CSJ - SC5681-2018

RepdblicadeColombia eolteSllDmmadeJusIlcla seiadlc鵡acllnOhlI

ARIELSAL，AzARRAMIREz

MagistradoPonente SC5681−2018 Radicacienn005001−31°03−002−2009°00687＿01 （Aprobadoensesi6nde128denoviembrede2018） BogotaD．C．，19dediciembrede2018． DecidelaCorteelrecursoextraordinariodecasaci6nque interpusolapartedemmdanteenelprocesoordinariocontra lasentenciadictadae127de noviembre de2014PorlaSala de Restitucidn de TierTaS delTribunalSuperior delDistrito JudicialdeAntioquia．

1．ANTECEDENTES

A・LapretenSien LaInmobiliaria Cedro Verde S・A・demand6a Seguros CoIpatria S・A・P紺a que Se declare elincumplimiento del COntratOdeseguro‘‘TodoFHesgoがquesuscribi6conesaentidad， yselacondenealpagode＄585’015・967mまSsusrespectivos intereses moratorios desde e18de abril de2008；Suma de dinero correspondiente alos gastos en queincurrid porla OCurrenCiadelsiniestrocubiertoporlapdliza・ B．Loshechos l・LaInmobiliaria Cedro Verdeinicid un proyecto de urbanizaci6n denominado‘‘Parque ResidencialCedro Verde・，， SObreunterrenodesupropiedad． Radicaci6nnoO5001−31−03−002−2009−00687−01 2．E123deocmbrede2006tom6conSegurosCoIpatria

la p61iza ntLmerOlOOOO93p紬a amPararlos riesgos que pudieran generarse con ocasidn dela construcci6n dela segundaetapadelproyecto・Laconstructoraobr6encalidadde tomadora，aSeguradaybene宜ciaria・ 3・Lavigenciadelseguroseestipuldentree13deoctubre de2006ye110demayode2008・Posteriomenteseprorrogo， decomunacuerdo，hastae123dejuniode2008・ 4．Entrelosriesgosamparadosporlapdlizaseindicaron “las peTtadas y dahos materiales que s函nlos bienes asegumdos dtmnte su constTuCCibn》，en desarTOllo dela wqperumdeuidspmqpalesymmalessecunda7わsyでeldalbs， 11edesdeacueducto，alcanfarillado，eneTgid，ielefbnid，gaSyOtTaS redesdelaobnL．．卑 EnelATTtpa7℃C・hundaci671m，SeSefla16： 1．2．2．1NUNDACION‘COBERTURAC，．Noobstmteloprevistoen laexclusi6nl．4．1．1iteralj，eSteamparOSeeXdendeacubrirlos dahos causados por cic16n，huracan，temPeStad，Vientos・ inundaci6n，desbordamiento y alza en elniveldelas aguas， enぬngamiento，hundimiento o deslizamiento del terreno， derrumbesydesprendimientodetieHayrOCaS・IFolio18，reVeSl Mientrasqueenelpuntol・2・6・惟emoci6ndeescomb7℃S・ CobermmG〝，Seindic6：

Losgastosenquenecesariamenteincurraelasegmadoparala remoci6n de escombros，el desmontaje，el desmantelmiento， demolici6n o apuntalamiento dela parte o partes dela construcci6naseguradaafectadaporcualquierriesgoamparado・ lF01i0191 5．El12demarzode2007lap61izafue‘‘endosada），afavor de Bancolombia，COn el宜n de ampararlaindemnidad del inmueblequesirvi6comoganantiahipotecariadelcreditoque laconstructorahabiaadquiridoconesaentidadnnmciera・ Eneldocumentoquemod綿C6laposicidndelbene寵ciario delap61izaseindic6：uMtdianteelpTeSenteendososehaceconstar quecomoth壷coyp7七merbendicia7joencasodesiniestro，hastaporel 2 Radicaci6nnoO5001−31−03−002−2009−00687−01 mOntOdeladeudaysin銘Cederelualorasegunのd°，、fig間anlosseねoTeS Bancololnbia Nt71890．903．939−8，SOb7℃los bienes que se descTiben a continuacibn：mTeCCi6n：Km12zJiaLasPbImasn．lFolio861 6・E17de septiembre de2007se presentaron varios PrOblemasqueafectaronlaestructuraylaestabilidaddelavia pnncipalen elsectorubicado entrelos puntos Kl＋337y el Kl＋500． 7．E18deoctubrede2007，1a宜maconsultoraSolingral

