ASOBANCARIA - Derechos humanos e inclusión financiera

DERECHOS HUMANOS E

INCLUSIÓN FINANCIERA

Editores Jonathan Malagón Carlos Ernesto Camargo Prólogo Oy Aso César Gaviria Trujillo Defensoría Ba n del Pueblo Ca ria

DERECHOS HUMANOS E INCLUSIÓN FINANCIERA • • •

2024

DERECHOS HUMANOS E INCLUSIÓN FINANCIERA

ISBN: 978-958-5117-97-6 Editores Fotografías Jonathan Malagón Banco de fotos de la

Copyright © 2024 Defensoría Carlos Ernesto Camargo Defensoría del Pueblo del Pueblo de ColombiaAsobancaria Autores Impresión Alexandre Haddad Imprenta Nacional de

Páginas: 272 Alexandra Ramírez Vélez Colombia

Carolina Fonseca Muñoz Bogotá, D. C., 2024 Diana Pamela Villa Emilia Ida Isaza • • • Gissela Arias González Gustavo Raad • • • CARLOS CAMARGO ASSIS Jeffrey Bower Defensor del Pueblo John Arzinos Juan Pablo Alzate LUIS ANDRÉS FAJARDO ARJuan Pablo Rangel Defensoría del Pueblo de TURO Julián Esquivel Castillo Colombia Vicedefensor del Pueblo Luis Palacio Bayuelo Calle 55 No. 10-32 Martha Alexandra Becerra Bogotá D.C., Colombia OSCAR JULIÁN VALENCIA Mauricio Vélez García Secretario General Mireia Villar Forner Asobancaria Miguel Armando Suarez Carrera 9 No. 74-08 NELSON FELIPE VIVES CALLE Natalie Gómez Arteaga Bogotá D.C., Colombia Secretario Privado Santiago Toro Sofía Cárdenas Rueda JULIANA HURTADO RASSI Viviana Veloza Cárdenas

Defensora Delegada para los Derechos Colectivos y del Diseño y diagramación • • • Ambiente Manuel Forero Lesmes EVML Coordinación y edición general Diseño de portada GISSELA ARIAS GONZÁLEZ Santiago Penagos Cañón Este documento debe citarse Directora Nacional de Proasí: moción y Divulgación de los Corrección de estilo Derechos Humanos. Sonia Villalba Defensoría del Pueblo - AsoSecretaría Técnica del Comité Tatiana Buitrago bancaria. (2024). Derechos Editorial Alejandra Restrepo humanos e inclusión financiera

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2024 Editores Jonathan Malagón Carlos Ernesto Camargo

5 CONTENIDO Prólogo (César Gaviria Trujillo) ...................................................8 Glosario ............................................................................................15 Introducción ..................................................................................20 Capítulo 1 La inclusión financiera: un elemento habilitador y acelerador de la Agenda 2030 y los ODS (Mireia Villar Forner, Natalie Gómez Arteaga y Carolina Fonseca Muñoz) .........24 Capítulo 2 El enfoque diferencial: un paso hacia la garantía del acceso y uso de los servicios financieros de los sujetos de especial protección constitucional (Gissela Arias González) ...................................................................52 Capítulo 3 El Protocolo Social: mecanismo para promover la diversidad, equidad e inclusión en el sector financiero (Mauricio Vélez García, Alexandra Ramírez Vélez, Viviana Veloza Cárdenas y Luis Palacio Bayuelo) .....................................................66 Capítulo 4 Inclusión financiera con enfoque de género en Colombia: la equidad entre hombres y mujeres en el acceso y uso de servicios financieros (Gustavo Raad) .................................................................................94 Capítulo 5 Inclusión financiera de personas con orientaciones sexuales e identidades de género diversas 6 (Sofía Cárdenas Rueda, Jeffrey Bower, John Arzinos, Alexandre Haddad y Santiago Toro) ........................................................................128 Capítulo 6 Inclusión financiera de personas mayores y personas con discapacidad (Diana Pamela Villa, Juan Pablo Alzate , Viviana Veloza Cárdenas y Julián Esquivel Castillo) ........164 Capítulo 7 Análisis de inclusión financiera de personas en proceso de reincorporación (Miguel Armando Suarez, Juan Pablo Rangel, Emilia Ida Isaza y Luis Palacio Bayuelo) ...............216 Capítulo 8 Educación financiera en Colombia

