CSJ - SC832-2019

‘r l I lt叩hhl高tlCI（証覚れhiu I cnhoS叩mmaneJu額Icia Sala“さcasaclehc蘭i I oCTAVIOAUGUSTOTEJBIRODUQUE MaglStradoPoncnte I SC832−2019 I ● Radicaci6n nol7001−31−03−003−2008−00216−01 I （Aprobadaensesiendecincodeseptiembrededosmildieciocho） 〜 Bogota D．C．，diecinueve（19）de marzo de dos mil 〜 diecinueve（2019主 − Procedela Corte， en sede deinstancia，a dictarla sentencia sustitutiva dela proftrida porla Sala Civil I Familia del Tribunal Superior del DistritoJudicial de I Manizales，dentro del PrOCeSO Ordinario de Ana Beatriz Garcia Botero contra Banco Bilbao Vizcaya Argentaria I Colombia S．A． I ！．” ANTECEDEDENTBS I 1．− La accionante pidib declarar que el contrato de I mutuo N0 02702875−4 adquirido con el Banco Central Hipotecario c117 de enero de1997，fue cedido por − transferencia de activos al Banco Granahorrar donde sele 1 − − − 〜 − ） I I I I I I I 〜 I − I I 1 − 1 mdicacien n。17001・31−03−003−2008・00216−01 aslgnd el N0 301300078805，entidad que a su vez請e absorbidaporlademandadaylorecodincdconelNe0013−

0442−94−9670078804．Asimismo，quelaacreedoraincurhd en el reiteradoincumplimiento de estipulaciones y disposiciones reguladoras que se renejd en una SObreficturaciende＄106，830．2200605．225，7903UVRalg dejunio de2008，POrlo que nO era Cierto el saldo dela Obligacibn en esa data estimado en ＄61，157．782， equivalentes a 346°477，4953 UVR，ya que en realidad COrreSPOndia a＄45672．438，eStO eS258，748，2950UVR， PerO aSu鰹LVOryCOnStituyencobro deinteresesenexceso altenordelarticul068deleLey45de1990，POrloqucse debenaplicarlassancionesdelarticulo72ibidem． En consecuenciapideelreconocimiento delopagado demまS，lnCrementadoenunasumalgual，COnSuSintereses desdelacausacidn hasta elpago・Fuera de eso，quelos desemboIsos parciales que hagala promotora desdela PreSentaCidn dellibelo y hastala culminacidn delpleito， Sean tOmados comointereses en exceso，en Su tOtalidad， quedebereintegrardobladosyconreditosdesdeelpagode Cadacuotahastasusatisfaccibn． Infbrma que el credito fue de vivienda por ＄55’000・000，aSatisfaceren180meses，PerOdurante su qecucidn se diferencian tres ctapas，laprlmerade117de enero de1997a131de diciembre de1999，COn Sistema de

hnanciacidnenmonedalegalycapitaLizacidndeintereses， estos correspondientes alDTF equivalente anualtrimestre anticipado mas 8・50％，aSi como 一m reglmen generaI 2 ヽ ′ Radicaci6n n。17001−31−03−003・2008−00216”01 reguladorconfbrmealosarticulos626y864delCbdigode Comercio，1624y1627delCivil，yeSPeCialde146，97，98− 4．linciso 20，102−20，121inciso lO，121−20−b），121 Par・agrafb，137−10，184−30vl84−4。delDecreto663de1993， Decreto384de1993y articulos64，68，69y72delaLey 45de1990；la segLlndaconsistenteenlareliquidacidn por dichoperiodoenUVRenlosterminosdclarticulo41dela Ley546de1999，elDecreto2702de1999ylasCirculares extemas Nc OO7y O48de2000dela Superintendencia Bancaria；la tlltima a partir dellc de enero de2000con ● sistemade monedalegalsin capitalizacibn deintereses，ni reputar como taleslas sumas en que scincremente el CaPitalinsCluto que no excedan alas variaciones delas UVR durante el periodo，yla tasainicialmente pactada， Segun disponenlos articulos17−20，19y39delaLey546 de199g；46，97，98−40．1，120−20，137十〇，184−3。y184−40 delDecreto663de1993；y68，69y72dela Ley45de