S・A・，eSPeCialistaenestudiodesuelos，emiti6uninfbmesegun elcuallosproblemasdedeslizamientotuvieroncomoongenla 伽estabilidadpor．佃Ilaenelten鱒plen佃u7P）esfTuCtuTtZl”，yla ”inestabilidadszlpeがCialdela uenienteadyacenteenlaparte ilt確riordellote61r［Folio3］ 8．E14demarzode2008semod縦cdlapdlizaparavolver a tener alaInmobiliaria Cedro Verde S．A．como tomador， aseguradoybene五ciariodelseguro・ 9．LaInmobiliariapresent61areclamaci6natravesdesu agentedeseguros，lacualfueobjetadaporlaasegTmadorapor considerarqueeleventonoestabaamparado・ 10．Lareparacidndelosda五〇sdelaviapnncipaltuvoun costode＄585，015．967． C．ERcePcloneSfbrmuladasporlademandada． Seguros CoIpatria S．A．se opuso alas pretensiones y fbmuldlas excepclOneS que denomin6“ausencia de∞be巾LrtZ， incumplimientO dela garlαntiapactada en elcontTlαtO，inexistenCia del Siniestno，nO demostTlのCibn dela cuantia，pe7dida del deTeCho ala indemni2；aCi6TtimpTVCedenciadeinteTeSeSydeducibles．IFolio127I D．Elぬuodeprlmerainstancia En sentenciadel19deabrilde2013，eljuezdepnmera

instancianeg61as pretensiones dela demandapor encontrar PrObadala excepclOn de 〟incu7TPliTnienio dela gaTaれ静α COntmCtualdelsegum∵tFoli0459］ 3 Radicaci6nnoO5001−31−03−002−2009−00687−0l Conrelacidnalale如imaci6nenlac糾Sa，anm quenO hay duda de ella，PueSla demmdada admiti6 en su contestaci6nalhechocuartodelademanda，quelaactoraesla tomadora，aSeguradaybene魚ciariadelseguro・lF01io4391 Deigual modo，rePOSa en el expediente un certincado expedido por Bmcolombia，el cual file allegado por el representantelegal delaInmobiliaria cuando rindid su declaraci6n en audiencla，en el que consta quela empresa demandante no tiene deudas pendientes con esa entidad 宜nanciera，PueSeltLltimopagodelcreditosehizoe129dejunio de2008．Porello，elbanconoesbenenciariodelseguronitiene interesenelpagodelsiniestro・iFolio439i Con relaci6n al siniestro，a五md que este si esta aseguradoporqueelda五〇quesufridlaobraFueproductodeun ”fundimiento o desli2iamiento”del suelo，CuyO riesgo qued6 amparadoporelpuntol・2・2delascondicionesgeneralesdel COntratO，aCuyOtenOr：〟NbobstantelopTleUistoenlaex：Clusi6n l．4．1，literalJ este anpa70Se eX：tiende a cubrirlos dafios

causadosporcic的ちhu調CdTt te7TPeStad，Uientos，inundaci6rz， desboTdamientOyaあaenelniueldelasaguas，eTtfangamielttO， hundimfeれto O desl由αmiento deZ terrlene，derlulnbes y despTendimientOdetiermyrVCaS互Folio443，reVerSOI Encambio，laobjecidnquead巾Olaaseguradorasefund6 enla exclusi6n contenida en el punt01・4・3 dela pdliza， correspondientealriesgodeterremoto，maremOtO，temblory／O erupclOn VOIcanica，Cic16n，huracまn，temPeStad，Vientos， inundacidn，desbordamientoyalzadeaguas，Oenfangamiento； quenomeronlasca：uSaSdelda血〇・ Esdecir，queeleventoquequed6exchidoporlaclausula l・4・3delap61izafueelmovimientodelsubsuelo，PerOnOlos deslizamientos del suelo，Siendo ambas zonas estructuras distintasdelacortezaterrestre．IFolio444，reVerSOI Eljuezaquoconsider6，deigualmodo，queenelcontrato de seguro seincluyeron ucla：uSulas abusivasガ cuando se expres6 一皿1e el siniestro debia ser“accidental st鋤to e mpTeUisto〝，y aSilo declard en el numeral pnmero dela sentencia． 4 RadicacidnnoO5001−31−03−002−2009−00687−01 No obstante，el sentenciador encontr6probado quela

demandantenocumpli61agarantiapactadaenelcontratode SegurO，que COnSistia en qecutar obras de contenci6n， implementaci6n dellenos refbrzados con geotextil，O en COnStruirmurosdetierTaamadosopantallasdepilotes． Poresaraz6n，neg61aspretensionesdelademmda・ B．Losrecursosdeapelacien． Ambaspartesapelaronlasentenciadeprlmerainstancia： Lademandante，P紬aqueSedeclararalaprosperidadde sus pretensiones，dado que se probaron todoslos elementos estructuralesdelaresponsabilidadcontractualenqueincurri6 1aaseguradora・ La demandada，POr COnSiderar que el fa110 me incongruente al declarar en su numeralpnmero que en el contratodeseguroseincluyeronαclauSlJasabusivasn，PueSeSe temanomeplanteadoporlosextremosdellitigio・ F．Lasentenciaimpugnada En sentencia de127de noviembre de2014，elTribunal Superior del DistritoJudicial de Antioqula COnnmdla decisidn de pnmerainstancia，al resoIverla apelacidn que interpusola parte demandmte．Sobrela apelacidn dela demandadanohizoningunpronunciamiento． Sufallo se sustent6en quelaInmobiliariaCedroVerde S．A．no estabalegitimada para demmdar，tOda vez（nle al haber tomado el seguro やOr Cuenta町ena”，la posici6n de asegurado y benenciario fue asumida por Bancolombia en