(Martha Alexandra Becerra y Gustavo Raad) .............................250 7

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8 PRÓLOGO Hace 32 años, en medio de un país adquisitiva de la moneda. Con muconvulsionado, emprendíamos el cho acierto, gobiernos posteriores se arduo camino de fortalecer nuestras impusieron la tarea de mejorar nuesinstituciones políticas, sociales y tra infraestructura vial, para que el económicas. Pasábamos por un mopaís, que ha enfrentado grandes retos mento muy difícil por los enormes por su división en tres grandes cordidesafíos que los carteles de la droga lleras, lograra salir de ser un país poy los grupos guerrilleros representabre al nivel de Haití y Honduras por ban para nuestra estabilidad política cerca de dos siglos. Nuestra iniciativa y económica. Era muy difícil hade privatización de los puertos fue blar de los desafíos que encaramos una tarea pionera en la modernizaen el presente de entonces. Por eso ción de nuestra infraestructura. buscamos una manera de centrar el debate político en un futuro mejor, Fruto de estas reformas, Colombia en términos de la eficacia real para alcanzó logros económicos signifienfrentar la violencia y en cómo acecativos como la negociación exitosa lerar nuestro crecimiento. Nos emdel G3, nuestro primer Tratado de barcamos en una senda de reformas y Libre Comercio, pactado con Veneliberalización económica, sumándozuela y México en 1994. Este tratado, nos así a las naciones que buscaron como parte del ambicioso proceso de

impulsar una mayor dinámica de la liberalización comercial, fomentó un actividad productiva, que se había clima favorable para la inversión local visto seriamente afectada por la criy externa, que entre 1991 y 1995 cresis de la deuda latinoamericana y el cieron en 8,3 y 1,1 puntos del PIB, agotamiento del modelo económico respectivamente. A su vez, la mayor cepalino, que usábamos entonces. apertura incentivó enérgicamente la Este avance se manifestó en una reinnovación empresarial, impulsando ducción significativa de aranceles y la expansión de varias ramas de acticuotas de importación, así como en vidad productiva. la liberalización financiera y en la designación del Banco de la República En este marco, durante la década del como autoridad monetaria, cambianoventa, el sistema financiero se reesria y crediticia independiente, con el tructuró alrededor del objetivo de lomandato de preservar la capacidad grar una banca más universal, para lo DEFENSORÍA DEL PUEBLO Y ASOBANCARIA 9 cual se levantaron barreras regulatodel 91, un instrumento poderoso al rias que constreñían la participación servicio de los ciudadanos. Para ello de capital foráneo en el ecosistema se crearon, entre otros, mecanismos local. El número de instituciones fide protección de los derechos, como nancieras para el periodo comprenla tutela, y se creó también la Corte dido entre 1980 y 1995, ilustra el imConstitucional que se encarga de la pacto de esta reestructuración, pues efectividad de esos derechos, para

aumentó de 91 a 148. Cabe anotar cambiar de manera profunda, el sigque el viraje hacia el fortalecimiento nificado de la Constitución. Como de la banca privada, no contravino de complemento a la Carta de derechos, manera alguna el impulso de la banca se creó la Defensoría del Pueblo, que de desarrollo, que vio, con la creación es una Institución de gran utilidad, de entidades como Finagro y Bancólcomo bastión para la defensa, prodex, su robustecimiento. moción, protección y divulgación de los Derechos Humanos (DDHH). Por su parte, en el marco de la reEste esfuerzo, sin duda alguna, condacción de la Constitución Política tribuyó significativamente a la consade 1991 y en un ejercicio completagración del Estado Social de Derecho mente innovador para el continente, en el país, fortaleciendo los cimientos empezamos por consignar en nuestra de una sociedad más justa y equitaCarta Política, una Carta de derechos tiva. La Carta del 91 también acercó que cambiaba una Constitución los ciudadanos a la Constitución y ha que, más allá del gran fortalecimienpermitido que el Estado colombiato de la autoridad central, que reno, a su vez, se acerque a ellos y con presentó la Constitución de 1886, esto, Colombia se haya vuelto una corrigió los problemas que se genesociedad más justa e igualitaria. Falraron en el siglo XIX , con normas ta, aún, una Reforma de la Justicia que permitían hasta la contratación que continúe con el proceso de hacer de ejércitos propios por cada estado, que cada rama de la justicia sea un

