en mora ...................................................... 312

Ref: - 06-1-43098 (11 de septiembre de 2006) Condonación de honorarios de cobranza.

Acuerdo de pagos. Desplazados por la violencia ................................................ 313

Ref: - 06-1-43171 (15 de octubre de 2006) Derechos del cliente. Cobro sin excesos ni hostigamientos.

Reserva Bancaria deslegitima el cobro con razoneros ....................................... 315

Ref: 08-1-12-009 (23 de marzo de 2008) Derechos del cliente: Cobro sin excesos ni hostigamientos.

Derechos del acreedor: Cobro íntegro de lo que se le debe, incluso con energía y perseverancia, pero con respeto ....................................... 316

Ref: - 08-32-6-079 (25 de julio de 2008)

Defensoría del Consumidor Financiero 17

20. HONORARIOS DE COBRANZA Cobro de honorarios de cobranza ........................................................................ 319

Ref: - 06-1-43-213 (6 de febrero de 2006) Pacto sobre honorarios y gastos es lícito.

No basta la mora del deudor para el cobro de honorarios de cobranza. Si el abogado que tuvo a cargo la cobranza es subordinado de la entidad financiera el cargo se debe tratar como intereses ............................................... 320 Ref.- 08-1-2-234 (24 de junio de 2008) La causación y exigibilidad de esos derechos dependen de la función desplegada. No se reputarán como intereses si la entidad demuestra la actividad desplegada ......................................................................................... 325

Ref: - 08-1-12120 (20 de octubre de 2008)

21. PAGO El pago no es diligencia personalísima. “Reglas de ventanilla” ........................... 333

Ref: - 05-1-2137 (24 de noviembre de 2005) Abonos parciales. Cada abono parcial genera un pasivo diferido.

Anacronismo del Art. 1649 CC. ......................................................................... 333

Ref: - 06-1-44085 (22 de junio de 2006) Todo abono disminuye la deuda. El abono no equivale a un depósito ................. 334

Ref: - 06-1-43-098 (11 de septiembre de 2006) Imputación de pagos. Pago Anticipado ................................................................ 335

Ref: - 06-1-2239 (27 de diciembre de 2006) Pago íntegro de mesadas pensionales .................................................................. 336

Ref.: 08-1-43-121 (16 de junio de 2008)

El acuerdo de pago supone una coincidencia de voluntades. A falta de acuerdo, el deudor debe honrar sus compromisos. El banco tiene que responder sus derechos de petición pero no siempre favorablemente ....................................................................................... 338

Ref: - 08-1-43217 (15 de Octubre de 2.008)

18 Laguado Giraldo Ltda.

22. PREPAGO DE OBLIGACIONES A PLAZO

341 Banco ....................................................................................................................

Ref: - 05-1-2-061 (12 de septiembre de 2005)

343 Prepago, cartas y encuestas previas ....................................................................

Ref: - 05-1-2-027 (16 de septiembre de 2005) Ref:- 05-1-2-137 (24 de noviembre de 2005) ............................