CSJ - SC16496-2016

RepdblieadeC。lomtIia co舶SuPremadeJusl圃a S刺繍decaSaoi的帥II MARGARI TACABELLO BLANCO Magi stradaPonente SC16496−2016 Radi caci 6nno．76001310300219961362301i （Aprobadoensesi dndedi ezdemayodosmi l di eci sei s）‘ Bogota．，D．C．，di eci sei s（16）denovi embrededos mndie （2016）・ Deci del a Corte el recurso de casaci 6n que el陣 O r 中r BELISARIO CAICEDO CAPURRO，demandante，tbmu16 a ANTECEDENTES Radi caci 6n no76001310300219961362301 2．El actor，en1989，endesal ÷ ol l odeesecontrato，reCi bi d de parte del banco una tarj eta debi to para，COn el l a y otras herrami entas，POderhacerl i So’ thえsadecuadodesuproducto． SegtLnel acci onmte，nunCaSOl i ci tbel pl asti coy，unaVeZquel e fuera entregado，tamPOCOl o五mあ． 3．Entre e118de agostoyel l l de septi embre de1994， epocaparal acual el demmdmteseencontrabafueradel pal S， del a referi da cuenta fueron real i zados，de manerai l i ci ta， al gunos debi tos quIe Sumados todos al canzaron el val or de ＄1．700．000．00．M／cte．Enesemomento，el sal dodej adoascendi d

al a suma de ＄1．849．444．48．M／cte．Di chos movi mi entos aparecenregi stradosenel extractodel mesdeagosto． 4．E113desepti embrede‘ 1994，fechaenquesereci bi 6el menci onadoresumendel acuentay，POrtantO，dataenl aque seenterddel adefraudaci dn，i nfbrrhd，Vi atel efbni caal bmco，de l os reti ros efectuadi ⊃S a traVeS de、CaJ erO autOma−ti co．Al di a Si gui ente（14desepl i embre）fbmal i zdantel aenti dadbmcari a， POreSCri to，tal si tuaci 6n，eSdeci r，l amanerai rregul arcomose debi taronesassumgLS． 5．Entrel osdi as2y・13deestetLl ti momesdel menci onado ah0，SeVOIvi eronapresentarvari osreti rosuti l i zandoel mi smo mecani smo，PerO en eSta OPOrtuni dad，l a cumti a sustrai da ascendi d a ＄4．500．000．00．Ademas，Se COnCretarOn dos dep6si tos，Cadaunoporval orde＄345．000．00．Resul ta‘ curi oso，， expusoel actor，queenel mi smodi a（13septi embre），enel que Radi caci 6nnO760013103002199613帰2301 語 Radi caci dnno76001310300219961362301 noci vos sobrevi ni entesal reportequereal i zdal ascentral esde riesgo．

10．El l l amado concurri 6al proceso y se opuso al as PretenSi ones；aCePtdal gunosdel oshechosnarrados，OtrOSl os negdydddal aprobanzaal gunosmas（めIi os163a182i b）． Adi ci onal mente，PreSentd excepci ones de meri to（fbl i os 163a182，Cuademopri nci pal ），quedenomi ndysustent6asi ： i ）‘ Inexi stenci a del a obl i gaci 6n de mi mandante para resarci rpresuntosp《剃ui ci oscontractual es’ ；fundadaenque，de unl ado，el actor cuando reci bi d el pl まsti co se obl i gd a COnSerVarl oyaresponderhastaporl acul pal eve；ademas，Segun qued6demostrado enautos，l os reti ros efectuados sehi ci eron uti l i zandotantol ataj etadebi tocomoel NIPasl gnado．Deotra Parte，el reporte real i zado al a central de ri esgos era una Obl i gaci dndel aenti dadBancari a，atendi endoque‘ el descubi erto ensucuentacorri ente’ ，l l egdal osl 19di asdevl genCi a； i i ）‘ Fal ta del egi ti maci 6n enl a causa por pasi va’ ；CuyO argumento central gl ra al rededor del hecho de quel a ‘ superi ntendenci aBancari a，，nOenCOntrdi rregul ari dadal guna enel procederdel aenti daddemmdada； i i i ）‘ carenci adederechoparademandar’ ，SOPOrtadaenque

el acci onante se ob：Li gd a guardar conl a di l i genci a debi da el Pl asti coyel ndmerodei denti ncaci dnpersonal ，PerO，al parecer， no cumpl i 6ese compromi so，PueStOdoi ndi caque extravi dl a Radi caci 6nnQ76001310300219961362301 誓 apl i caci dn del as resol uci ones1980y2195emmadas el a Superi ntendenci aBancari a・ excepc10neSreSe丘adas・ 。。n芸警詰霊宝宝器詰i 苦る LASEⅣTENCI ADELTRI BUⅣAL 1・La Corporaci 6n acusada d句d cl ari 範cado qu l os requi si tosparaunaresol uci dndefbndoconcurri anpl ena抽ente Radi caci dnne76001310300219961362301 al proceso・Tambi enasent6quel al egi ti maci 6nenl acausatanto respecto del actor como del demandado no mereci areproche dguno． 2・Antesdeabordarel casomi gado，emPrendi 6el anal i si s del ai nsti tuci dndel aresponsabi l i dad ci vi l ，SuS Orl geneS，l os eventosenquepuedepresentarsey，l uegodeel l o，aCOmeti bel examensobreel contratoengeneral （arti cul os1602a1617del C・C・）；Segui dament《∋ eStudi d，en Parti cul ar，el de cuenta COrri entebancari aprevi stoenl osarti cul os1382a1392 del C．