Virtud del“endoso”quela tomadora hizo a favor de esta entidad，de confbrmidad conlas previsiones delos articulos lO39ylO80delCddigodeComerci0． Segtlnelsentenciadoradquem，“elactornOTnenCion6las 7tZ20neSdeo7densustancialporlasquepudie棚iI昨rlllSeque teniaalgzLninte71；sasegu棚bleconcurTenteCOnelbenqficia710， 5 Radicaci6nnoO5001−31−03−002−2009−00687−0l conTlelaci6nalaindemniZlaCibnconsiniest7P，nielmismo（郡Ora delap7uebarecaudada”．lF01ioll，CuadernoTribunall En todo caso−aSeVer6−，Si se aceptara en gracia de discusidn quela demandante estalegitimada por haber Pagadoelcredito，nOhaypruebadelporcentajedesuinteres enraz6ndeladiferenciaentreelcapitalpagadoylareducci6n delinteresdelbanco．IFolioll，reVerSO，CuademoTribunall II．LA DEMANDA DE CASACIoN LaInmobiliaria Cedro Verde S．A．fbrmu16 demanda de CaSaCi6nconsustentoendoscargos：elprlmerOPOrViolaci6n directadelaleysustancialyelsegundoporerroresdehecho enlavaloraci6ndelaspruebas． PRIMBRCARGO Acus61a sentencia de violar directamentelos articulos 822，831，1039，1040ylO89delC6digo de Comercio；y el

articulo1499delCddigoCivil． En sustento de su reproche anrmo quela sentencia se fundament6enunaerr6neacalincaci6n delinstitutojuridico que nge elcaso，PueS elTribunal se equlVOC6alconsiderar queelcontratoquedioorlgenalacontroversiafueunseguro “por cuenta de un tercero”，OtOrgando a Bancolombiala legitimaci6nexclusivaparademandar，deconfbmidadconlo establecido por el articul01039 del Cddigo de ComerclO， Segun el cual el derecho ala prestaci6n asegurada COrreSPOndealtercero． Deesemodod匂ddeaplicarelarticul01040delestatuto mercantil，queeralanomaqueresultabapertinenteparala SOlucidndelcaso，aCuyOtenOr〝elsegznoco7”柁SpOndealque lohacontmtado，tOdaz）eZquelap61i2anOe椎，TeSequeeSpOr CuenわdeαnterCe7℃の． 6 Radicaci6nno O5001−31−03−002−2009−00687−0l Es decir quela designacidn de Banc010mbia como beneHciario delseguro怖astaporelmonto dela deuda”no Cambidla tipologia del contrato de un seguro 27Or Cuenta p71堆〕ia”aunseguroやOrCuentaqIena”；COmOtamPOCOCambid lalegitimaci6nenlacausaqueasistealdemandante．［Feli020i En efecto −PrOSlgulO el casacionistar，en el seguro COntratado por cuenta de un tercero eltomador suscribela

P61iza para amparar uninteres dela persona asegurada； mientras que en el caso que se analiza no se contratd un SegurOPOrCuentadeBancolombia，dadoqueesaentidadno fuelatitularexclusivadelinteresasegurable，Sinoquealser designadacomobenenciariaαhastaelmontodeladeudanse leotorgounagarantiaadicionalparaampararlaindemnidad delinmueblehipotecadoasufavor，10Cualcorrespondeauna hipdtesisdistinta・［Folio20I Si el tribunal hubiera aplicado el articul01040 del CddigodeComercioenvezdeaplicarindebidamenteellO39， habriaconcluidoquemedianteel‘‘endoso”delap61izasdlose designo a Bancolombia como bene島ciario a titulo oneroso， COrreSPOndiendoeseactoaun‘‘segurodeda丘osenbene範cio deuntercero’’comogarantiadelaindemnidaddelinmueble hipotecado“hastaelmontodeladeuda’’；loquenoexcluyeel interes asegurable nilalegitimaci6n del deudor，tOmador y asegurado，que COntinu6siendolaInmobiliariaCedroVerde． tFolio21i Ad可0，aSimismo，que el sentenciador de segunda instancia dej6de aplicar el articulo1499del C6digo Civil， Segun elcuallos actos accesorios que se constituyen como garantia de una obligaci6n pnncipal estまn supeditados ala Subsistencia dela obligacidn garantizada．Bastaba que se extingulera el credito a ftⅣOr de Bmcolombia para que