1990；ademまsdelmandatoobligatoriodelas sentenciasC− 955yC−1140de2000delaCorteConstitucional・ Sin emb狐gO，el acreedor durante el prlmer Periodo incumplid sus obligaciones alaplicaruna tasaporcentual mayoralapactada，Paraincurriren“sobTtt佃CturaCionesde losinteresesdeplazoy，COnello，enC‘PitalizacioneSdeesas sobrdtzctu舶Ciones g en SObrq佃CtumCioれeS de tos saldos cobrados）），Sisetieneencuentaque“nopodtacqpita転arわs infereses sirtO alcabo de tjn0万0de su causacidn，pOraSt haberto dispuesto eZ art．121−20−b）del EOSF）〉；nO hizo contratacidn ptlblica delos seguros colectivos de vida， incendioyterremoto，fueradequesegun《〈loestablecidoen 3 Rぬdicaci6nnel7001−31−03−003−2008−00216＿01 elarf・120−20delEOS凡enlos dos dltimos riesgos debia estarcubiertoelvalordestructible delbien，eStOeS，luego de deducir くくel aua揖o de ねparte alccuota∴d壱I tote de implα証acidT1年lo que no se dio，eSO Sin descontarquelas PrlmaS del seguro de vida quedaban afectadas porla “sobrqfdcturacidn”del credito，tOdolo cuallas hacia inaplicables y deimposible recuperacidn・En adicidn，al

liquidarinteresesmoratorios，tambien seexcedidenlgual PrOPOrCidnpor壷ssobr字佃CturaCioneSdelossaldos｝上 Yaenlaetapadereliquidacidnno seconslgnarOnlos datos requeridos para elaborarla，POrlo que resulta denciente，tOdoesoapesardequeladeudoracumplibcon SuSdeberesguiadaporelpnncIPiodelabuenaft． 2・・Banco Bilbao Vizcaya Argentaria Colombia S．A． Se OPuSO y fbmuldlas deおnsas que denomind《《jmta de tegitimacidれ enita CauSa pOr paSiua）），くくiTtStLfIciencia o ausencia delderechodepostulacfdrt牛《CCurγPlimie証O delaS Obugacion′eSlegales U COTuraCtuatesp0rparte delBBVA”， くくauSendaくねelementosgeneradoresd〔汗eSpOnSd掘idαdc高調 ● COntmCtuab・“auSenCia de prueba”，・《COSa∴−IuZgada COnSまれcional〉），“伽tOnOmtadelαUO競ntad）），《くれe互0億Ctiuidad delase庇enciaC−747de1999）），くくpagO）），くくCaTgadelaprueb坤 くくauSenCia oindebidaα地肌ulacidn depretensiones），y申rtO haberse agotado udlidamenfe elrequisito deprocedibilidad COntertidoenlaLey640de2001・申S・144a170cm0．1），

3．− EIJuzgadoTerceroCivildelCil−CuitodeManizales absolvidalaentidadHnancierayapeldlagestoraublios308 4 Radicacien ne17001−31−03−003−2008−00216−01 a1324cnol）・ 4．− EIsupcriorconfirmelodispuestoporque，dadala naturalezaunilateraldelcontrato de mutuocelebrado entre Iloslitigantes，nO era POSiblela existencia de responsabilidadsurgidadedichoconvenio・Ademas，POrque la entidad hnanciera acreedora qecutd el acuerdo de voluntades con estricta suecidn al ordenamiento juridico vlgenteeneSaePOCay，POrLntimo，laresponsabilidadporel pagodelospeIJuiciosderivadosdelcambiodereglmenlegal paraloscreditosdeviviendafueasumidaporelEstado（ns・ 92血133cno．4）． 5．− La Cortc， al desatar la impugnacidn extraordinaria dela accionante，CaSbla sentencia del ad quemporlapatentediscrepanciaentreelfalloatacadoylos aspectos puntuales que se sometieron a decisidnjudicial， pero decretd de o鱒cio varias pruebas antes de proftrirla determinacidnderemplazo，lasquefueronrecaudadas（ns・ I I 204a1543主 〜 ● i

I II．− FUⅣDAMEⅣTOSDELAeUo

I 1 Apesardequeelcontratodemutuoesunilateraleso − − no quiere decir que una vez hecho eldesemboIso porla − entidad financiera esta selibere de toda responsabilidad，

I − − puesto que debe obrar con probidad en eldesarrollo del − traeto sucesivo al facturarlo que realmente se debe e ′ I imputar en debida fbrmalos pagos o abonos que haga el 〜 I deudor，COnSLUeCidnalanormativavlgenteylasdirectrices I I I − S l I 1 I 1 I l I − I I I I I l I I I − 〜 1 − 1 Radicaciennol7001−31−03−003−2008−00216・01 queOrlentanlaspoliticascrediticias． Paraelcasohayqueescudriharelincumplimientode laopositoraencuatrotemas・aSabermomentoapaTddel Cual rienen軸olas sentencias que declaraTOn ！nCOnStt毎cionaleslos COnCq）tOS DTF y cqpita転acidn de 据eTeSeS甲Ob頓cidndedeuoIuerlocobradoertexcesopor C（却auZaeidrtdeinteresescon′（ブntelacidTtalaLeyde 甑enda｝），uincidenciaer＝aliquktaci671delcredhodelo preUtStOenelarutulo884delC・deC。TneTtby《Lfblmade ll÷i＿＿q u t・1darlosintereses 椎mmerato壷seneste毎，Odec雇ditos，上 Esimposiblee軸ciaralacoIltradictoraporla‰ma COmo，anteSdeentrarenvlgencialaLey546de1999， PrOCedidalaliquidacibndeloscostosmancieros，la