deComerci o． Aconti nuaci 6n，PreVi amemori adeunpronunci ami entode l aCorteConsti tuci orLal concemi enteconel ‘ 7て著，Ortenegati uoante l asCerttral esdeRi e・SgOS’ yl aAsoci aci 6nBancari a，tambi ense re魚ri dal ai ndemni zaci 6nrecl amadaenel escri toi ncoati vo． 3・Sehal adoesemarcodeci sor10，el ad−quemi ndi cdqueel asuntodebati doi mponi aestabl ecer，Pmeramente： l aexi stenci ademCOntratOdel ql eSederi ueel deberol aobl i gaci bn del Bancodebl oquearl ata確tadecredi toporl anoILti l i zaci endel a mi smaporparl edel ti tul ardel acuenta；b）El daho，queSeCOl tC7etaCOn l apmebadel al esi bnydetri mentoope叩ICWSpatri moni al escausados al demandantecILacuをadel aenti daddel nandadaporl osIで宛ros 窮Ctuados por cqi erO el ectrbni co y dI el nexo causal ent7℃ el in00rTPlimiento y el agrauio stdiido por el q確ctado（fblio 43， Cuademodel Tl ・i bunal ）． 4・A reng16n sl egui do expres6que en el proceso habi a quedado pl enamente demostrado el vi ncul o contractual i nvol ucrado enl a controversi a．Asi ，Para el ねl l ador，l as

6 Radi caci 6nnc760013103002199613ゆ2301 di ferenci as estri baban en el i ncumpl i mi ento atri bui do acci onada，enParti cul ar，debi doa： 4．1．En cuanto al a obl i gaci 6n dei nhabi marl a 4．2．Respecto a si esa tarj eta，en Su mOment fue desacti vada，una VeZ Sel ei nfbrm6al banco tel efbni ca肘ente sobrel osreti ros血audul entos，el Tri bunal expresoque：〈《 perito debito hgel ti e7℃desi stemasertsueやerti ci ai ndi cbqueuz弓a房tabanca7弓 Radi caci dnno76001310300219961362301 Teal i gdl al l aTnadaaqu（∋adweel demandantesol i ci tandoel bl oqueodel a tarietadebito生 4・3・Demanerai nmedi ata，el sentenci adorvol vi dsobreel COntratOdecuenta（〕Orri ente（art・1382C．deCo．），al udi endoa l osi nst rument os del os que puede hacer uso el CuentaCOrrenti staparareti rarl osdi nerosquehubi esel l egadoa deposi taral bancoyl entreel l os，menCi ond，PnnCi pal mente： 五・・）l ata房tapl a・S印Cadadenol ni mdaTd薙taBanca毎伽yOdi seho Serd くねni do e芳Cl usi ual nente pOr el BANCq acoIde con∴l as necesi dades tecmcas y de seguri dad requel i dasporl os si stemas

el ectr6ni coszm施adosporel l ni smoycuyasi nstrucci oneSdeqperaci dn decl amCOnOCereItCLIENTEysepTeCi sanenel j bl l etoqueesteha recibidoporparte《おIBANCO． 〟Pam que el CLIZ弧TTEpueda utiiizarlos serzJicios desc7五os en el nUmem122deest−3doα mentO，ei BANCOl eha低めnado unn近me7℃ dei den師caci dnp−3rSOnOl m勘enj brma estri ctaTnente COT＊del tCi aL elcualeslaclaue読dispensablepaTalal謝12；aCiendelosseruicios． 鳩LCが珊Bseco，，やれometeα cOnSerUα rgcα 魂○ 劇α r bs〝噌di os de細物α cめれ。cわs eq“ をos de oomp地顔聾cめれdct RANCO， desc柵os eneI肌me調I23タdecstcCo此間togα nodα rα conoOerα tencenBl S PertSonα s e nhnteno dei dentfi cα Ci Gn persom頃日肥り偶的mα do，Sわれdo椎epomSα bIeα 機鋒eIRANCq hα Sfα deIα c“ 妙義Ie呼，porel tl SOれdeb細odetα Iesmedj dα So deZnt2meTVdej 。enttfi cα ci dnpe鳩〇mα l l MZyn（fdl i os46y47，