desaparecierala garantia quelo respaldaba y，COn ella，Su COndicidndebeneHciariodelseguro；COnloquelaInmobiliaria CedroVerderecuper6sucalidaddebene寵ciariadelseguroy titular del derecho alaindemnizaci6n，Sin necesidad de declaracidnadicionalporpartedelbanc0．1Folio211 Bastapensar que sielbancohubierademandado ala aseguradoraparaelreclamodelaindemnizaci6n，eljuzgador 7 Radicaci6nnoO5001−31−03−002−2009−00687−01 1ehabriapedidolapruebadelsaldodelaobligaci6nparala fechadepresentaci6ndelademanda，yalcomprobarquela deudahabiasidopagadaensutotalidad，lehabrianegadoel derecho de acci6n por filta delegitimaci6n；PueS delo contrario se estaria ennqueciendo esa entidad sin motivo， violandoelprlnCIPlOindemnizatorioconsagradoenelarticulo lO89delC6digodeComercio・IFolio221 SEGUNDo CARGo Acus61a sentencia de quebrantarindirectamentelos articulosl，822，831ylO89delC6digo de Comercio；ylos articulos1499，1625y1626delC6digoCivil，POrerrOreSde hechoenlavaloraci6nmaterialdelaspruebas・ Elargumentofacticodeladecisidnse sustentdendos hechosprincipales：i）queeldnicobenenciariodelap61izame Bancolombia，yii）quelademandantenoprob6elpagototal

delcredit00，enSudefecto，elporcentajedesuinteres・ En criterio delcasacionista，en elproceso haypruebas su範cientes que demuestranla equivocaci6n de tales aHrmaciones，POrqueenloscertincadosdeprorroganO3ynO4 constaqueparalafechadepresentaci6ndelademandase habia designado nuevmente alaInmobili紺ia Cedro Verde COmObeneHciariodelseguro・ Conrelaci6nalaobligacidnprlnCipal，tantOeldictamen pericial comola certincaci6n expedida por Bancolombia pruebanqueelcreditoquediolugal㍉alendosodelap61izaa favor de esa entidad nnanciera se extingulO POr PagO tOtal desde e129 deJunio de2008，POrlo quela p61iza fue modiHcada nuevamente para volver a designar ala InmobiliariaCedroVerdecomotinicobene範ciario． De haber apreciado el tribunallas mencionadas Pruebas，habria concluido que el credito a favor de BmcolombiaseextingulOPOrPagOtOtal，yCOnellagarantia accesona，POrlo que no hayningunarazdn paraconsiderar queeselbancoynolainmobiliariaeltitulardelarelaci6n Juridicosustancialquesereclamd． 8 Radicaci6nnoO5001−31−03−002−2009−00687−01 CONSIDERAcIoNES EIpronunciamiento dela Corte en sede de casaci6n se limitara ala resolucidn del prlmer CargO，tOda vez quelos

reproches que en el se fbrmularon tienenla aptitud de desvirtuarlosrazonamientosenque se sustent61asentencia PrOferidaporeltribunal． 1．De confbrmidad conlo establecido por el articu10 1039delC6digodeComercio，‘‘elseguT10puedesercontllatado porcuenta de un terCe7℃一determinado o deterTninable．En tal CaSO，al tolnadorincumbenlas obligacioneS y al te7℃e7V CO17℃SpOndeeldeTleChoalaprestacibnaseTuTlmda”・ Esta fuela noma sustancial en que se sustent61a SentenCiadesegundainstanciaparanegarlalegitimacidnde laparteactora，PueSalhabertomadolaempresademandante elseguro‘‘porcuentadelbmco’’，eltribunalconsider6queesa entidad宜nancieraeslatlnicatitulardelinteresasegurable．El recumente eStim6malaplicada esa disposicidn，dado que el COntratOquedi00rlgenalareclamaci6ndelaindemnizaci6n no fueun seguro等70rCuentadeunteTCeltr，Sinoun seguro 27OrCuentap7Ppia”，POrloquesiempreconserv6elderechoal PagOdelaprestaci6nasegurada，SObretodocuandoelinteres delbancosehabiaextinguidoporcompletoenvirtuddelpago totaldeladeuda． 2・Es conocidala distincidnlegaly doctrinalentrelos SeguT10S pOr Cuenta qJena ylos seTur10S pOr Cuenta pTtPZa，

