ASOBANCARIA - Inclusion Financiera Tomo 3

Cerrando brechas: el panorama de la inclusion financiera de las mujeresCerrando brechas: el panorama de la inclusion financiera de las mujeres

VA BANCA DE LAS

OPORTUNIDADES Banca de las Oportunidades Paola Arias Directora Michael Bryan Jefe de analisis econémico Paola Téllez Ejecutiva de gestion territorial y educacion financiera Paula Marquez Analista econémica Camilo Pefia Gémez Ejecutivo de analisis econémico Natalia Morera Profesional de analisis econémico David Lara Analista econémico Aso Ban Caria Asobancaria Carlos Alberto Ruiz Vicepresidente de asuntos corporativos Valentina Ochoa Restrepo Directora del Laboratorio de Innovacion Soffa Cardenas Profesional senior Marfa Carolina Baez Practicante universitariaTabla de contenido Acrénimos 4

1. Introduccion 5 1.1. La importancia de la igualdad de género 1.2. Avances y desafios en la igualdad de género 1.3. Laimportancia de la inclusion financiera de las mujeres 1.4. El panorama de la inclusién financiera de las mujeres

2. Barreras que limitan la participacion de las mujeres en el sistema financiero 13 2.1. Barreras estructurales 2.2. Barreras de demanda 2.3. Barreras de la oferta

3. La inclusion financiera de las mujeres 33 3.1. Una mirada diversa de la inclusion financiera 3.2. Avances de la agenda de inclusion financiera de género en Colombia

Bibliografia 75Acronimos

AFIL: ALC:

CAF: CDT:

CEPAL:

3.1. Una mirada diversa de la inclusion financiera 3.2. Avances de la agenda de inclusion financiera de género en Colombia Bibliografia 75Acronimos

AFIL: ALC:

CAF: CDT:

CEPAL: CGAP:

CONPES:

DANE: DEI:

EDGE: ENUT:

ESG: FAO:

FMI: GBA:

GEIH: GEM:

GSMA: IFC:

IPA: MEN:

MinTIC: MEL:

Alliance for Financial Inclusion NPS:

América Latina y el Caribe oIT: Banco Interamericano de Desarrollo oDS:

Banco de Desarrollo de América Latina y el ONU: Caribe 2 2 RIF: certificado de depdsito a término Comision Econdmica para América Latina Lo y el Caribe SES: Consultative Group to Assist the Poor ” : SNIES: Consejo Nacional de Politica Econémica y

Social TGP: Departamento Administrativo Nacional de URF: Estadistica diversidad, equidad e inclusion B

Economic Dividends for Gender Equality WEPs: Encuesta Nacional de Uso del Tiempo WIMBIZ: Environmental, Social and Governance Organizacion de las Naciones Unidas para la Alimentacioén y la Agricultura Fondo Monetario Internacional Global Banking Alliance for Women Gran Encuesta Integrada de Hogares Global Entrepreneurship Monitor Global System for Mobile Communications Association International Finance Corporation Innovations for Poverty Action Ministerio de Educacién Nacional Ministerio de Tecnologias de la Informacion y las Comunicaciones Monitoring, Evaluation and Learning Net Promoter Score Organizacién Internacional del Trabajo Objetivos de Desarrollo Sostenible

Innovations for Poverty Action Ministerio de Educacién Nacional Ministerio de Tecnologias de la Informacion y las Comunicaciones Monitoring, Evaluation and Learning Net Promoter Score Organizacién Internacional del Trabajo Objetivos de Desarrollo Sostenible Organizacién de las Naciones Unidas Reporte de inclusion financiera Superintendencia Financiera de Colombia Superintendencia de la Economia Solidaria Sisterna Nacional de Informacion de la Educacion Superior tasa global de participacién Unidad de Regulacién Financiera Women's Empowerment Principles Women in Management, Business and Public ServiceIntroduccionCerrando brechas: el panorama de la \clusion financiera de las mujeres @ La importancia de la igualdad de género Las mujeres constituyen un segmento de mercado amplio, con creciente poder econdémico y social. Asimismo, representan aproximadamente la mitad de la poblacién mundial y tienen una esperanza de vida superior a la de los hombres en cerca de cinco afios. Sin embargo, los rezagos y las brechas de este grupo persisten de manera historica. Segtin el Foro Economico Mundial, para 2025 el indice de brecha de género (medido a partir de las dimensiones de oportunidades econdmicas, educacion, salud y liderazgo politico1), correspondié a 68,8 %, lo que equivale a un aumento en 0,4 pp respecto al afio anterior (68,4 %). Para el caso particular de la region de América Latina y el Caribe (ALC), este indicador fue de 74,5 %, y en Colombia se ubico en 75,8 %, situando al pais en el puesto 11 en el ranking regional y en el lugar 41 de 148 a nivel global.