Cuademodel Tri bunal ）． Aparti rdel o蝕Iteri or，argLVOqueSegunl oconveni dopor l as partes，《el actori eStaba enl aobl tgaci dn de conseruarl a tari eta pl as師cada y el nzLTnel l 〕dei dent折caci bn asめnado，pam garanti zarl a 8 Radi caci 6nno76001310300219961描2301 Posteri omente a血rm6 que el damni 正cado， i dad di ctamen no fue cuesti onado por el afectado；eSa re procesal l l ev6al Tri bunal asostener： 〈〈Eneseo7dendeideas，SetienequeelcuentaCO77・entistanod Radi caci dnne76001310300219961362301 encol ttraba．旬eradel patsenl a4，0Ca enl aquesereal i ga7tml os mouiTnientos ban‘ aa bsconlautilizaciendelata咋ta（…）recayeTldo l al eSPOnSabi l i da‘ 上氷Cl usi uaTnente enel t拙ardel acuenta，qWen tenta suca790（Sj c）el deberdeu助anci aycui dadoreSPeC10del os l ni sTnOS，maSahn cual tdo enl acl ausul a（Si c）28del contratode SerZ）i ci osbancal i ossecompTOmeti baasILmi rl al eSpOnSabi l i dadhasta porcu的al eueporel mandoi nadecuadodeestosmetZi os〃（fbl i o49，

SentenCiadelTl・ibunal）． De manera puntual ，reSPeCtO del a responsabmdad del Bancoacci onado，el 細l adordi j o： 《《（…）laSalanoencuentracortfiguradoeleleTnentOTdatiuoalacu如 del aenti daddemandada porel hecnodaねoso，quedemuestrl 劃rtSu Obl baci drt∴dei ndeTnni zaT；pueStO que nO Se demostft；quel a SuStTaCCi n∴del ci Sdi nerosobedeci eraal aneg的enCi adel banco， actuaci onesadmi rLIstral i uas，Cl onaci bndeta房ta，auni l tci tooal a equi uocaci dndeal 如nerTPl eadodeesaenti dad〃（fbl i os49y50 i bi demJ ・Yagreg13el si gui entetexto，al usi voal reportehecho al ascentral esderi esgo： 五・・・〉tampocoseeui denCi a quel aenti dadj i nanci erademandada Tmbi eseobradoi TthLS印Cα daTnente，COnCu的q oporJdl tadecui dado， al e咋Ctuarel 7宅pOl tenegati uodel deudor antel acentral derbsgos， puesseencuentraestabl eci doconl apruebadoα TneTuaLel oITgende l aobl baci 6n，l aueTaCi daddel ai rtfbmaci 6nyl aTnOradel deudol l que Te♀paldansupTVCedeT・，（fblio50，idem）．

Previ amente，el ad−queTnhabi asosteni do： くく（…）Obmndopmebadequej i Leel demandantequi enn00bseru6l as COndi ci ones de s・2guri dad mtni mas a que estaba obl i gado，de lO Radi caci 6nne76001310300219961d62301 LADEMAHDADECASACI oN 謹 Radi caci 6nno76001310300219961362301 Sostuvoqueporl a‘ omi si 6nenl aapreci aci dndepruebas’ ， el Tri bunal dej 6de decl ararresponsabl e al banco demandado POrl osperJ ui ci osgeneradosal cuentacorrenti sta．AIsi nteti zarl a magni tudocaracteri sti casdel acausadel da丘0，eXPuSO： “ （…）el Bancodemandadosi i ncurl i bentLnaCZtLaCi dnantyuri di ca puesconl osreti rcsdel osdi nerOS medi antel auti i i zaci bndeccyero automdti co，l acuentaCOm迄ntedel sel i orCai cedoentrdensob7℃gm， 7て著）Ortado ala C‘ 親許alde Riesgosindebidamente，Sin que erista COれStanCi aenel ct）ntratOdecuenfacombntebancari aobranteenl os auCos・nienninauTlaOでraplueba・documental，teStimonialopericial， Oi ntem）aatOri o・Gue el sehorBel i sartO Cai oedo Cqpum，hubi era aceotado・O dado su consenti Tni ento o autori 2i ado un cupo de

SObγ eOi ro‘ asi anado，DOrel banCO，l oquedi oongenentOnCeSaque indebi‘ Zan記nte elbanCO7宅pOrtara alclientealaCentraldeRiesgos， porelT7記nCionad・，SObregげ0，∞n elcons〜guiente daねo que estd deTnOStrado，l oquesi gnyi ca，enOt71，Stemi nos，queeSaaCtuaCi dn α dmi 証straれ‘ a：del banCOSteS：ca哩可読opor el actor．DueS言nsi sto，St nO Se hubi era＿pemi ti do el reti ro del os di neros oorcai erCi autOmdti co，dqi aれdol acuel ttaendescubi erto，eS deci r．si n fbndos，y Sm al JtO彪aci bn y COnSenl i mi ento del se九〇r Cai cedopamesose危ctos，el da7i onosehubi eracausadoルーLaSal a hacenotar−（fbl i o20，Cuademodel aCorte）． Y，al preci sarqueel ementosdepruebadesdehdel j uzgador， pmtu粗め： i ）Comuni caci dnde124deenero de1995，atraVeSdel a Cual el demandantel e renere al a enti dad bancari a que el SObregl rO ael concedi do ni l e fue consul tado ni ，tamPOCO，l o autoriz6（rbli031）． 12 49）． 葦 13 Radi caci 6nno76001310300219961362301 J uri di cadel bancoaI二Ci onado・Di chafunci onari a，enal usi 6nal