lo que originó alrededor de 9 guerras elemento de avance con ajuste a las civiles en el siglo XIX, con un signicaracterísticas de nuestra Carta. ficativo fortalecimiento del poder presidencial. También introdujo los Infortunadamente cada gobierno, derechos que empezaron a corregir en vez de avanzar en hacer reformas muchas de las arbitrariedades coespecíficas a cada rama de la justicia, metidas por las autoridades locales ha procedido a modificar un signiy que hicieron de la Constitución ficativo número de artículos de la

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10 Carta y por esa vía no hemos avanpara la democracia y el desarrollo del zado nada. Lo que tenemos por depaís, sino en una herramienta para la lante, es la necesidad de un enfoque defensa de DDHH. que vaya mejorando una a una cada rama y lograr identificar donde hay La inclusión, entendida como una problemas de estructura y de funmanifestación inequívoca de la equiciones, donde se hace valer el mecadad, abarca múltiples dimensiones, nismo de los precedentes judiciales, siendo una de las más relevantes la inpero que sea específico, donde hayan clusión financiera. Se ha demostrado serios problemas de falta de recursos que existe una estrecha relación entre económicos, donde se avance en el el crecimiento económico y la inclumecanismo de mejorar las remunerasión financiera, toda vez que el acceso ciones, mecanismo que nosotros en y uso efectivo de productos y serviel 91 comenzamos, como por ejemcios financieros promueve un ahorro plo, con los sueldos de magistrados y que, gracias al sistema bancario, se

otras autoridades públicas, pero que traduce en inversión. De ahí que la se quedó allí pendiente, mientras formación de capital, resultado de la muchas de las ramas de la justicia siinversión, aumenta la base productiguen sin avanzar, sin que se haga un va, con un efecto multiplicador en la análisis específico, rama por rama, actividad económica que se traduce que permita avanzar en una forma en crecimiento económico. Además, más gradualista y eficaz. a través del abanico de productos y servicios que ofrece, el sistema finanInicialmente, el objetivo misional ciero permite mantener medios de de la Defensoría tenía un foco básisubsistencia, crear activos, suavizar el camente policivo que, en línea con consumo y absorber choques finanuna agenda internacional de DDHH cieros que, a su vez, mejoran la caliproteccionista, se enfocaba en reacdad de vida de las personas e inciden cionar a las violaciones de DDHH. positivamente en el bienestar social. Sin embargo, con el transcurrir de los años, la agenda se ha expandido, Por ello, celebro esta publicación de transcendiendo del simple accionar Asobancaria y la Defensoría del Puereactivo a las violaciones, a la promoblo, pues resalta el camino que como ción de la inclusión social y económipaís hemos recorrido en la defensa de ca de los diferentes grupos sociales. los DDHH desde una perspectiva En este sentido, la inclusión se ha de inclusión financiera. El esfuerzo convertido en un pilar clave no sólo conjunto de este libro representa un

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11 compromiso significativo para aborimplica el acceso efectivo a producdar las brechas económicas y sociales, tos y servicios financieros, sino que asegurando el acceso equitativo a los también debe ser útil, asequible y productos y servicios financieros neproporcionada de manera responsacesarios para el desarrollo y bienestar ble y sostenible. Al hacerlo, contride los colombianos. buye a superar la pobreza y reducir el hambre, a promover la igualdad Los capítulos del libro exploran dide género mediante el empoderaferentes conceptos de la inclusión miento económico de las mujeres, y financiera, aterrizados al caso coloma fomentar un crecimiento inclusivo, biano a través de determinadas poespecialmente a través del apoyo a blaciones priorizadas. Desde la imemprendimientos. portancia de mejorar la experiencia de usuario de las personas mayores y El segundo capítulo, denominado personas con discapacidad, hasta el “El enfoque diferencial: un paso hadesafío de garantizar que las persocia la garantía del acceso y uso de los nas en proceso de reincorporación servicios financieros de los sujetos de del conflicto armado puedan acceder especial protección constitucional”, de manera equitativa a los recursos se centra en los sujetos de especial financieros para sus proyectos de protección en Colombia, examivida, el libro es un testimonio de los nando de qué manera la inclusión esfuerzos de la banca y la Defensoría financiera puede ser particularmente del Pueblo para mejorar la calidad de beneficiosa para ellos. Igualmente, vida de las personas. sostiene que un sistema financiero