dependiendo de si quien contrata el seguro es，al mismo tiempo）ellegitimotitulardelinteresasegurable・Silaposicidn COntraCtualde tomadory asegurado se confLlnden se estara． en presencia de un seguro por cuenta propla；en Cambio， Cuando ambas calidades estan disociadas se tratara de un SegurOPOrCuehta劉ena・Enestetntimocaso，eSPOSibleque eltomadornislquieraconozcaquienseraelverdaderotitular delinteresasegurable，匂Orloqueseestardanteungenuino COntllatOajaz）0rdeunter℃e71）enelqueeltoTnadorasumeel7℃l dep7℃misa710，elasegumdorsertaelp7℃mitenteyelteTt，e70−el asegunのdo−elben（却ciario牛 1DomingoLOpEZSAAVEDRA，Tratadodederechocomerciai・Seguros・BuenosAires：La Ley，2010．p．76， 9 Radicaci6nnoO5001−31−03−002−2009−00687−0l ElbeneHciario esla persona enぬLVOr dela cualse estipulanlasprestacionesdeseguros；eSeltitulardelinteres asegurado y，POr tantO）quien tiene derecho ala indemnizaci6n．Eselquehadepe櫛ibirelz）alordelsegur0， enCaSOdesiniesrtら例証stadonaturtがmenteCOnamegloasus condicionesyumites〆esdecir，aquelqueaunsinintervenir enla fbrmacidn del contrato tiene derecho a recibirla

prestaci6n asegurada・Puede ser contracmal・Sideriva su derecho delcontrato y hasta ellimite dela cobertura que dispongansusclausulas；01egal，Sieslaleylaqueleotorgael derechoalseguro，unaVezOCurridoeleventoquecondiciona laobligaci6ndelasegurador・ Enlos seguros de da五〇s no se danlos beneHciarios legales，PueSlaleynoatribuyeesacalidadalostitularesde un derecho realsobrela cosa asegurada（COmO elacreedor hipotecario o prendario，etC．），COnfbrme alo previsto en el articulollOldelCddigodeComercio；COmOSiocurreenlos seguros de personas，Segunlos casos previstos enlos articulosl142 yl143 eiusdem・Por ello，Para que una persona（deteminada o determinable）distinta deltomador adquieralacondici6ndebene範ciariodeunsegurode■dahos， Serequierequeasiseestablezcaenlap61iza・ Enlos seguros de da五os s6lo puede hablarse de bene鯖ciariosatitulooneroso，dadoelcarまcterindemnizatorio de esa clase de contrato．Por ello，la meraliberalidad del tomadornopuedeinvocarsecomomndamentodeesaespecie deestipulaci6n．3 Esdecirque，ademまs delaestipulacidn contractual，Se requlerequeelbene宜ciariotengainteresasegurable，enVirtud del caracterindemnizatorio del seguro de dahos．La autonomiadelav01untad，enSuma，nObastaparaadquirirla

COndici6ndebenenciariodeunsegurodedahos． Enlos seguros por cuenta y en benencio proplO el benenciario es el mismo asegurado，qulen，ademまS，eS el 2TeorfaGeneraldelSegur。・EiContrat〇・OssaG・J・Efren・Temis1991・Pag・13・ 3EfrenOSSA・TeorlaGeneraldeISeguro・t・ii・Eicontrato・B。g°ta：Temis，1991，P・14． 10 Radicaci6nnoO5001−31−03−002−2009−00687−01 tomador，Sinimportarsiapareceonodesignadoenlapdliza， dadoquelaley（articuloslO40ylO47）noloexige． Enlos seguros por cuenta de un tercerola calidad de asegurado coincide conlade bene宜ciario，PerO nO COnla de tomador；POrelloesnecesarioqueenlap61izaseespec綿que aquellacondicidn（articuloslO39ylO40）． Cuando eltomador es，a SuVeZ，aSegurado，Obrapor Cuenta PrOPla，PueS el riesgo que traslada es propl0， mientrasquesielriesgoquetrasladanoeselsuy0，410que existeesunseguroporcuentadeunterceroasegurado． Enlossegurosporcuentaproplayafavordeuntercero， elbene宜ciariodebeestardesignadoenlap61iza・Nomalmente es un acreedor hipotecario o prendario quien ostenta esa Calidadcomounafbrmadegarantiacolateraloadicionaldela Obligaci6n del deudor，debiendo estar elinteres asegurable

intimamenterelacionadoconelmontodelaacreencia． Elinteres en el seguro de da五〇s esla relaci6n de COntenido econdmico que tiene elasegurado respecto de un bien singular o situacidn patrimonial，eXPueSta a un riesgo determinado‥Enlossegu7℃SdedaねosloqueseaseguTanOeS elbienensilnislnO，Sinoelintertfsquetieneelasegumdoensu COnSerUaCi6n扉Es decir que elobjeto sobre elcual recae el SegurO nO eSla cosa，el patrimonio o el derecho，Sinola relaci6necon6micadelaseguradoconesosbienes．Deahique lossegurosdeda丘ossean，basicamente，SegurOSdeintereses． 〝Ttndrdintelt；s asegurable quien sea titular de una7℃はCidn econdmicaylicitasobTleunbienounde7℃Cho佃ecualquierclas功que Sea SuSCeptible de u rse q確ctada al moTnentO delでaliaa7℃e el acontecer asegurado・lbr conszguiente，pαTa deteminar quleれtiene interesasegunのbleesnecesaliopTeguntarSequienpuedez）er窮ctado SupαtrilnOnioconocasibndeunSuCeSOenparticula71pueSnOdeotra lnanelula co17Paねia de seguTOSpOdra detelminar siaquelq叫e Se 4Porqemp10，eIdepositarioquetomaelseguroparacubrjrlasmercancJasquetienebajosu