inclusibn de‘DTF en elcahlo delosintereses remuneratohosylacapitaHzacidndeestos，POrCuantola nOrmatividadaplicableenesaepocalopermitia，fuerade quelassentenciasdelaCorteconstitudbnalquetrataron eltemayretirarondelordenamientoahnospreceptos Surtieronefectosafuturoynoenfbrmaretrospectiva，COmo lohaentendidolasalacivilFamiliadelTribunalde M紬izaksensentenciasde8dehmode2008，29dejunlO， 2deseptiembrey26deoctubrede2009，20deabrily8de Juniode2010． Enconclusidn，nOeradablcpredica重・quelaacreedora teniaqueestarsealoslimitesd封劃rHculo884delCddig。de Crヽo′m、em〈r＿c＿二i＿o，PueSSdlodebia reSPetarlosmaximosprevistos Paracreditosdeviviendayela宣・ticulo72delaLey45de e Radicacien no17001＿31＿03−003−2008−00216＿Ol lnqO フノ Elmutuo que orlglnala reclamacien consiste en un 《《Creditopara uiuienda alargOpねzo，en elquesepTeUidun interas compuesto：Correccidn−mOTtetaTia mds interes remLLneratOrio g que se debib regtrpOr tOS DecretOS6779 1229de1972g，enlopertineれtepOrelEsfatutoOTgdnicodel Sistema FinallCiero yla Ley45de1990），nOrmativa que

interpretadasegunlalineatrazadaporelsuperior《eneStOS c雇diれS en LJPAC tαn10los ahorrOS COmO めs prをstamos teniand痩地eStO req雄Stepe壷dicame71tedeαCuerdoconla j7uc撮acidndelamoneda，pOrloquelaliquidacidndecostos j訪ancieros conで∋SPOTldieれteS a CO汀eCCidn∴mOneraria e in＿tereSeS，Se flaCia sobre elcqpitalpnncpa rleqJuStado”，lo quenogeneraresponsabilidad《elobrardeco可brmidadcon lanormatiuaquerleguLdensumomenfogIsisteTnaUPACque inuolucraba ねIiquidaci6n deiTttereSeS SObre cqpi細Ies rettTuStados，de fal sue7てe que a ね par de cobmr el reTtdimientoseInantuUieraactua舷adoelc（やitalprestado，lo quealapostrepemitiola cqpitalizacidndeintereses，・b勾O ● unamparoregulatorioqueperdidvlgenCiaconlaexpedicidn delaLev546de1999． El que se declararainconstitucionalelvinculo dela tasadeinteresremuneratorio alaDTF，fueradequeen su momento estuvo consentido porlaley，fue obieto de res紬Cimiento por via de reliquidacibn y el abono dela diferencia con recursos estatales，b句O Vigilancia dela Superintendencia Bancaria，COmO aCOnteCiden este evento

dondedichotrまmitearrqjdunmontode＄9’246・013，17que 7 Radicacめnno17001・31−03−003−2008−00216−01 Se hizo efectivo afavor deladeudora，Sin demostrar que COn POSterioridad a131de diciembre de1999 Se CaPitalizarOnintereses ya que en e−l histdrico de pagos “ciertaTnenteelcqpi硯，e坤reSado en Ul僻yluego dell de enero de 2000，Sienやre eSt〜ルO decreciendo”y COn POSterioridad a esa fecha くくen Tmglm．mOme諦O Se∴ha impedido que se cobren como costos j訪ancieros de ta ObLigacidn，entre OtrOS，kZ COrneCCidn monetarkpreseruada COrlelcob7OenUVRylosirltereSeSreInuneratOriosalatasa establecidaporleg，queenmaでeriadeesfoscrediわSeSu71a iasαe♀peCiQi〉主 EsmまS，alestarasentidalacapitalizacibndeintereses no debiaconsiderarse enla・Sreliquidaciones，yaque Sien Ccc−747／99sedeclardinexequibleelnumeraltercerodel articulo121delDecreto663de1993ylaexpresidn〈・que COnlemplen ね cqpitalizaci（うTl deinteT・eses”del numeral PrlmerOid・，Paralos creditos de vivienda，10S eねctos del fallo se dinrieron a120deJunio de2000，mientras se expedialaregulacidnmarcoyconlapromulgacibndelaLev