particular de la region de América Latina y el Caribe (ALC), este indicador fue de 74,5 %, y en Colombia se ubico en 75,8 %, situando al pais en el puesto 11 en el ranking regional y en el lugar 41 de 148 a nivel global. Tabla 1. Comparativo del indice global de brecha de género (2025) indice de brecha Subindice de de género oportunidades econémicas - o y Global | 68,8% 61% ALC { 74,5% 65,6 % Colombia de educacion Subindice de salud Subindice liderazgo politico Subindice 95,1% ‘ 96,2% ’ 100 % 87,8 % Fuente: elaboracion propia con base en los datos del reporte Global Gender Gap Report 2025 del Foro Econdmico Mundial.

1. Las variables medidas por dimension son: i) oportunidades econémicas: tasa de participacion laboral, igualdad salarial, ingresos, representatividad en cargos de liderazgo, trabajadores del sector profesional y técnico; ii) educacion: alfabetizacion, tasa de matricula primaria, secundaria y educacion terciaria; iii) tasa de nacimientos femeninos, esperanza de vida; y iv) liderazgo politico: mujeres en parlamentos, mujeres en cargos ministeriales y nimero de presidentas en los Ultimos 50 afios.

Banca de las oportunidadesCerrando brechas: el panorama de |a inclusion finan El empoderamiento de las mujeres y de las nifias es un catalizador del desarrollo econdmico y social. De hecho, si las mujeres participaran en la economia en igualdad de condiciones, el producto intemno bruto (PIB) mundial podria aumentar enun 26 % para 2025, lo que equivale

catalizador del desarrollo econdmico y social. De hecho, si las mujeres participaran en la economia en igualdad de condiciones, el producto intemno bruto (PIB) mundial podria aumentar enun 26 % para 2025, lo que equivale aUSD 12 billones adicionales (Organizacion de las Naciones Unidas [ONU], 2017) . Este impacto econémico se debe, en gran parte, a los efectos multiplicadores de la educacion femenina. El Banco Mundial destaca que cada afo adicional de educacion secundaria para las nifAas se asocia con un aumento del 18 % en su capacidad de generacion de ingresos futuros (Jong-Kim, 2018) Segun el Instituto Global McKinsey, cerrar la brecha de género podria generar hasta USD 12 billones adicionales para la economia global hacia 2025, y USD 700 000 millones en ingresos potenciales para las entidades del sector financiero. Por su parte, el informe Building a Future-Ready Investment Firm, de Deloitte, analiza escenarios de inversion en poblaciones tradicionalmente excluidas y mercados emergentes y estima que, si las mujeres invirtieran al mismo ritmo que los hombres, se inyectarian aproximadamente USD 3,2 billones adicionales en la economfa En ALC, durante la primera década del siglo XXI los ingresos derivados del trabajo remunerado de las mujeres contribuyeron a reducir la pobreza extrema en un 30 %y la desigualdad en un 28 % (Banco Mundial, 2012). Para el caso colombiano, se estima que cerrar la brecha de género en materia de participacion laboral'y horas de trabajo podria aumentar el PIB per capiun 30 %y la desigualdad en un 28 % (Banco Mundial, 2012). Para el caso colombiano, se estima que cerrar la brecha de género en materia de participacion laboral'y horas de trabajo podria aumentar el PIB per capita en 0,23 pp adicionales por afo, lo cual conllevaria una reduccion en las pérdidas de ingresos por desigualdad de género (actualmente estimada en 18 %, es decir, 3 % mas que las pérdidas registradas para los paises de la Organizacion para la Cooperacion y el Desarrollo Econémicos [OCDE], correspondiente al 15 %) (OCDE, 2023) Asimismo, si se reconociera y redistribuyera el trabajo de cuidado no remunerado (asumido por mujeres principalmente), este podria convertirse en uno de los sectores mas importantes de la economia. Segun el Departamento Administrativo Nacional de Estadistica (DANE), el aporte de este renglén corresponderia al 20 % del PIB, y a la vez contribuiria a fomentar la participacion de la mujer en el mercado laboral La participacion igualitaria de las mujeres en la sociedad también sumaria de manera significativa al bienestar social. De acuerdo con ONU Mujeres, en paises donde las mujeres tienen al menos un 30 % de participacion politica se implementan con mayor robustez politicas publicas que favorecen en mayor medida la inversion en salud, educacion y bienestar social. En el ambito de paz y seguridad, se ha reportado que la participacion de las mujeres en procesos de paz, por ejemplo, aumenta en un 35 % la probabilidad de que dichos acuerdos sean perdurables en al menos 15 afios (ONU, 2018)