más accesible y justo no sólo es una En el primer capítulo, titulado “La obligación ética, sino también una inclusión financiera: un elemento estrategia eficaz para ampliar la base habilitador y acelerador de la Ageneconómica y fortalecer la cohesión da 2030 y los ODS”, las autoras dessocial. Finalmente, la autora plantacan la importancia de la inclusión tea la necesidad de examinar tanto la financiera como un habilitador clave oferta como la demanda desde un ende la Agenda 2030, delineando cómo foque diferencial con el fin de dismiimpacta positivamente en el logro de nuir las brechas en el sector por parte varios de los Objetivos de Desarrollo de los grupos de especial protección. Sostenible (ODS). Adicionalmente mencionan, de forma muy asertiva, En el tercer capítulo: “El Protocolo que la inclusión financiera no sólo Social: mecanismo para promover la

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12 Diversidad, Equidad e Inclusión en ra puede ser un catalizador para proel sector financiero” se expone el Promover la equidad y la justicia social tocolo Social de Asobancaria, el cual en estas poblaciones, presentando establece un marco de gobernanza hallazgos preliminares de un proyeccentrado en la Diversidad, Equidad e to en ejecución en conjunto con la Inclusión (DEI) en el sector financieInternational Finance Corporation ro. Los autores proporcionan infor- (IFC), que incluye la caracterización mación sobre su justificación, prode la población, los avances normaticeso de construcción, estrategias y su vos y el marco regulatorio, el panoraimpacto en las entidades financieras. ma actual de la inclusión financiera Además, se reconoce su papel en el y las conclusiones con recomendalogro de los Objetivos de Desarrollo ciones para mejorar el bienestar fiSostenible (ODS), respondiendo así nanciero de las personas LGBTI en a las necesidades particulares de difeColombia. rentes grupos poblacionales. El sexto capítulo aborda la inclusión El cuarto capítulo, titulado “Inclufinanciera de personas mayores y persión financiera con enfoque de gé- sonas con discapacidad, resaltando la nero en Colombia: la equidad entre importancia de adaptar los produchombres y mujeres en el acceso y uso tos y servicios financieros para garande servicios financieros“, aborda la tizar su acceso y uso, lo que contriinclusión financiera de las mujeres en buiría a mejorar su calidad de vida y Colombia, resalta los obstáculos que autonomía. Los autores reflexionan enfrentan en el sistema financiero y sobre la relación actual de estas popropone soluciones para mejorar su blaciones con el sector financiero y participación y empoderamiento las barreras que enfrentan en su vida económico. El autor revisa experiendiaria, con el objetivo de identificar cias exitosas de inclusión financiera oportunidades desde el sector. con enfoque de género y resalta el impacto socioeconómico de estas La inclusión financiera de personas iniciativas en las mujeres. en proceso de reincorporación es abordada en el capítulo séptimo, el En el quinto capítulo, denominado cual proporciona recomendaciones “Inclusión financiera de personas dirigidas al sector financiero, al Escon orientaciones sexuales e identitado colombiano y otras entidades