546delgggseexcluyddelordenamiento《aCqP訪atizacibt↑ deinreresesenloscreditosparalaadquisicidndeuiuienda）） que se《・COnCedieran・apartirdesu垂7enCia，SinqfactarIos CreditosgaOtOrgados，loscualesseTt・liquidabanSOlamenle paraeliminarelcomponenfedeねDT耳nolacapitali2mCidn de諦ereses牛que hle COmO Se PrOCedid con clmutuo en reftrencia aldepurar壷DTFen todc）S y Cada uno delos pagos realizadosporla deudora antes de131dedicieTnbre de1999〉）COmO aPareCe enla reliquidacibn que allegbla misma accionante y que se aJuSta aloslineamientos 8 Radicacidnnol7001−31．03．003−2008−00216−01 exigidosporlaSuperintendenciaBancaria〈hoyFinanciera）・ Frente alcobro deintereses por encima delos topes estatuidos enlalev comercial，nO SOn aplicableslas sanciones de que tratanlos articulos884del Cddigo de Comercioylll dela Ley510de1999，enVistadeque se pactdelinteres remuneratorioy sucalculoen《〈Cr台ditosde ututendaesespeciab｝deahiquelosreparosenese sentido seestudianbaj0lospar各．metrosdelarticulo72delaLey45 de1990，くくtertiendocomoltmitesdeねstasasdeiTttereSeStaS

autortzadas por ねJunta Directiua del Bartco de わ I Repzlmca”，aCOrdeconloexpuestoenCCC−252／98・ I I i A pesar de que elinfbrme nnanciero allegado en un − ， comienzo previene que el Banco noliquidd confbrme a i − i dercchoelcredito delagestora，COnellono sedesvirttlalo 。 ． anterior“en t0両O qLIeparCe elpeTi10delstlpueStO quelos − ， I COStOSji棚nCierosdebiantiquidarseenpesos，enque柵nCa I debi6laer南dadcapitalizarinteresesyporertdedepuranla i i obligacidneneSteSe門出dodesdesusinicios”，fherade que I i − 的alosinteresesくくαla謝tmatasaautorigadaparaeste函O 1 − decrC謝tos，desconocierldoqlLeenSumOmentOeranOtrOSlos − − pardmetmsdele王Iparatalesliquidactonesataqueestaban − − stdetoslasen肩d‘Zdescredifici‘】SinUOhJCradas星 − − − i i III．− LAAPELAcIoN i i i i CometiddesaciertoelaqLlOalcentrarsuestudioenla suposicidndeunaobligacidndenominadaenUPACcuando enelpagare NO O27002875−4Hguraquelannanciacibnse 9 l ′ Radicacienno17001・31−03−003−2008−00216−01

estipuldenpesos，COntaSadeinteresvariable図1alaDTF nominalanualtrimestreanticipado＋8．50puntos． ComolajuZgadora acogibla tesis de su superior en Varios fallos，Se Criticanlas teorias alli contenidas para resaltar que a pesar de que se aportaron algunos documentosencoplaSnO S《lespuedenegarautenticidad くくlocualnoimpltcaqueasusconlenidosselesa匂udiqueel afributo de ueracidad”，fuera de que elcarまcter unilateral del mutuo noimpide que al accIPiens sele exua una COnducta al margen del capricho ola arbitrariedad，aSi COmOla debidaimputacidn de pagos言o que conllevala POSibilidadde reclamarporproblemasde sobreねcturacidn OPagOeXCeSivo，aundespuesdequeestefuet。ta1． Es un grave∴くくemr de juido del摘bunalponer a imperαrlas，10maS gene舶Ies det c。rltratO de mt血O en desTnedrodelasnorTnaSeSPeCialesqueTlgenSuCObro，pagO g瓦C九mCt6均pOr SU朋t研alezαjt証dica de ti融o uαloら pagarも，Sin darle relevancia al prlnClplO de qecucidn COntraCtual de buena fe delos articulos835y871del CddigodeComercio，aSicomode11602al1604delCddigo Civil，COn desconocimiento del derecho ala reparacidn integraldelarticulo16delaLev446de1998yeldebido