SObregl rO，COnhmdl osreti rosefectuadosdel acuentadel se丘Or Cai cedo，adi ci onando quel o fueron acudi endo al cupo a el asl gnadoati tul odesobregl rOyquetal autori zaci 6noperaba， regul armente，Si nconsul tarl oconel beneHci ari o‘ si mpl ementel o asl gnaba’ ．Asi l oasegur6el casaci oni staenl asustentaci dndel a CenSura． Agregdqueel referi dotesti moni od匂abaal descubi ertoque el sobregl rOnOfuecOnSul tadoconel promotordeesterecurso ni autori zadoporel ． Vi ）Laversi dndel testi goJ ul i oEmi roHerazo（fbl i o74i b．）， PerSOnaqueCOn血m6queatravesdeunc劉erOautOmati cosi eraposi bl ereti rardi nerosconcargoal cupodesobregl rO・ Parael i mpugnante，eStaOPeraCi dn（reti rodedi nero）sdl o debi a contar conl a autori zaci dn del si stema y este estaba PrOgramado para ∈一ftctuar el pago，aunque POr deci si dn uni l ateral ei nconsuJ tadel Bmco． Vi i ）Laversi dncLel sehorHenryForeroRmi rez（fbl i 0193， CuademodepruebasI，eXPertOenl ngeni eri adesi stemasyqul en COnHrmd que el caJ t汀O autOmati co es un ente escl avo del a

Central del banco y que cumdo se reti ra di nero se accede， i ncl usi ve，al cupodesobregl rOaSl gnado，PueSbastacruzarl o SOl i ci tadoconl odi sp。ni bl e． 14 Radi caci dnne76001310300219961q62301 vi i i ）El testi moni odel sehorAmandoChi cue Peh〔 （めho epOCa 196，del mi smocuaderno），PerSOnaqueOCuPabaparal a l aC00rdi naci 6ndeUni daddeOrgani zaci 6ndel BancoGaJ adero y qui en conhm6que si el si stema esta programado Para di chasumadedi nero． M。n霊言霊芸霊宝警霊醒 cuantoaentregardi neroati nconsobregl rO，aSIPrOCedeel 勾ero automati co． 15 Radi caci dnno76001310300219961362301 asl gnabasobregl rOSSegunel cri teri odel apersonaautori zada POrl aenti dadyqueesadeci si dnnoconstaba，neCeSa−ri amente， POr eSCri to；ademまS，Segun el censor，el decl arante puso de PreSente que el cl i ente al suscri bi r el contrato de cuenta COrri enteautori zabaal aenti dadparaprocederareal i zaresos registros． Xi ）EIsehorOrdohezPehal oza，Cuyadecl araci 6ntambi en fuei nadverti dapor el fal l ador，en Su Cal i dad de gerente del

Bancoenl asucursal deCal i ，OHci naendondeapareci aradi cada l acuentaabi ertaporel demandante，COrrObord que adi cha PerSOna，POrSuSCaraCteri sti cas，SuaCti vi dad）el buenmanqo del acuentacorri entey，SuSVi ncul aci onespersonal es，l ehabi a Si doasl gnadouncupodesobregl rO・ El i mpugnantel ・eSal tael hechodequeal demmdantesel e hi zo esa concesi dn（SObregi ro）si n su autori zaci dn ni COnVal i daci dn；tamPOCOaPareCeenel expedi entepruebaal guna que acredi te que el acci onante hi zol a respecti va peti ci dn o mani festdaceptaci dndel mi smo． Xi i ）Para el promotor del recurso extraordi nari o，l a decl araci 6ndel arepresentantel egal del Banco，SehoraEl eonora Upegui Perea−fbl i os5a9，Cuademo de pruebas−，despqa Cual qui er duda sobre que el cupo de sobregl rO aSl gnado al demandmtefueunadeci si dnuni l ateral del aenti dadbancari a； l aautori zaci dnparadi sponerdeesasumadedi nero，匂えndol e unl i mi te，SOStuVOl adeponente，nOrequl erePeti ci bndel cl i ente yoperaatendi endol osmmti pl esservi ci osdel Banco． 16 Radi caci dnnc76001310300219961862301

Esa versi dn，reSal ta el i mpugnante，de丘ni ti v∈ demuestra que el demandante nl Pi di d ni acept6el c SObreglrO・ 2．A reng16n segui do，el casaci oni sta sostuvo q el os uel o Ganaderoi ncurri 6enuna‘ actuaci 6ni rregul aryabusi va hace reo de responsab址dad si n causa quel a j ust醇que’ ， desconoci endo，aSuVeZ，el arti cul o830del C・ de ComercI0． vi 。I a霊l 書芸霊宝：宝器．剖窪 1602，1603，1604，1608，1613，1614，1615y2341），tal si t aCl On seprod可0，a血rm6，enl amedi daenqueel ねIl adornot VO en cuenta quel os contratos sonl ey paral as partes y q皿el as mi smas deben proceder de buena fe en su cel ebra 17 Radi caci dnno76001310300219961362301 qecuci 6n・Yel bmcc−demandado，al concederunsobregl rOSi n que estel o sol i ci targLOl o autori zara，desconoci d ese referente COntraCtual ，COn mayOr ra26n si l os reti ros 血audul entos Sehal ados se hi ci eron sobre el cupo asl gnado de sobregl rOy， l uego，al entrar en mora el cuentacorrenti sta，dado que ni Sl qui era conoci a de tal ci rcunstanci a，reSul tar reportado al a Central deri esgos．