dades de género diversas”, los autores para fortalecer la inclusión financiera destacan cómo la inclusión financiede este grupo y contribuir así a su reDEFENSORÍA DEL PUEBLO Y ASOBANCARIA 13 conciliación y reintegración exitosa Este libro no es sólo una compilación en la sociedad, lo que a su vez benede ideas y reflexiones, sino un llamaficia la construcción de paz y el desado a la acción para garantizar que rrollo del país. cada persona, independientemente de sus características, tenga la oporFinalmente, el capítulo 8, “Educatunidad de participar plenamente ción financiera en Colombia”, analiza en la economía y beneficiarse de los la situación actual de la educación fiservicios financieros. Igualmente, nanciera en Colombia, resaltando los es una invitación a seguir siendo avances institucionales y las áreas que ejemplo en la región en lo que se rerequieren mayor atención. Se ofrece fiere a la defensa y promoción de los una visión general de los esfuerzos DDHH. Estoy seguro de que este realizados en el país en el ámbito de trabajo mancomunado será una guía la educación financiera, destacando integral para contribuir al debate y su importancia y proporcionando ina la acción en favor de una sociedad formación útil para el diseño e implemás equitativa y próspera. mentación de futuras iniciativas que puedan contribuir eficazmente al desarrollo económico y social del país. César Gaviria Trujillo

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GLOSARIO

1. Análisis FIP: Herramienta que 7. Microfinanzas: Servicios finanevalúa el rendimiento de productos cieros proporcionados a individuos financieros al analizar la frecuencia, de bajos ingresos o a pequeñas emintensidad y puntualidad de las tranpresas que tradicionalmente no tiesacciones. nen acceso a la banca convencional.

2. Análisis ABC: Método de gWes8. Empoderamiento económico: tión de inventarios que categoriza los Incremento de la capacidad de los bienes en tres grupos (A, B, C) según individuos o grupos para tomar decisu valor e importancia para optimisiones económicas y acceder a recurzar recursos. sos que mejoren su calidad de vida.

3. Protocolo Social: Marco operati9. Poblaciones vulnerables: Gruvo en organizaciones que promueve pos sociales que están en desventaja la inclusión y equidad en prácticas debido a factores económicos, solaborales y de gestión, asegurando ciales, políticos o ambientales, y por respeto por la diversidad. tanto requieren atención especial.

4. LGBTIQ+: Acrónimo que repre10. Educación Financiera: Procesenta a la comunidad de Lesbianas, so mediante el cual los consumidores Gays, Bisexuales, Transgénero, Intermejoran su comprensión de producsexuales, Queer y otras orientaciones tos financieros, conceptos y riesgos, sexuales e identidades de género. y desarrollan habilidades necesarias para tomar decisiones financieras in5. Inclusión financiera: Acceso y formadas. uso efectivo de servicios financieros por todos los sectores de la sociedad, 11. Sistema Financiero: Conjunto

especialmente los vulnerables, para de instituciones, mercados, instrumejorar su calidad de vida. mentos y normas legales que facilitan las transacciones y la formación

6. Desarrollo Sostenible: Desarrode capital. llo que satisface las necesidades del presente sin comprometer la capaci12. Inclusión social: Proceso de dad de futuras generaciones para samejorar las condiciones para que intisfacer sus propias necesidades. dividuos y grupos puedan participar

DERECHOS HUMANOS E INCLUSIÓN FINANCIERA 16 plenamente en la sociedad, incluyendesarrollo y fomentar la cooperación do el acceso a recursos, oportunidaeconómica. des y servicios.

20. Crédito: Acuerdo en el que un

13. Pobreza: Situación en la que prestatario recibe algo de valor ahora un individuo o grupo carece de los y acuerda reembolsar al prestamista recursos financieros suficientes para en una fecha futura, generalmente satisfacer las necesidades básicas de con intereses. vida.

21. Ahorro: Parte del ingreso que

14. Equidad: Justicia y imparcialino se gasta y se reserva para futuras dad en el trato y distribución de renecesidades o emergencias. cursos y oportunidades dentro de la

22. Inversión: Colocación de capisociedad. tal para obtener una ganancia futu15. Crecimiento económico: Aura, como la compra de activos que se mento de la cantidad de bienes y seresperan generen ingresos o aprecien vicios producidos por una economía su valor. durante un período de tiempo.

23. Deuda: Cantidad de dinero que

16. Indicadores económicos: Estase debe a otra persona o entidad.

dísticas que muestran cómo está ac24. Interés: Costo de utilizar el dituando una economía, como el PIB, nero de otro, generalmente expresala inflación o el desempleo. do como un porcentaje del principal.