participacion de las mujeres en procesos de paz, por ejemplo, aumenta en un 35 % la probabilidad de que dichos acuerdos sean perdurables en al menos 15 afios (ONU, 2018) Por su parte, de acuerdo con la Organizacion de las Naciones Unidas para la Alimentacion y la Agricultura (FAO), si las mujeres rurales tuviesen el mismo acceso a oportunidades que los hombres, se podria reducir entre 100y 150 millones la cantidad de personas que padecen de hambre en el mundo?

2. Se resalta el hecho de que las mujeres tienen mayores probabilidades de apoyar politicas ambientales. A pesar de que segun la ONU no hay estudios que ratifiquen esta percepcion, la diferencia de comportamiento con relacién a los hombres podria atribuirse a que justamente ellas son uno de los grupos con mayor exposicién y vulnerabilidad ante los efectos del cambio climatico.

Banca de las oportunidadesCerrando brechas: el pal na de la I anciera de la: e @ Avances y desafios en la igualdad de género Segun la ONU, el mundo no esté encaminado a alcanzar el Objetivo de Desarrollo Sostenible (ODS) 5, de igualdad de género, para 2030. De hecho, al ritmo actual, se estima que su cumplimiento podria tardar cerca de 300 afios. Para 2023, solo el 15,4 % de los indicadores y subindicadores asociados a este objetivo mostraban una trayectoria adecuada; el 61,5 % evidenciaban avances moderados, y el 23,1 % permanecian rezagados Las barreras estructurales afectan especialmente el acceso femenino al mercado laboral, la salud, el

tivo mostraban una trayectoria adecuada; el 61,5 % evidenciaban avances moderados, y el 23,1 % permanecian rezagados Las barreras estructurales afectan especialmente el acceso femenino al mercado laboral, la salud, el bienestar y la autonomia econdmica. Menos de la mitad de las mujeres en edad de trabajar forman parte de la fuerza laboral, y quienes logran vincularse lo hacen mayoritariamente en condiciones informales, precarias y con bajos niveles de remuneracion (Organizacion Internacional del Trabajo [OIT], 2025). Ademas, a nivel global, las mujeres ganan en promedio un 23 % menos que los hombres y dedican tres veces mas tiempo al trabajo doméstico y de cuidado no remunerado (ONU, 2023). Esta desigualdad también se refleja en la posibilidad de alcanzar posiciones de liderazgo: aunque las mujeres representan el 40 % del empleo mundial, solo el 28 % ocupa cargos directivos, lo que evidencia la persistencia de techos de cristal y sesgos de género en los espacios de toma de decision® A pesar del principio de no discriminacion consagrado en diversos marcos normativos internacionales y nacionales, en 2022 se identificaron obstaculos legales en 119 paises que restringen el acceso efectivo de las mujeres a sus derechos. Asi, por ejemplo, el 18 % de los paises permite el matrimonio infantil para nifias menores de 18 afios; en Tanzania y Guinea Ecuatorial, las adolescentes embarazadas tienen prohibido asistir a la escuela; en Afganistan, las nifias no pueden acceder a la educacion a partir de