procesodelarticulo29delaConstitucldnPolitica． Lascriticasaesosprecedentesseextiendenaqueくくel T塙bunalha soste諦do que el trtciso20del arL 98−4．1det EOSFsdtoconsagradeberesgeneralesyjdcu舶ttuos〉，，Siendo que elincumplimiento dela unidad de medida pactada lO Radicaciをn no17001−31−03−003ゼ008−00216・01 PuedeconstituirtlPOSPenales；laくくer，brlea証erpretacidndel institutoJurtdico dela responsabilidad contractual”a Partir delarticulo1604delCedigoCivil，Cuandoddaalmargenlo relacionado conla q）eCuCidn financiera del contrato de mutuo afectado de sobrefacturaciones；y くくuna∴erltinea 証eTPTletaCidn det arttculo183 del C・PC・D al exlglrla acreditacibncomoproftsionalespecializadodequienrealizd elinfbrmeaportadoconellibelo，Sinqueloordenelaley・ La sustentacidn concreta delaalzada se ed誼caenlos mismos reparos，bajo elentendido de que elcontrato de mutuo quedainstrumentado en un pagare bajolas directricesdelCddigodeComercio，enloqueserenerealos titulos valores，Sin que pueda ellegitimo detentador sustraersedelcontenidodelasclausulas，POrlo quesegun dispone elarti。ulo624delestatuto mercantil《（Cuando se produceeZpagototal（bqjoladpticadeltertedordeltitulo），g

conla sLLbsecuente e証rega∴det tifuto，desqpareceia legitimaCibn dell据mo tenedor perO rtO desqparece el dereCho del anttguo deudor de reclaTnar pOSteTiomente asuntosr窮ridosasobrq佃CturaCionesopagosexcesiuos机 Elarticulo121delDecret0663de1993，enSuPrlmer numeral，autOrizbalosestablecimientosnnancierosrealizar operacionesdecreditoconcapitalizacidndeinteresesyen el segundo abrib en doslos sistemas alternativos en operaciones de mcdiano ylargo plazo denominados en monedalegal，nOrmaeSPeCialcomo estaconslgnado enel encabezado dcI capituloI dela cuarta parte de esa compilacidn，defbrzosaaplicacidnyqueobligabaarespetar ll Radicacien nel7001−31−03−003−2008−00216−01 elarticul0886delCddigo de Comercio bajolaperspectiva de que 《くね cqpitaLiZaCin∴deintereses deuengαdos rtO percib油os，para∴qp細r a ta ca梯CαCi n∴de opert嘉Cidfl autorkada y∴nO generar SObrq佃cturaciones por este COnC錐九〇，debtacompletarporわmenosun ttemPOdeespera de un（1）aho a partir de・Su∴OauSa。i鉦），lo que exigiala implementacidn de una metodologla que やemitiese Ui拙α転arlaidoれeidad delproced訪高e証O qpticado g q−ノe

irnpidiese 諒C標高r en el quebrαntamierltO de わ れ0rmO regt克doradetacqpitaliZaCidnde而ereses，art．12子20−b）〉）， quesolotuvoefectosencreditosde細IanCiacidndevivienda en todas sus modalidades hastae131de diciembre de ese aho cuando empezd aregirla Lcy546de1999，donde se ab01iG． Eso si，nO Seincurre en capitalizacibn deintereses “cuando se op掠a Lma metOdologia consiste証e eniTTやedir 4匹eelcqpitalinso庇oseincre7nenteenSuTnaSqueeXCedana kzcompensaci6nporlai噂aci6Tt，locuolescohere証e，pueSTa COmpenSaCidrtpOrla言棚αCidndelcqpi軸inS0lutohacepαrte delcqpitalgTlOdelosi証ereses星 Por corresponderlos creditos para adquisicidn de Viviendacontenidos enpagaTeS aCOlltratOS POradhesibn， COmO Seindicb en CC C−955／00，Su hermeneutica debe hacersebaj01asdirectricesdelaCSJSC4nov．200gylos articulos1624delCddigoCivil，626delCddigodeComercio， 98−4・ldelEstatutoOrg含nicodcISistemaFinancieroy333 inciso cuarto dela Constitucidn Politica，las dos tlltimas que se reheren alaproscrlPCidn dclabuso delaposicidn 12