17. Bienestar Social: Nivel de bien25. Producto Interno Bruto estar y calidad de vida que disfruta

(PIB): Valor total de todos los bienes una población. y servicios producidos dentro de un

18. Mercado financiero: Mercados país durante un período específico. en los que se intercambian activos fi26. Inflación: Aumento generalinancieros, incluyendo mercados de zado y sostenido de los precios de dinero y de capitales. bienes y servicios en una economía

19. Banca Multilateral: Institudurante un período de tiempo. ciones financieras internacionales

27. Desempleo: Situación de quiecreadas por países miembros para nes están en edad, condiciones y proporcionar financiación para el disposición de trabajar (población

DEFENSORÍA DEL PUEBLO Y ASOBANCARIA 17 activa) que buscan empleo y no lo gocian instrumentos de corto plazo, encuentran. como letras del tesoro y certificados de depósito.

28. Política monetaria: Acciones de un banco central, como el manejo 36. Tasa de interés: Porcentaje que de tasas de interés, destinadas a inse paga sobre un préstamo o que se fluir en la economía de un país. recibe por inversiones de depósito.

29. Política fiscal: Uso del gasto y la 37. Capital social: Recursos y rerecaudación del gobierno para influir des sociales que las personas utilizan

en la economía. para alcanzar objetivos comunes; en un contexto empresarial, representa

30. Riesgo financiero: Posibilidad el valor total de los activos de una emde que los resultados financieros reapresa menos sus pasivos. les difieran de los esperados, incluyendo la posibilidad de perder parte 38. Rendimiento financiero: Gao todo el capital invertido. nancia o pérdida generada por una inversión durante un período espe31. Cartera de inversiones: Concífico. junto de inversiones mantenidas por una persona o institución. 39. Balanza comercial: Diferencia entre el valor de las exportaciones e

32. Liquidez: Facilidad con la que importaciones de bienes de un país. un activo puede convertirse en efectivo sin afectar significativamente su 40. Balanza de pagos: Registro de precio. todas las transacciones monetarias entre un país y el resto del mundo.

33. Derivado financiero: Contrato cuyo valor se deriva del rendimiento 41. Devaluación: Reducción del de activos, índices o tasas de interés valor de una moneda con respecto a subyacentes. otras monedas.

34. Mercado de Capitales: Sector 42. Recesión: Declive significativo del mercado financiero en el que se en la actividad económica en toda la negocian instrumentos de largo plaeconomía que dura más de unos pozo, como acciones y bonos. cos meses.

35. Mercado de Dinero: Segmento 43. Fondo de inversión: Instrudel mercado financiero donde se nemento de inversión que reúne capital

DERECHOS HUMANOS E INCLUSIÓN FINANCIERA 18 de varios inversores para comprar acciones, bonos, u otros activos.

44. Bonos: Instrumentos de deuda utilizados por corporaciones y gobiernos para recaudar dinero con la promesa de devolver el valor nominal más intereses.

45. Acciones: Títulos de propiedad que representan una parte del capital de una empresa.

46. Divisas: Monedas extranjeras utilizadas en transacciones internacionales.

47. Hedge (Cobertura): Estrategia utilizada para reducir el riesgo financiero.

48. Fusión y adquisición: Proceso en el que una empresa compra o se combina con otra.

49. Arbitraje: Práctica de comprar n activo en un mercado para venderlo inmediatamente en otro a un precio más alto.

50. Desarrollo económico: Proceso por el cual una nación mejora el bienestar económico, político y social de su gente.

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20 INTRODUCCIÓN En la literatura económica, la inclufinancieros, lo que subraya la necesisión financiera se ha consolidado dad de diseñar políticas más inclusicomo un tema relevante para el desavas y adaptadas a las necesidades de rrollo económico y social sostenible estos grupos. (Anarfo et al., 2019; Cabeza-García et al., 2019; Huang et al., 2021; MateLa inserción de estas poblaciones en kenya et al., 2021; Ade’Soyemi et al., el sector financiero, además de ser 2020). Diversos estudios han mostraun imperativo ético, es también una