para nifias menores de 18 afios; en Tanzania y Guinea Ecuatorial, las adolescentes embarazadas tienen prohibido asistir a la escuela; en Afganistan, las nifias no pueden acceder a la educacion a partir de los 12 afos, y el derecho al voto para las mujeres ha sido revocado en tres ocasiones, siendo restituido por ultima vez en 2003; en Arabia Saudita, las mujeres obtuvieron el derecho al voto apenas en 2015. Con respecto ala salud sexual y reproductiva, la autonomia sigue siendo limitada. En mas de 60 paises, solo el 56 % de las mujeres entre 15y 49 afos puede tomar decisiones propias sobre este tema. En cuanto a la violencia basada en género, esta continta siendo una de las manifestaciones mas graves de |a desigualdad: se estima que 736 millones de mujeres —una de cada tres— han sido victimas de violencia fisica, sexual o psicoldgica, cifra que aumentd durante la pandemia de COVID-19. A estos desafios se suman los efectos diferenciados del cambio climatico y las crisis migratorias, que profundizan la vulnerabilidad de mujeres y nifias, especialmente en contextos de pobreza. La ONU proyecta que, para 2050, 158 millones de mujeres y nifias podrian verse forzadas a vivir en condiciones de pobreza e inseguridad alimentaria como consecuencia del cambio climatico. Actualmente, el 80 % de las personas desplazadas por desastres naturales y fendmenos climéaticos extremos son mujeres, lo que incrementa su exposicion a multiples formas de violencia y exclusion Ademas, las mujeres representan el 48 % de la pode las personas desplazadas por desastres naturales y fendmenos climéaticos extremos son mujeres, lo que incrementa su exposicion a multiples formas de violencia y exclusion Ademas, las mujeres representan el 48 % de la poblaciéon migrante, pero es cada vez mas comun que se trasladen solas y en condicion de jefas de hogar. Este fendmeno plantea nuevos retos en términos de proteccion y de acceso a derechos y generacion de ingresos en contextos marcados por la precariedad y la discriminacion (Organizacion Internacional para las Migraciones [0IM], 2024)

3. Sibien se ha registrado un incremento importante en sus niveles educativos —especialmente en educacion superior, donde las matriculas se triplicaron entre 1995y 2018 segtin la Organizacion de las Naciones Unidas para la Educacion, la Ciencia y la Cultura (Unesco)—, la participacion de las mujeres en dreas STEM (ciencia, tecnologia, ingenieria y matematicas) sigue siendo baja: solo el 13 % de las egresadas pertenecen a estas disciplinas Banca de las oportunidadesPanorama de género en América Latina y el Caribe En ALC, reconocida como la regién mas desigual del mundo, uno de cada cinco habitantes vive en condiciones de pobreza. De igual modo, los paises de esta zona contribuyen de manera significativa a las estadisticas globales sobre desigualdad de género (Banco Interamericano de Desarrollo [BID], 2024).

De acuerdo con la Comision Econémica para América Latina y el Caribe (Cepal), el 28,6 % de las mujeres en la region no cuenta con ingresos propios. Asimismo, la tasa de participacion

De acuerdo con la Comision Econémica para América Latina y el Caribe (Cepal), el 28,6 % de las mujeres en la region no cuenta con ingresos propios. Asimismo, la tasa de participacion laboral femenina fue del 52,6 % en 2022, frente al 69 % en el caso de los hombres. Ademas, del total de personas que asumen labores domésticas y de cuidado —estimadas en 18 millones—, el 93 % son mujeres. En relacion con las violencias basadas en género, 14 de los 25 paises con las tasas mas altas de feminicidio en el mundo se encuentran en esta region (Cepal, 2025). En 2021 se registraron 4473 casos de feminicidio, concentrados en un 80 % en cinco paises: Brasil (1900 cas0s), México (1015), Honduras (234), Argentina (231) y Colombia (210). La exclusién econdmica también se traduce en una mayor inseguridad alimentaria para las mujeres. En 2019, la prevalencia de inseguridad alimentaria moderada fue de 32,4 % entre esta poblacion, mientras que en hombres fue de 25,7 % (FAO, 2020). Estos factores de desigualdad y violencia contribuyen al rezago persistente en el acceso a derechos fundamentales como la salud, la educacién y la movilidad segura. En materia de salud sexual y reproductiva, ALC es la segunda region del mundo con la tasa maés alta de embarazo adolescente: el 18 % de los nacimientos corresponde a madres menores de edad. Entretanto, la razén de mortalidad materna asciende a 88