CoNSI DERACI ONES

1・ La ori entaci 6n del cargo se encami na a demostrar que como consecu《∋nCi a del descubi erto que no pi di 6 el demandante y que uni l ateral mente concedi d el banco，Su CauSaCi dn porl a vi a del reti ro medi ante caJ erO el ectrdni co OCaSi on6a aquel un peIJ ui ci o．En ese senti dol a censura destacal as atestaci ones de terceros，en Parti cul arl a de di versos funci onari os del ente de credi to ati nentes al a asl gnaCi dndeuncupOdesobregl rO，quenunCaSOl i ci tdel actor． Con otras pal abras，Se fbcal i za l a acusaci dn en l a di sconfbrmi daddee… i teCOnl aexi stenci adel sal doenrqi OaSu CargO，ym含spreci samente，enel hechodenohaberel prestado SuCOnSenti mi entocomorequi si toesenci al parael credi toque afi vordel bancosegenerdcomoconsecuenci adel sobregl rO・ Lo anteri or sl gni Hca que enl ai mpugnaci 6n que se estudi a，el actor，nOVatraSl adecl araci dndei ncumpl i mi ento del contratodecuentacorri entebancari aysubsecuentemente， POr el pago del as sumas al l i deposi tadas，Cuyai rregul ar SuStraCCi 6nhapredi 。adoenestacausa，Si notansdl opersl gue CueSti onarl aexi stenくまadel sobregl rO，POrauSenCi adevol untad

18 Radi caci dn no76001310300219961362301 suya，Para aSi al egar（PretenSi ones tercera a qui nta aspectoestequehaveni doaentendersei ncl usocomop〕litica de Estado（bancari zaci dn〉−Si noparafaci l i tarel acceso a SuS 繋 el cara．cteri ntui topel SOnaOmqOr，l aconsi deraci dnde perⅢ 19 Radi caci 6nno76001310300219961362301 del apersonadel cl i ・∋ntebancari oenmuchosdel oscontratos quecel ebranestosentesdecredi to，nOaPareZCal atente，PueStO quenohayqueol vi darqueel banco，POrCl arasregul aci ones SeCtOri al esyconmi rasal aprevenci dnderi esgosmul ti fbrmes， estal l amadoaprev。ni rsi tuaci onesdedi versai ndol e（l avado de acti vos，i nsol venci a，etC・）que mayormente puedel ograr medi antel ai denti ncaci dncabal del apersonadesucl i ente，Su SOl venci a patri moni al y moral ，SuS anteCedentes，Su COmPOrtami entoHnanci ero，etC． Como contraparti da，tambi en hay que admi ti r quel os ri esgoshanvari adoyl osefectosdesuapari ci dnusual mente SOni nataj abl es．Se experi mentan nuevos mecani smos de Seguri dadal aparqueanorannuevosdel i tosci bemeti cosque i mpactanenel ri esg｛）quel abancacrea，uti l i zaydel aquees

responsabl esal voqueacredi teunacausaextrahaoel hecho excl usi vodel avi cti ma． Hadi choestaCorporaci dn，demodouni fbrmeyrei terado， quel aresponsabi l i d…Lddel banco 〝de71uadel qi erCi ci oydel benqffci oquer印Ortadesuespeci al i zada acti ui dadj れanci e・均COmO aSi l o ti ene d印ni dol aj urzsp7udenci α Cuandoaseueraqueunaenfi dadcredi ti ci aesunaempresacomerCi al quedadoel moui mi entOmaSi uodeQperaCi ones言asul nel osnegos inhertmtesalaoγ 室岡ni2，aCidnydecuci6ndelserz）iciodecqia，” （Cas． Ci ui l 24deoctubl ede1994）” pSJ SC976−2004de13deagosto de2004，rad．7447）． Ensuma，tOdaestanuevamaneradeperfecci onami ento ydesarr0110del aacti vi dadbancari a 20 Radi caci dnnO76001310300219961く162301 l ascausasdel oscomportami entOSdi sual i ososや 喜 Barbier，EduardoAntonio，Contratacidnbancaria，Ed・Astrea，BuenosAires，2002，Pagina 21 Radi caci 6nno76001310300219961362301 COmOel usuari odesusservi ci osenti endenponerseencontacto el uno con el otro por estos medi os，POr SuPueStO COnl as