CuStOdia，queSondepropiedaddeIdepositante・ 5Car10S VARGAS VASSEROT．El bene紬ario en eIseguro de dailos．En：Pontidcia UnjversidadJaveriana，RevistaIbero−IatinoamericanadeSegurosno13．p．42． 11 Radicaci6nnoO5001−31−03−002−2009−00687−01 pTelendeque鹿町reCOmOaSegurado，realTnentetienelatitularidadde eseelelnentOeSeltCialu6 EI predominio del prlnCIPlOindemnizatorio enlos seguros de da五〇S COnlleva ainferir que el obieto de ese contrato esla btlsqueda de previsi6n de una eventual afectacidnpatrimonial，loquecomportalaposibilidaddeque el benenciario dela obligacidn reparadora su血a un daho susceptibledeserindemnizado，tOdavezquesindahonohay lugarareparaci6n・ El fundamento normativo delinteres asegurable se encuentra consagrado en el articulolO83 del C6digo de ComerclO，Segunelcualutieneinteresasegumbletodapersona cuyo pairimonio pueda resultar q確Ctado，dileCta O indireCtamente，pOrlareali2，aCibndeun7iesgo・EsasegultZible todoilttert；s que；ademds delidto，Sea SuSC儲崩ble de estimacibnendinero私 De confbrmidad conla anterior de宜nici6n，elinteres asegurable debe hacer referencia a un da五〇 patrimonial

estimableendineroydebeserlicito・Sdlocuandosecumplen esos requisitos elinteres puede funglr COmO elemento estructuraldelcontratodeseguro． Dado el cara．cterindemnizatorio dela“institucidn’’del interes asegurable enlamodalidad delseguro de dahos）el querer delas partes esirrelevante parala connguracidn de eseelemento；eSdecirqueelinteresasegurablenodependede lafuentecontractualdelseguro．Porello，lamerav01untadde loscontratantesnotienelaaptitudde otorgaraunhechoo Situaci6nelestatusdeinteresasegurable，nimuchomenosde generarlaresponsabilidadcontractualdelaaseguradora・ Ahorabien，lanomacitada（articulolO83delC6digode Comercio〉 establece que el patrimonio afectado porla realizaci6ndelsiniestropuederesultarpe轟udicado“directao indirectamente’’，eS decir que elinteres asegurable puede Surglrinmediatamente o con posterioridad alhecho da五〇So COnStitutivodelriesgoasegurable． 6Cari°SGOMEZSANCHEZ．ElinteresasegurabIecom°uneIementoesencialdeIcontrato desegurodeda的S・En：Revistaibero−LatinoamericanadeSeguros，Voi，21，no36．p．18． 12 Radicaci6nnoO5001−31−03−002−2009−00687−0l Es directo cuando estaintimamente relacionado con el riesgo asegurable，O Sea Cuandola attctaci6n es una COnSeCuenCiainmediata delalesi6n del hecho futuro e

incierto que se aseguraytrae conslg01aperdidaecon6mica Para el asegurado，Sin que se requiera de nlnguna Circunstanciaadicional・Larealizaci6ndelriesgoyelda丘Oal Patrimonio del asegurado ocurren en el mismoinstante， faltandounicamentelavaloraci6necon6micadelperJuicio・ Tendrまinteres asegurable directo，POr qemPlo，la PerSOnaaquienlaocurrenciadeunincendio，deunhurto，de un terremoto，O de cualquier riesgo que haya asegurado y SObreelcualtengaderecho，legenereunadisminuci6ndesu activo o un aumento de su pasivo．Deigual modo，tendra interes directolavictimadelaresponsabilidadcivil，PueS eS quien sufleinmediatamente el perJuicio orlglnado porla COnducta an画uridica asegurada，POrlo que es titular del debitoindemnizatorio． Encontraposici6naloanterior，tieneinteresasegurable indirectola persona que sufre una disminucidn de su Patrimonio de manera diftrida o posterior al hecho quela Orlglna・Eldahopatrimonial，eneStamOdalidad，SePrOducira COnPOSterioridadalarealizaci6ndelriesgoasegurable，POrlo queelbene範ciariohabra・dedemostraralgunascircunstmcias adicionales，COmOlalesidndesuproplOinteresylarelacidn CauSalentre elmenoscabo patrimonialsu紅do y elriesgo asegurable・En tal casola perdida ser含posible，PerO nO