del mundo con la tasa maés alta de embarazo adolescente: el 18 % de los nacimientos corresponde a madres menores de edad. Entretanto, la razén de mortalidad materna asciende a 88 muertes por cada 100 000 nacidos vivos, una cifra que, si bien es menor a la de otras regiones, representa un retroceso de hasta 20 afios en los indicadores de salud materna (Fondo de las Naciones Unidas para la Infancia [Unicef], 2024). En el dambito educativo, aunque se han registrado avances en el acceso y finalizacion de la educacion basica entre mujeres, las brechas estructurales contindan afectando de forma significativa a las mujeres jévenes. En 2023, el 30,7 % de las mujeres entre 20 y 24 afios no estudiaba ni trabajaba, en contraste con el 11 % de los hombres. Esta proporcion asciende al 42,4 % en zonas rurales (Cepal, 2023). En cuanto a migracion, ALC representa el 15 % del total de flujos migratorios globales, con alrededor de 43 millones de personas migrantes (Cepal, 2023). Se estima que el 49,5 % de esta poblacién son mujeres, y aunque esta proporcién es apenas menor a la de los hombres, la ausencia de politicas migratorias con enfoque de género incrementa el riesgo de exposicion de mujeres, adolescentes y nifias a violencia, trata de personas y otras formas de vulneracién. En este contexto, las mujeres y las nifias representan el 76,5 % de las victimas de trata de persomujeres, adolescentes y nifias a violencia, trata de personas y otras formas de vulneracién. En este contexto, las mujeres y las nifias representan el 76,5 % de las victimas de trata de personas en la region (BID, 2022).Cerrando brechas: el panorama de la inclusic ) La importancia de la inclusion financiera de las mujeres La inclusion financiera con enfoque de género es un pilar fundamental para fortalecer la autonomiay el empoderamiento econdmico de las mujeres (ONU Mujeres, 2022). En un mundo donde persisten profundas desigualdades estructurales, garantizar el acceso equitativo de las mujeres a servicios financieros formales —como productos transaccionales, de ahorro, financiamientoy aseguramiento— impulsa economias mas sostenibles, resilientes e inclusivas, generando efectos multiplicadores en el bienestar familiar, comunitario y nacional La igualdad de género, consagrada como uno de los 0DS de la Agenda 2030, resalta laimportancia de eliminar las barreras que limitan la participacion plena de las mujeres en todos los &mbitos de la vida. En particular, la meta 5.a de este objetivo propone: “Emprender reformas que otorguen a las mujeres igualdad de derechos a los recursos econémicos, asi como acceso a la propiedad y al control de la tierra y otros tipos de bienes, los servicios financieros, la herencia y los recursos naturales, de conformidad con las leyes nacionales”.Cerrando brechas: el e era de En este contexto, la inclusion financiera de las mujeres se convierte en una herramienta clave para cerrar brechas histéricas. El acceso efectivo y sostenido a

de conformidad con las leyes nacionales”.Cerrando brechas: el e era de En este contexto, la inclusion financiera de las mujeres se convierte en una herramienta clave para cerrar brechas histéricas. El acceso efectivo y sostenido a servicios financieros le permite a este grupo poblacional generar ingresos propios, gestionar mejor los riesgos, invertir en educacion y salud, iniciar o expandir emprendimientos productivos y, sobre todo, tomar decisiones financieras autnomas sobre su vida y la de sus familias Diversos estudios han demostrado que el acceso y uso constante de servicios financieros formales de las mujeres en contextos de vulnerabilidad esta asociado con mejoras significativas en su bienestar y autonomia econdmica (Dupas y Robinson, 2013). Este impacto se atribuye a que el control sobre productos financieros permite enfrentar riesgos de manera mas . efectiva, gestionar mejor los recursos y aumentar la productividad de sus actividades econémicas, tanto formales como informales (Banerjee y Duflo, 2011)8 Segun el estudio Removiendo las barreras de la inclusion financiera de las mujeres y otros grupos poblacionales en América Latina y el Caribe, del Programa de las Naciones Unidas para el Desarrollo (PNUD, 2024), la inclusion financiera se traduce en una mayor capacidad para tomar decisiones econémicas de forma independiente, planificar a largo plazo y ejercer un mayor control sobre sus vidas, promoviendo su empoderamiento y reduciendo brechas estructurales de género. Este impacto positivo es aiin mas relevante en grupos histéricamente excluidos como mujeres ruramayor control sobre sus vidas, promoviendo su empoderamiento y reduciendo brechas estructurales de género. Este impacto positivo es aiin mas relevante en grupos histéricamente excluidos como mujeres rurales, indigenas, afrodescendientes, migrantes y mujeres en situacion de pobreza

4. Promover la inclusion financiera con enfoque de género implica no solo ampliar la cobertura, sino adaptar los productos, canales y servicios a las realidades de las mujeres, y desmontar normas sociales que perpetuan la dependencia econémica. De igual forma, supone también un compromiso multisectorial para eliminar ba as que limitan el acceso y el uso de servicios financieros en esta poblacion.