debi dasseguri dadesquerecl amael ambi enteenel queest含n i nterrel aci ona・ndose，medi osparanadaexdti cosenl osti empos quecorren，bi ensegLParaPOnerendesarrol l ouncontratoya Perftcci onadoopana・fbrmarunonuevo，aSPeCtOeSteti l ti mo queesel queconci teLIaatenci dndel aSal a． 3・Puestodepresentel oanteri or，el el ementoaxi al para l adi l uci daci 6ndel acontroversi aconsi steendetemi narqui en hahechol aofertaoprOPueStadecontratodemutuoyqui enl a ha aceptado，desdel uego que paral a fbrmaci 6n de este COntratO eS meneSter que eXi sta un acuerdo de vol untades， fbrmadoasi seavi rtual mente，aunCuando sereconozcadesde l osti emposdeRomaquesuexi stenci acomi enzaaparti rdel a entregadel acosadをLdaenprestamo． 3・1・EIcontratodedepdsi toencuentacorri entebancari a， al deci rdel aCorte ‘ ‘ IRIesulta serpOrSuprQpia Ttaturaleza zLn COntratO de cardcter autdnoTnO，COn p‘ 姉tes si ngul areS quel o di sti nguen∴del si mpl e depbsi toTnerCanti l del queseocLPael l ni smoCedtgoenSI T拙ul oVZl del Li bro C−LartO，al i gual queesでal nbi end昨1entedel al l amada

CuentaCOrri entemercanti Tl egl amentadapore日航ul oXHdel l ni smo LibrodelC6digoe71TnenCi6n． En Uirtud de su c匂eto yjinalidad socioecon6Tnica，elcontTtZtO de Cueni a corri ente banCari aperTni te al cuentacorrenti sta consl gnar diTterO y Cheques．）α St COTnO disponer de sus（＊pbsitos，tOtalo pa7℃i al mente）nOSOl omedi anteel gi rodechequessi no，tambi en，de Cual qui era otral n・merapreZJi ameTue COnUeni daconel BarLCO仏rt． 1382，C・deCqI（SCO58−1995del 14dej uni ode1995，rad． 4370）． 22

Radi caci dnne76001310300219961362301 l l deabri l de2014，rad．11001−31−03−023−2005−00685− 01・EIsubrayadonoesdel textoori gi nal ） 3・2・De suerte que si el contrato de cuenta corri ente bancari ai mpone al cuentacorrenti stal a obl i gaci dn de mantener fbndos sunCi entes para el pago de cheques，nO COrreSPOnderi a，al a natural eza de esta operaci dn pasi va，de acuerdoconel orderLami entoposi ti vocol ombi ano（arti cul o714 del Cddi go de Comerci o2），que el banco tuvi ese que pagar Cheques gi rados en descubi erto o，l o que esl o mi smo， SOl i ci tudes de reti ro en caJ erOS el ectrdni cos．No es el mutuo generadoporesepago（OPeraCi 6nacti va），enCri teri odel aCorte， mまsqueuncontratc亘el aci onadoconel decuentacorri ente，en atenci dnal apersonadel cl i ente，PerOnOPrOPl mentemi xtoni menoscol i gadooconexoconel dedep6si toi rregul aral udi do． Esdeci r，Si ，COnfbrmeal oscri teri osdoctri nal esquel aCorteha teni dooportuni daddeexami narydej arconsi gnados（Cfr．SC de6deoctubrede1999，rad．5224），l osconexossonaquel l os Cel ebrados usual mente porl as mi smas partes−PerO Puede SuCeder quei ncl uso en uno o vari os de el l os parti ci pe un

tercero adi ci onal −，一∋n un SOl o acto，que a PeSar de estar regul ados cada uno de modoi ndependi ente，POr raZOneS di versas tal es comol ai nterdependenci a，reCIPrOCi dad， Vi ncul aci 6n geneti Ca O funci onal （Messi neo）han si do doctri nal mente tratados como una uni dad econdmi ca SOmeti daal ami smをLSuerte．Y si l os denomi nados mi xtos son masbi enunsol oncgoci oqueconti eneprestaci onesdedoso mまs contratos ti pi c。S，eSte de cuenta corri ente bancari a en 2Diceelprecepto：” Ellibra。ordebeten？：prOZJisibndejbndosdisponiblesenelJanco libradoyhaberreCibidodeesteautortzac10nparalibrarCheqljeSaSuCargO’ ’ 24 Radi caci dnnQ76001310300219961日62301 cuyodesarr0110anorauncredi tonoconsenti doprevi aI Lente， aJ enOCOmOSehadi choasunatural eza，debeconveni Se en enCl a quetal f endmenodeco叫unCi 6nnoesmまsquel aconnl deuncontrato−el demutuo−endesarrol l odeotro−el de（ J enta corriente． Enconsecuenci a，Si seti eneencuentaqueenel co trato 馨 Onegati vaantel ada・ Radi caci dnno76001310300219961362301 ti ene derecho a contar con esos recursos en vi sta de que Cuandol os requi ere，l o hace en vi rtud de un contrato