necesaria，dado que es factible quela sola producci6n del Siniestro nole ocasione ningunaperdidaecondmicallo que impide que el seguro se convierta en una 血ente de ennquecimiento． Tendra・，entOnCeS，interesindirectoenelpagodelseguro quien puedaverlesionado su patrimonio con ocasi6n dela realizacidn delriesgo asegurable・Para esta personala sola PrOducci6n delincendio，delterremoto，delhecho da充oso，O de cualquier riesgo asegurado no tienela virtualidad de generarleperseunmenoscaboasupatrimonio． Asi，POr qemPlo，la persona que toma un seguro de responsabilidad civil para proteger su patrimonio antelos 13 Radicaci6nnoO5001−31−03−002−2009−00687−01 eventualesda血OSquellegareaocasionaratercerosconsu conducta ant担ridica sdlo podrまhacerse acreedor dela prestaci6ndesegurocuandoseconsolidasuresponsabilidad civilH・entealavictima（SiendoestatLltimalatitulardirecta delinteres，COmOSeeXPlicdconprecedencia）；desuertequesi la victima no reclamalaindemnizacidn delos perJuicios sufhdos，OnOdemuestraalinteriordelprocesojudicialtodos los elementos dela responsabilidad atribuida al agente dahador，elaseguradonotendranini垂nderechoalpagodel seguro，POrnOhabersumdomenoscabosupatrimonio，POr muchoquesehayaprobadolaocurrenciadelhechodanOSO

asegurado・ Porlamismarazdn，elacreedorhipotecariooprendario delasegurado，aquiensehayadesignadoenlap61izacomo bene範ciano，COmOfbrmadegarantiaadicionaldesucredito， sdlotieneuninteresindirecto enelpagodelsegurocuando demuestra，ademas dela realizaci6n delriesgo asegurable， queesteleprod可oundetrimentopatrimonial，POrloquela solalesidn albienhipotecado o prendado que es obieto del seguro no resulta suHciente parala consolidacidn de su interes・Luego，Sielinteresindirecto delacreedor no se ve afectado，tal como ocurre cuando el deudor cumple su obligacidn）aquelnopodrasermerecedordelaindemnizaci6n， Pormuchoquelacosaaseguradahayasufhdounalesi6no， incluso，aunquehayadesaparecido・ Lo anterior es reiteracidn del postulado −enunCiado lineasarriba−queanrmaquelasolaestipulacidncontractual oladesignaci6ndelacalidaddebene宜ciarionoescondici6n su範cienteparaquesur：〕aelinteresasegurable・Elderechoala prestacidn de seguro puede resultar dela trans危rencia del contrato，delatradici6ndelbienaseguradoodeunaprueba de credito，PerO eSaS Situaciones no bastan parala COnSOlidacidn delinteres，POrque Para quelaindemnizaci6n Sea eXigible el bene宜ciario debeJuSti魚car suinteres en el

SegurOyaPOrtarlaspruebas que demuestran que su紳・dun da充o patrimonial：〟El ben却Ciario dipone zlnicamente del derechoae棚gZrelpagodelapTleStaCi6ndeseguTlD．Cuandose pT10duzcaelacontecimientoquedadeleChoalaindemnizaci6IZ， yunazJeZhaberdemostradoelinteresasegurableyeldaho，el 14 Radicaci6nnoO5001−31−03−002−2009−00687＿01 ben印CiarioestαrtdenposicidnpaTaeXゆrdelaseguTadorla qecαd6ndelcontmtO卑7 De ese modo，al extenderse el alcmce del seguro de da五〇s a todoslosintereses（directos eindirectos）delos bene範ciarioscontractuales，Sedelimitalaindemnizacidnala quetienequehacer血entelaaseguradora・ Resta，tOdavia，hacer una precisi6n mまs para el espec詭copropdsitodedirimirlacontroversiaqueseplanted ensededecasacidn，Circunsc正aaltipodeinteresasegurable quetieneelacreedorquehasidodesignadocomobeneHciario delsegurodeda五os． Por regla general，los acreedores quirogr創farios u Ordinarios no tieneninteres asegurable enlos bienes de su deudor，PueS S6lo ostentan un derecho de prenda general ParaPerSeguirla句ecucidndelaobligacidn（articulo2488del C6digoCivil）；POrloquenoestanfacultadosparaasegurarlos

ensuproplOinteres・tOdavezqueentreelacreedoryunbien COnCretOdeldeudornoexisteningunvinculoJuridiconiun riesgo asegurable comtln．Siun bien concreto deldeudor se Pierde o suをe menoscabo，el acreedor slgue teniendo el derechodeprendageneralsobrelosdema．sbienesdeldeudor parahacervalersucredito． Lousual，eneSetipodevinculo，nOeSlacelebracidnde un seguro deda五〇S sobrelosbienes concretos deldeudor， Sinodeunsegurodevidadedeudores（SegurOdepersonas）， deunsgurodecredito，OCualquierotramodalidadquese amoldemqoralasparticularidadesdelcontratodemutuoy SuSgarantias． Adiferenciadelosacreedorespersonales，losacreedores COngarantiarealsipuedentenerinteresasegurablesobreel bienconcretoqueesmateriadelaprendaohipoteca，PueSla Perdidaodisminucidndelpreciodelacosatienelaaptitudde afectarlagarantiadelpagodelcredito・Porello，nadaobsta Para que elacreedor exga al deudorla constitucidn de un SegurOaftⅣOrdelprlmerO，queamParelosdahosquepueda 7Zouiikha NASRi・El beneficiario deIa prestaciOn de seguro．En：Revistaibero− LatinoamericanadeSegurosno12・Bogota：PontificiaUniversjdadJaveriana，1998．117． 15 Radicaci6nnoO5001−31−03−002−2009−00687−01 su細relobjetodelagarmtiareal・PorsupuestoqueSiel