l一 Radicacien n。17001・31・o3−003−2008−00216−01 dominante． El articulo12上3del Estatuto Orgまnico del Sistema Financieronjabalastasasm呑Ximasdeinteresesenelplazo y mora p紺a dicha clase de obligaciones con sistemas de amortizacidn alargo plazo，losiniciales，aCOrde con el articulo64dela Ley45de1990，en ellimite de1884del Cddigo de Comercio，eStO eS，再思na∴UeZ e日高eres banCaTio co7五entew．Y sila qIeCuCibn 亀nanciera se estipulaba en amortizacidn por cuotas mensuales，くくhabrd de entertderse q耽elaaplicacibn delas normas reguladoras Zgualmentese deberd facer eSCalonαmie庇O pOr eSCaloTmTniento y qtLeわ tasa mdxiTna Serdla uigente enla jをcha deinicio del escatOrnamtentOliquidadoo＿佃cturado〉｝・ Es mえS，Sibienla Lev45de1990se expidid en una epocadeliberacidndetasas，enelarticulo64seestablecid unlimitc especial para evitar un desbordamientoはelos cosrosJinanCieros delas obltgaciones ala7gO pわzo que detiuaran eninsoIuenCia det sistema porla arista delos ● deudoresD，COnelagregadodequeeneseentornoくくlastasas deinteres delos prestamos para adquisicidn de uiuienda est bancuantitatit）alneTtteregtLladasporlaJunねMonetarta，

0rganismoquejUabalastasasmdriTnaSquedebtaTl∴eS毎）ular lascorporacionesdeahorrog uiuiertdaen舟れCidndetualor comerCiaIdela uiuiendaadqui71da〉上 Ya a partir de13 de septlembre de 2000，Segun Res01ucidn ExtemaN014de2000delaJuntaDirectivadel Banco dela Repdblica，la tasa m呑Ⅹima remuneratoria en 13 一l mdicacienno17001−31・03−003−2008・00216＿01 Creditos de adquisicibn de vivienda quedd en13．92％ eftctivomualadicionalalatasadevariacibnanualizadade laUVRduranteelescalonamiento，loqueseaplicariaalos Creditosdenominadosenpesos．Pordema．S，elarticulo17−2 dela Ley546de199gprevidlacontinuidad delatasade interesremuneratoriadurantelavlgenCiadelcredito，pOrlo que∴erareVisablealabajasegunacuerdoentrelaspartes． PerO nunCaalalza，fuerade que en elinciso segundo del articulo39ibidemくくSeeStablecequetospagares medkz71te わs cuales seirts血Tne庇en tas deudas，aSi como tas garantiasdelas mismas，CuandoesttLUiereTteXpreSadasen UPAC o enpesos，Se e証ende7イan p。r Stj equiualencia，en UVR，pOrministeTio de esaley”，PerO COn PreValencia del PreCePtOanterior，yaquelaredenominacidndepesosaUVR

debia hacerse de consuno，manteniendola tasa sin incrementosnlPeTuiciodelarevisidnala baja，COmOSe PreCiseenCCT−1186−05． Enloquerespectaaloscostosa・dicionales，elarticulo ｛《120−2det EOSF dispone quelas prmas de seguros de inceTtdto y terremoto se cobT・ardn con base maxiTna eIl el UalordestructZbtede日間甑eble〉），POrlo que es descontable 《《elualordellotedeimpta融a〔流れ），ylasdesegurodevida《Se CObrardnCOnbaseTnd元maenelsaldoirtso庇Odelcredtか， ValoresquedebenobservarprlnelP10SteCnicosdeequidadv SunCiencia，aSi comolas exlgenCias de homogeneidad v representatividad，que de serinobservados conducen ala inutilizacidndelaspdlizas・Segtinlosnumerales3y4del articulo1849jusdem，tOdobajounreglmendelibertadde COmpeteneiaalaluzdelarticulolOOidyconlasalvedadde 14 ●／ Radicacidn no17001−31＿03＿003＿2008．00216＿01 que a partir dela expedicidn del Decret0384de1993sc 〜 obligd ala contrataci《in delos seguros colectivos de i deudoresporconcurso，deahiquepara毒egitilnaretUalor det cobro delas pTlmaS de seguros，lasinstituctoneS Cred諦ciαS reqU合音an れaber acrediでαdo a証e∴la

l s型e血ende融Ba碓a庇e厄哩諦mientOdelosα庇eわ硲 requisitos，SOper肥dequeesfos ualores nopudiesenserni CObrados nijdcturadosporcarecerelacto decobrardelos neqLISifostegalesparasulegiでiTnaCien生 ● Lareliquidacidndispuestaenlosarticulos40，41y42 delaLey546de1999se・eStableclOParareducirelsaldode lasdeudas hipotecarias de viviendaporla“d締れeflCiaentre la correccidn∴rnOnetaria Tealmenle pagada，menOSla COn・eCCi（5n monefaTh que fubiere∴reSu庇ado de qpticarねs UVRg，enelcasodelospagarescontasade融erをsligadaa は DT阜 deuoIuer el ualor excesiuo dela DTF sobre ta ir叩acidれ〉一，en una COrreCta aPlicacidn dela fもmula del Decret0 2702 de1999，Sin quela realizaci6n de dicho trえmite conllevara el saneamiento delos problemas de sobrefacturacidnque tra］eran，PueSlaaxiologianaturalde la norma partia dela base de quelos saldos《eStaban cor的rmesaderecho））y，denoserasi，laentidadhnanciera incurriria en el delito de peculado por aproplaCidn 《COn actIjaCid競．atTnenOSCuをOSadeljuezqueaualetalprocedeTiL La contraparte no objetdlaexperticiaallegada conla