5. La estabilidad financiera, ademas, fortalece la seguridad en los hogares liderados por mujeres y genera efectos positivos en sus decisiones cotidianas y en la planificacién del futuro (PNUD, 2024)Cerrando brechas: el pal na de la I financiera de la: . @ E| panorama de la inclusion financiera de las mujeres A nivel global, los niveles de inclusion financiera han experimentado una evolucion positiva durante los ultimos afios. De acuerdo con informacién del Global Findex Database 2021 del Banco Mundial, la proporcién de poblacion con acceso a un producto financiero paso de 39 % a 73 % entre 2011 y 2021

(una variacion positiva de 87 pp en 10 afios). ALC, en particular, se ubicd para 2021 como la tercera region del mundo con mayor proporcién de poblacién con tenencia de al menos un producto financiero®. En todo el mundo también se han reportado mejoras con respecto a brechas de género. Por ejemplo, el indicador de acceso a servicios financieros en hombres

del mundo con mayor proporcién de poblacién con tenencia de al menos un producto financiero®. En todo el mundo también se han reportado mejoras con respecto a brechas de género. Por ejemplo, el indicador de acceso a servicios financieros en hombres es de 78 %, mientras que en mujeres es de 74 %, lo que representa 4 pp de diferencia entre estos dos grupos poblacionales. Ahora bien, en el caso concreto de ALC, la disparidad en este sentido es ligeramente superior a la media global, con una diferencia de 7 pp: 77 % de los hombres accede a productos financieros, frente al 70 % de las mujeres’. Este comportamiento es similar en Colombia: para 2024, el 92,5 % de las mujeres habia accedido al menos a un producto financiero, esto es, 6,9 pp menos que los hombres (99,4 %) (Banca de las Oportunidades, 2024) También es preciso sefalar que las brechas de gé- nero no se materializan Unicamente frente al acceso y uso de productos financieros; también se reflejan en los conocimientos, las habilidades y los comportamientos financieros. Segun Alliance for Financial Inclusion (AFI), para 2024 los principales obstéculos que enfrentaban los paises de la region para la implementacion o el fortalecimiento de iniciativas de educacién financiera estaban relacionados con los recursos limitados, la falta de coordinacion institu5. En primer lugar estuvo Asia Oriental y Pacifico (81 %), seguida de Europa y Asia Central (78 %), cional, las barreras culturales, la poca relevancia que se asigna al tema, entre otros. Asimismo, aunque la proporcion de adultos que realiz6 pagos digitales en ALC se duplico entre 2014 y

cional, las barreras culturales, la poca relevancia que se asigna al tema, entre otros. Asimismo, aunque la proporcion de adultos que realiz6 pagos digitales en ALC se duplico entre 2014 y 2021, pasando de 26 % a 51 %, los hombres fueron 11 % mas propensos a usar estas modalidades de pago (esta brecha en economias desarrolladas correspondi6 a 4 %) (Banco de Desarrollo de América Latina y el Caribe [CAF], 2022). En términos de financiamiento, se observa que, aun cuando el 58 % de la poblacién latina tiene tarjetas de crédito, solo 3 de cada 10 personas acceden a otras formas de crédito, como préstamos Por otro lado, la brecha de financiamiento para pequefas y medianas empresas formales de mujeres a nivel global corresponde a USD 287 000 millones. ALC se constituye como la region con la diferencia mas amplia en este sentido, con USD 85 638 millones (International Finance Corporation [IFC], 2014). Asimismo, mas del 70 % de las pymes lideradas por mujeres tienen un acceso inadecuado a los servicios financieros o no cuentan con ellos aun (Goldman Sachs, 2019) Las brechas de género son auin mas marcadas en cuanto al acceso al crédito, tanto en la region como en el pais. En ALC, durante 2021 el 36 % de los hombres solicitd algun tipo de crédito, mientras que solo el 25 % de las mujeres lo hizo, evidenciando una diferencia de 11 pp. En el caso de Colombia, aunque la diferencia fue menor (3,5 pp: 37,2 % para hombres y 33,7 % para mujeres), esta ha mostrado una persisel 25 % de las mujeres lo hizo, evidenciando una diferencia de 11 pp. En el caso de Colombia, aunque la diferencia fue menor (3,5 pp: 37,2 % para hombres y 33,7 % para mujeres), esta ha mostrado una persistencia a lo largo del tiempo, con un promedio constante de 3,7 pp en los Ultimos siete afios, sin sefiales claras de disminucién ALC (73 %), Asia Meridional (68 %), Africa Subsahariana (55%) y, por Ultimo, Oriente Medio y Africa del Norte (48 %,