otorgamientodelcreditoestuvocondicionadoalaconstituci6n dela garantia realsobre un bien cuyo valor se estimd suhcientepararespaldarelpagodeladeuda，elacreedor tendrainteres enlaconservaci6ndelaintegridad de dicho bien，POrloquepodrまsermerecedordelaindemnizacidnen casodequeseadesignadobenenciarioy，ademまS，demuestre quelalesi6ntienelapotencialidaddeafectarsuganantiareal yponerenriesgosupatrimonio・ Setrata，COmO Se d的COn anterioridad，deuninteres asegurableindileCio，querequleredelademostraci6ndela lesi6n concreta o pueSta en Peligro del patrimonio del acreedor p紬a que eSte Sea titular del derecho ala indemnizaci6n：鹿mitiraunterCerO−Sinintert；scoれCγetOenelbien asegurlad0−Ser titulardeldert？Cho a j厄∴irldemnizacibn Uulnera el pmcptoiltdemni2，atOriodelcontratodeseguro，COneはesgodepoder conueruTSe eSte en unl九strumento de especulaci6n sobre7弓esgos qienos，ya queαlteTCelVle beneficia siempreIlaprOduccibn del sれiest7℃町8 Lo anteriorpermitearribaraotraconclusidn：COmOel benenciariodelsegurodedahoshadetenersiempreinteres asegurable parapoder ser merecedor delaindemnizaci6n，

entoncesenlossegurOSdeda71oselbene丘ciariotienequeser siempreelmismoasegurado，PueSeneStaeSPeCiedeseguros elaseguradoeslapersonatitulardelinteresasegurable・OSea a叫ella cuyo pa正monio puede resultar afectado，directa o indirectamente，POrlarealizaci6ndeunriesgo・ Lainescindibilidadentrelacalidaddeaseguradoylade beneHciarioestipicadelossegurosdedafios，enloscualesel tercerobene範ciarioadquiereelderechoalaprestaci6nsinque medieningunarelaci6nconelpatrimoniodelestipulante・El derechodelbene缶ciarioalaprestaci6nesunderechoprop10y autdnomo，POrlo que tiene acci6n directa frente al asegurador・NBnlos seguTOS de da充os，las posiciones de bent却Ciarioydeasegumdouaniniimamenteligadas扉 8Carios VARGAS VASSEROT．EIbeneficiario en elseguro de danos・En：Pontificia UniversidadJaveriana，Revjstalbero−latinoamericanadeSegurosno13．p．51・ 9ibid，p．42． 16 Radicaci6nnoO5001−31−03−002−2009−00687−01 En cambio，enlos seguros de personas elasegurado es lapersonamismasobrecuyavida，Saludeintegridadcorporal Se Celebraelcontratode segur0，mientrasqueelbene宜ciario es quien percibe elvalor delseguro en caso de siniestro，Sin que tengala carga de demostrarla existencia de uninteres

Patrimonial，dado que este seguro no ostenta caracter indemnizatorio；POrlo que nomalmente esas calidades se encuentranescindidas． La creencia en quela posici6nJuridica del asegurado puedeestarseparadadeladelbene血ciarioenlossegurosde da五OS，enVuelveunerrorconceptualdemayoresdimensiones・ Se trata deun problema de concepto que no es de ninguna maneraintrascendente，dado que plantea di範cultades Juridicas queinciden directamente enla soluci6n delcaso， tanto asl que eSa equivocaci6n ruela raz6n porla cualel tribunalnegdlaspretensionesdelademanda・ En consecuencla，Cuando el tomador del seguro de daf10S designa contractualmente a su acreedor hipotecario como bene範ciario delaindemnizaci6n delda丘o que suH・a el bien hipotecado y asegurado，el bene宜ciario adquiere un derechopropiofrentealaseguradorparaelcobrodelseguro， loqueslgni範caqueeseltitulardelinteresasegurabley，POr lotanto，SuCalidadseconfundeconladeasegurado．Enese CaSO Seria desacertado a魚rmar que se trata de un contrato ‘‘porcuentadeuntercero’’． De esa manera hemosllegado al tema central que Permite resoIver el problema Juridico， PueS las CO