demanda y ni slquiera pidid complementarla o aclararla， POrloquealcumplirconlasexlgenCiasdelarticulo174del Cedigo de Procedimiento Civil，dabafe delas modalidades lS ＼● Radicacian no17001−31−03・003・2008−00216＿01 de sobreficturacidn de tasas deinteres de plazo y mora， SegurOS，CaPitalizacidn deintereses，aSi como enla reliquidacidnyredenominacidn， Losintereses se pactaron en el DTF nominal a＿nual anticipado＋8．50％，PerOlosbancosaplicaronunarbrmula distinta，aSi mismo a partir dell de enero de2000“so pretexto deね qplicaci6n deれ redeTlOminaci（うn e7t UVR， increTnenねronunitateralyabusiuamenteねtasaspreadde1 8・50％allI・92％牛fueradequeredenominaronelcreditode PeSOS a UVR，tOdolo que se evidencia en eltrab却o del ● Peritodondeseaplicdlafもrmulaenlafbrmaconvenidade1 17deenerode1997al18dejuliodc2006，昨cfmenlaαat elcradifo qued6realme証epagado e71SuS COmPOTle融es de Cqpital言融ereSeSljSerUiciosui71Cutados単 Laopositoraporsuladocnlaliquidacidnnoaplicdel 《《artt拙め12子20−切deiEOS品目al proceder a capitalizarlos

intereses en el mes slgulente ala causacidn delos no PerCibidos y asi se reveld en elinfbrme donde 《（SOtO CqP硫Iiz6losinteTleSeSCauSadosnOperCibfdosalcabodeun a7iodesucausacibn〉・・Fueradeeso，brillanporsuausencia losestudiosqueexlgeel“aTt184−30ib）一Paraeldebidocobro y facturacidn delas prlmaS de seguro，aSPeCtO quC ni Slquieratuvoencuentaelexpertoyaqueくくimputdlasprmas deわssegurosdeirlCendioterremotoeれUalorestguateSaわs jdcturadosyめsprimasdelossegurosdeuidaenprQPOrCi6m directadelossaldostotales卑 Todas esas sobreracturacionesimplicaron quela le Radicacien ne17001−31−03−003−2008−00216−01 「 reliquidacidn quedara malhecha，Sin que fuera su亀ciente COn que Se aPlicarala metodoIogia establecida enla Circular Externa NO007de2000dela Superintendencia Bancaria，pueS Silainfbrmacibn no era correcta el resultado fueincxacto． 「 La responsabilidad contractualpara elcaso tiene su fundamento en elarticulo1604delCddigo Civil，b勾O una regla de distribucidn en materia de carga dela pruebaya que 《《quien alegue haber acttjado conねdiltgencia o el ● cuidado requeridos en肥26n dela ca嘩CaCi6n deねcu的a

exigidaparasucoれductacontract的aL佃raue，leueoleuisima） deberd probar eSa diligencia）〉 y Si bien ambas partes reportaronbeneHciosdelaqecucibnnnancieradelcredito， responsabilizandoseambosdelaculpaleveendicholapso， lociertoesqueelvinculofuedeadhesibn高Oqueimplicaun quiebredelasreSPOnSabitidadesconfractualeseTICOntrade quien dictai taS Cldusulas no sltficiente y∴qPO血れamente eやIicadas，para darpasoprqfere融e alaiTueIpretaC詑琉a ．佃uordeldeudordela71・1624delC・C・・），mまXimecuandono le estaba permitido ala acreedoraincluir clausulas abusivasquequebraranelequilibrioHnancieroenabusode la posicibn dominante，de ahique estaincurTid en culpa graveyd0locontodosloscomportamientoendilgados，Para incursi。narinclusoenlasconductasilicitasdelosaiticulos 299y300delCddigoPenaly231delderogadoDecretolOO de1980． Lairregularidaddelprocedcrtuvounarelacidndirecta de causalidad con el perJuicio econbmico sufrido por el 17 Radicacien nel7001−31−03−003−2008−00216＿01 deudor，alcorte delg dejunio de2008，de＄45’672．438， equivalentesa258．748，2950UVR，loquedalugaraaplicar elarticulo72dela Ley45de1980enlas sanciones por CObros excesivos expresamente r（Clamados，Visto en