PreVi amente acordai o con su enti dad Hnanci era・Al a par， tambi en debe reconocerse quel a cuenta corri ente es usual menteel canal uti l i zadoparael desemboIsodeuncredi to COnVeni do・Peroenl ahi pdtesi sdel sobregl rO，endondenose ha acordado nada previ amente，hay que entender quel a PrOPueStademutuol l egadel cuentacorrenti sta，l acual sehace Cuandoporconductodel caJ erOel ectr6ni cosol i ci taunreti rode SuCuenta，al asaz6nSi nfbndos．El bancoi nternamentepuede haberdej adopreestabl eci doqueauncl i enteenparti cul arha de concedersel e di cho sobregl rO y en efectol o obti ene ese usuari odel atarj eteL〈‘ ‘ cupode sobregi ro’ ’ ）．Opuedetomarl a deci si 6n de aceptar pagar un cheque concedi endo el descubi erto，eVentOtradi ci onal quequi za■ SnOSePreSenteenl a uti l i zaci 6n de caJ erOS．Pero seal o uno ol o otro，en eSta COnducta，nO Se aVi zora un abuso ni el i ncumpl i mi ento del COntratO de cuenta corri ente，ni se requi ere que exi sta un COntratO de apertura de credi to previ amente establ eci do．Es Val i doi nterpretarqu《∋el i cl i ente，al uti l i zarl oscanal esyanotan nuevosperoentodo（沌SOnOPreVi stosenel C6di godeComerci o

−Ordenador，CaJ erOSCl ectrdni cos−emi ti dunaofertadecontrato demutuo（sobregi ro：）queel banco，yahadi spuestoquevaa aceptar． 3．3．Esl o que aconteci deneste caso．Las decl araci ones de testi gos ponen de presente quel a enti dad habi a PreeStabl eci douncupodesobregl rO，PerOel l onosl gni hcaque hubi ese acordado con sucl i enteuncontrato de aperturade Credi to o que hubi era aceptado una previ a sol i ci tud en tal 26 Radi caci 6nn。76001310300219961d62301 l a Gerente Regi onal Occi dente y di ri gi da al Gerente el a acue7do conIas condi ci ones establ eci daspor el BanCO 器ar 霧的霊三業g蒜碧字詰措 COntragα raれtta” （f．144，C・1）・ 27 Radi caci dnne76001310300219961362301 PueS，Sei tera，nOhabi aal l i uncontratodeaperturadecredi to y si n que esa manera de proceder suponga un abuso del derechoounavi ol aci dnal contratodecuentacorri enteoal as normasquedi sci pl i rLanel mutuo． 3・4・Ahora bi en・Es ci erto que este conni cto comenzd j ustamenteporqueel actorti l d6dei rregul aresIosreti rosque afectaronel sal doqueteni asucuentacorri entey，ati nmAs， l l egaronhastad句ari aenrq10，PueSaHrm6nohaberl oshecho

el ・Pero，COmO Se mti ci pd，el cargo s610se enfbca en el descubi erto，d匂and。del ado un aspecto medul ar，tan SOl o abordadodemanera−tangenCi al enel cargosegundo，ati nente al aaHrmaci 6ndel Tri bunal acercadel i ncumpl i mi entoenque i ncurri del actorenl adebi dacustodi adel pl まsti coyl acl ave・ Lo di cho es su血ci ente para concl ui r en el n・aCaSO del CargO・ SEGUⅣDO CARGo 1・Enestaacusaci dn，del i neadab勾01aegi dadel acausal Prmeradecasaci dn，Vi adi recta，regul adaenel arti cul o368del C6di godeProcedi mi entoCi vi l ，SOStuVOqueel Tri bunal ，al emi ti r el fal l ocensurado，Vi o16l osarti cul os830，1382y1385del Cddi go deComercl O；e198，numera140，del Decreto633de1993；y， 1602，1603，1604，1I508，1613，1614，1615y2341del C6di go Ci vi l ，dadoqueomi tj dapl i carl asnomasqueregul anel caso l i ti gadoy，aquel l asqueSi hi zooperar，1esdi ounai nterpretaci 6n di ferenteal aquecorrespondi a． 28 Radi caci 6nne76001310300219961362301 圏 29 Radi caci 6nno76001310300219961362301 Ol aabstenci dnu omi si dn enl aobservanci ade esos‘ deberes

SeCundari os de comPOrtami ento，，Pueden comprometerl a responsabmdaddel banco． Pl asmadol oanteri or，arguy6，debi doaquel ata車etadebi to quel aenti dadnnanci eral ehabi aentregadoy，queeSte，PaSados mまs de ci nco ahos nol a habi a uti l i zado，atendi endo esas Ci rcunstanci as，i nsi sti 6，en desarrol l o del os deberes SeCundari osdeconductay，eneSPeCi al ，enel deseguri dad，debi d i nuti l i zarl ao巧aruntemi nodevenci mi ento，Si tuaci 6nantel a Cual nol eesdabl edescargarsedesusobl i gaci onesaduci endo queal cuentacorrenti Stal ecorrespondi avel arporel pl まsti co・ Insi sti denquedadal aacti vi daddel aenti daddemandada， enl aquenosol oaparecei nvol ucradoel i nteresdel cl i entesi no detodal acomuni dad，PueSCaPtaymmqael ahorrodel ptl bl i co， tal ci rcunstanci al ei mpone un debi do comportami ento enl a medi da en que el d《∋SarrOl l o de su obj eto soci al i nci de enl a economi adel pal Sy，POrel l omi smo，l aacci onesyl osentesa qui enesel Estadol esproveel aautori zaci dnparadesempeharse COmOtal es，debengenerarcon正anZaySeguri dadencadaunade SuSaCtuaCi ones・EntLnayOtraOPeraCi dnl eresul tabai mperati vo