do que un acceso equitativo a serviestrategia económica prudente. La cios financieros está relacionado con inclusión financiera de grupos vulnemejoras significativas en la calidad de rables, como mujeres, comunidades vida, al permitir a los individuos gesindígenas y personas con discapacitionar ingresos y gastos, aumentar el dades, no solo promueve la equidad ahorro y la inversión, y reducir la vuly los derechos humanos, sino que nerabilidad ante shocks económicos también contribuye al bienestar ge- (Lusardi y Mitchell, 2014). Igualneral de la sociedad colombiana. Al mente, son varios los estudios que mejorar el acceso y la calidad de los sugieren que existe correlación posiservicios financieros para estas poblativa entre la inclusión financiera y la ciones, se potencia su capacidad de estabilidad de los sistemas financieros contribuir al crecimiento económico (Atkinson y Messy, 2012). y se fortalecen los cimientos para una sociedad más justa y equitativa. Aunque Colombia ha hecho avances significativos en la promoción de Este libro integra la doctrina defenla inclusión financiera, con un poco sorial, un pilar fundamental en la más del 92% de los adultos en el país promoción y protección de los derecon al menos un producto financiero chos humanos, con los esfuerzos de (Banca de las Oportunidades, 2023), inclusión financiera. Establecida en persiste el desafío en profundizar la la Constitución Política de 1991, la calidad de esta inclusión, especialDefensoría del Pueblo juega un rol mente entre las poblaciones vulnecrucial en la vigilancia y el asegurarables. A pesar de estos avances, una miento de los derechos de los ciudaproporción considerable de la pobladanos, subrayando la importancia de ción aún enfrenta barreras significatique todos los sectores de la sociedad, vas para el uso efectivo de los servicios especialmente las poblaciones vulneDEFENSORÍA DEL PUEBLO Y ASOBANCARIA 21 rables, tengan acceso equitativo a los su capacidad para inspirar políticas servicios financieros. Este enfoque no similares en Colombia que podrían solo refuerza el compromiso con los adaptarse a sus contextos particulares. derechos humanos, sino que también promueve prácticas de inclusión fiEl segundo capítulo se enfoca en los nanciera que son esenciales para el desujetos de especial protección en Cosarrollo socioeconómico sostenible. lombia, analizando cómo la inclusión financiera puede ser especialmente Al integrar estas perspectivas, este beneficiosa para ellos. El texto argulibro, titulado: Derechos humanos menta que un sistema financiero más e inclusión financiera, destaca cómo inclusivo y equitativo no solo es un la inclusión financiera puede ser un imperativo ético, sino una estrategia vehículo para el ejercicio de los deefectiva para expandir la base econó- rechos, proporcionando las herramica y mejorar la cohesión social, a mientas necesarias para combatir la través de políticas que reconozcan y pobreza y fomentar la autonomía mitiguen las barreras específicas que económica. A través de un enfoque enfrentan estos grupos. que considera a la inclusión financiera no solo como un medio para meEn el tercer capítulo, se examina el

jorar el acceso a servicios financieros Protocolo Social de Asobancaria, que básicos, sino también como un canal implementa un marco de gobernanza para la reducción de la pobreza y la centrado en la diversidad, equidad e promoción de la equidad social, esta inclusión. Este protocolo busca transobra resalta su papel crucial en el loformar estructuralmente el sector figro de los Objetivos de Desarrollo nanciero para incorporar estos valores Sostenible y en el fomento de un dede manera que la inclusión financiera sarrollo inclusivo y sostenible. se convierta en una meta alcanzable y sostenible en todo el sector. El primer capítulo profundiza en las experiencias internacionales de incluEl cuarto capítulo trata la inclusión sión financiera, explorando cómo disfinanciera de las mujeres en Cotintas naciones han logrado integrar a lombia, destacando los obstáculos segmentos más amplios de su poblaespecíficos que limitan su acceso y ción en el sistema financiero. Este aná- participación en el sistema financielisis no solo revela los beneficios tanro. Aborda cómo políticas efectivas gibles de tales políticas en términos de y programas dirigidos pueden no desarrollo económico, sino también solo aumentar la inclusión financieDERECHOS HUMANOS E INCLUSIÓN FINANCIERA 22 ra femenina, sino también fomentar Por último, en el capítulo ocho se el empoderamiento económico y la discute la educación financiera como igualdad de género, proponiendo souna herramienta crucial para la incluluciones prácticas y estratégicas. sión financiera. Asimismo, se describe