6. Segun la Cepal, 1 de cada 4 mujeres de la region no cuentan con ingresos propios, aunque desde 2014 la brecha de género se ha cerrado gradualmente. Asimismo, la tenencia de productos financieros aumenté (Banco Mundial, 2021) Banca de las oportunidadesBarreras que limitan la participacion de las mujeres en el sistema financiero = 3 = 5 é I 3 ] 5 £ 5 = H 8 ° 3 c g g S H 8 E] < 5

E o Ed & g 3Cerrando brechas: el 1 financie En las estrategias de inclusion y educacion financiera, resulta fundamental adoptar un enfoque diferencial e interseccional que permita visibilizar y abordar las multiples y simultaneas vulnerabilidades que enfrentan las mujeres. De esta manera se podran comprender de una forma mas profunda las dindmicas de exclusion y promover a su vez la transversalizacion efectiva de la perspectiva de gé- nero en las estrategias de inclusién social, economica y territorial.

podran comprender de una forma mas profunda las dindmicas de exclusion y promover a su vez la transversalizacion efectiva de la perspectiva de gé- nero en las estrategias de inclusién social, economica y territorial. Este apartado analiza como se manifiestan estas vulnerabilidades en |a vida de las mujeres, haciendo énfasis en las barreras de tipo estructural, de demanda y de oferta que limitan la participacion y la inclusion de esta poblacion en el sector financiero. Las barreras estructurales se relacionan con desigualdades historicas y sistémicas como la pobreza, la desigualdad laboral y educativa, las violencias de género y los efectos del cambio climatico. Las barreras de demanda corresponden a factores individuales o contextuales de las mujeres que limitan su capacidad o disposicién para acceder a —y usar— servicios financieros. Por ultimo, las barreras de oferta se originan en las précticas y estructuras internas de las entidades financieras, y en su limitada incorporacion de la perspectiva de género en el disefio, la implementacion y la promocion de productos y servicios. Tabla 2. Barreras que limitan la participacion e inclusion de las mujeres en el sector financiero Barreras estructurales Violencias de género Pobreza Desigualdad laboral Bajos niveles educativos Afectacion por cambio climatico sector Banca de las oportunidades Barreras de oferta Baja representacion femenina en el sector financiero y ausencia de politicas de género 5 Sesgos de género dentro del Barreras de demanda Bajas capacidades y conocimientos financieros

Barreras de oferta Baja representacion femenina en el sector financiero y ausencia de politicas de género 5 Sesgos de género dentro del Barreras de demanda Bajas capacidades y conocimientos financieros Menos autoconfianza, autoestima Aversion al riesgo Limitaciones de tiempo Brechas digitales Prevalencia de la neutralidad de género en el disefio de productos, canales y servicios Baja articulacion oferta de valor — no financiera@P Barreras estructurales Violencias de género La violencia de género se entiende como toda aquella agresion que se dirige hacia una persona por el hecho de ser mujer. Esta problemética se manifiesta mediante actos que infligen dafio de diversas formas: fisica, mental o sexual. Un factor fundamental que reproduce este fenédmeno es la distribucion inequitativa del poder entre hombres y mujeres (ONU Mujeres, 2024). Esta se configura como una dingmica estructural que repercute en la autonomia de las mujeres, relegandolas histéricamente a la esfera privada y limitando su capacidad de participar en el ambito publico. Las cifras en Colombia en torno a esta problemética evidencian que las mujeres contintian siendo las principales victimas del delito de violencia intrafamiliar, representando entre el 70 %y el 77 % de los casos reportados en el periodo 2016-2023 (Ministerio de Justicia, 2023). Por su parte, el Observatorio Colombiano de Feminicidios ha identificado 316 fem