COl ocar・al servi ci o del os usuari os y，en Parti cul ar del demandante，l adebi dadi l i genci aytodal atecnol ogi aexi stente paraevi tarl aafectaci dndederechosdesuscl i entesyusuari os en generaL Baj o esa consi deraci dn，enl a medi da en quel a taヰeta que entreg6 al actor para di sponer del os di neros deposi tadosnohabi a−Si douti l i zadaal ol argodemasdeci nco a充os，debi 6estari nとLCti vay，POrSuPueStO，dehaberprocedi do enesesenti do，el dai i odenunci adonuncahubi eseteni dol ugar・ 30 Radicaci6n n。76001310300219961〔轟62301 Como asi no sucedi 6，i nsi sti 6，1a enti dad hnmci era responsabl edel osperJ ui ci ossu血i dos・ CoNSI DERACI ONES 曇 PerSOnal queel bancol ehabi aconcedi do． 31 Radi caci 6nn。76001310300219961362301 Sobre esta concl usi 6nl a Corte destaca que desdel a mi sma demanda・en COmuni caci dn del abogado al bmco， transcri taenesel i b《∋l o，aquel i nfbrmaqueul adez）Ol l LCi 6ndel a tari etanosehahecI10pOl queSenCi l l ameTuenOeXi ste．El banco di ce ql Lel a entregb en、fabrero2de1988，Cuandol a mi sTna SIPueStal nente．旬eentregadaenj abrl er02de1989，Segl i ndi ce

el banCOql eCOnStaenl osdocumentosqueconSerUael mi smo bal l CO” （no89y90，C．1）．Esteasertoserei teraencomuni caci dn del actor a su abogado，tambi en reproduci da al l i ，de120de enerode1995：‘ ‘ si bi eneSCi ertoseTneSOl i ci t6l adeuol uci dnde l ataかeta，el suscri tonol oht2i OSi mpl eyl l anamente，pOrquenO latengO’ ’ ． EITri bunal ，aSi mi smo se recuerda，tOmando pl e enl o esti pul adoenl ascl ausul as23，24，28，29，31，32del contrato de servi ci osbancari os，i nHri d que el actorestabaobl i gadoa COnSerVarl atarj etayel ndmerodei denti ncaci dnasl gnado，l o queademAseni nterl ・OgatOri odeparteadmi ti dnohaberhecho． Esa corporaci dn，Hnal mente，basada en el di ctamen peri ci al aHrm6quel osreti rossehi ci eron” conl auti l i zaci 6ndel atal j eta bancari adebi todel ’ uentahabi enteyl ai nt7℃dl CCi 6ndesuNLP oclaue〃． Por consl gul ente，l o que enfrenta al casaci oni sta conl a COnCl usi 6nadoptadaenl asentenci aestadadoporel hechode que el Tri bunal cal i 慮cdl aねItade custodi a del acl avey el

Pl asti cocomodetonantedel osreti rosi rregul ares，al pasoque l acensuradesesti mをLtal postura，Si ncombati rtal aserto，PerO POni endo enfasi s en el deber de protecci dn quei mponi a al bancoestabl eceruntermi nodecaduci dadal pl まsti co．Eso，en tLl ti mas di ce rel aci an conl a causa adecuada del daho 32 Radi caci 6nnO76001310300219961く862301 recl amado，queParael censoresel i ncumpl i mi ento del anCO en nol i mi tarl a vl genCi a del a tarj eta，al paso que p ra el fal l ador esos peHui ci os se orl gl narOn POr raZ6n e l a 薫 antecedentes y condi ci ones que cor叩uyenl 貫Iaproducci dn de un TeSl mado，ti enel acateg07でadecausaaquel quedeacuerdo conIa expe7うencia（ねS7eglasdelauida，elserttidocoTnt加，lalbgic rdel o 33 Radi caci dnno76001310300219961362301 pno ucci 6ndel resul tado，apeSardequenomal Tnenteri Ohubi eran Si doadecuadasparagenerarl o〝． Poresto，OCu7五do（…l da7i o，enel mi sTnOaTueCedenteseseねal bql een l areSpeCti uai nuesti gaci dn“ debe real i za7℃el maprOgnOSi squede CueTuadel osuaγ i osantecedentesquehtpofeti caTnenteSOnCauSaS，

deTnOdoquecontaqpl i caci bndel asregl asdel ae準）eri enci agdel Senti do de razonabi l i dad a que se al udi 6，Se eXCl uyan aqbel os antecedentes ql e SOl o coadyl ルan al resul tado pero que∴nO SOn i d（うneosperseparap71）duci rl os，ySedetecfeaquel oaql Lel l osque ti eTteneSaqpti tud’ ’ （CSJ SC de16de septi embre de2011， rad．C−0500131030092002−00445−01） Pormaneraque si del oquesetrataesde establ ecerel nexodecausal i dadquep