COnCOrdanciaconelarticulo67delal．ev45de1990． − IV．− COⅣSIDERACIOHES 1・− La relacidn procesal se ha constituido cnlegal fbrma，Sinque seobservenviciosenlaactuacidno alghn impedimento para decidir de fdndo．Comola alzada es ● provocada sdloporlaaccionante se tendran en cuentalas limitaciones delarticul0357delCddigo de Proeedimiento Civil，Sinque hayalugaraくくenmendαrlaprouidenciaeTtla parle qLte∴nO jiLe Oをieto del recufSO））Salvo que sea 高ndispeれSabねi∴tliaCer mOd印CaCiorieS SObre pLmtOS tntimamer高eretacionados》COnladecisidn． 2・− Auncuandoloscuestionamientosdelaapclante SObrelafuente delaresponsabilidadendilgadasedirigen mまs a confrontarla reiterada posi‘諭n del Tribunal de Manizalessobrelaunilateralidaddelcontratodemutuoyla inviabilidad deltipo de accidn promovida，que alcriterio asumido porla filladorade prlmer grado consistentes en granmedidaconsusargumentos，SerePrOducenalrespecto en extensolas consideraciones quellevaron a haccr una rectiHcacidn doctrinaria en el rallo que casdla determinacidndeladqueTn，POrSurelevancia： Lasc融dadesdelprおきαmOdeconS撮mO，CO71−OCO所融0棚Iq〜te 18 Rぬdicacien n017001−31−03＿003．2008−00216−Ol

Se pe確ccioIla COn ta tradicidn delas cosas舟Tlgibles que se eIttregaIL COnCa瑠OdeqlteSerでS雄ugan‘‘otrαSta証asdelmismo generO U Cali融d’’，COrlpmelのd鍾毒cidn deIα商C諦02221det Cddigo Ciuit，rtO SOn∴甑かeTla de discusidn y tierlen plena aplicacfdnenelcampomercar謝yjina7−Ciero，talcoTnOわseriatd eIse涌enCねdor． HsastcoInOttZ CoIleald確reTICiardichoac標erdode uotuntades COrlねproIneSadeceiebrartO，eStando‘ねpormediolノ間en雷dad baIICa高a，脂COrdb qtte“elcardcter red det ml血0，℃0短調tO飢 qUetmadelaspQnesentregd・aIqCけ復Cie舶cmtidaddecosαS 重くTtgib細sconcaTgOderestttuirotrastantasdelTnism（‖葬れerO主／ ● catidqt鳥eIlta証O r10Se犀げをccio耽られace，eXisteo conStit均e， ，S読o por ta tradicibrt，yla tradic詑in∴高調71却ere el doTntnio’ （ariiaJlos222192222delCddigoCiuiu，eSdecir，lajigumtegis，

e．鴫eesentialianegOtia，paT’aStJeXisteT−CiaoconSt血cibn佃uoad constitutiortem）．弛 eTltTlega dela cosa p7℃Stada α tttLtlo de tradtcidれ‘demanerOneαlomate高at，COmO細mbienenjbmqfCね oalegonca，atend続aslas mod訪dades糾ee拙れC誼eL（植鋤lo 754delCddigoCiuiL章as、Ciu・Senle｝tCiade22dernarzode2000， lS−03手200の，C型7533号），COnIaαaise t肋t箪erelapr函ed。虚 佃標高dαtioI，pOrelmtj他0，lte alml血α心quienlas陀Cibe710 17ara∴uSallas y deuoIuerlas，Sir的para∴COnSu，nirlas，naturalo Jl証djc翻e融elCOnC原肥0億deuoルerotrαSdelamismαeSpedeg calidoが（CaS．Cil，．Se／ltenCiade127demarzodeI998，e坤）・4798， CLIZ，∴649−65（乃 esto es，∴eStricto se7tS〜ん UerSa SObre cosas 阜ngibZes，SuStituibles e諒ercambiables por otmS e証re SL g susceptibtes de consumicidn・CuyO dominio se adquierei COn el deberderesti毒r一g胸lcα71tidaddesl口証sm‘〜e♀peCteUCaiidαd

（‥．）Lacuestibncerltratdeesteconl面諦0，Seremite，pOrtan10，aね tradicidn aLantO preSuPueSわ∴tu高simprescindtble para∴a cortSti蝕Cidn delTnlmO，COnSiste証e e，1ねenlTega a taltttuto de determinada cafltidaddecosCSjiLngtbles concargode reStituir otro tα所O deidきれtico generO g CQ融α‘㍗乍e証encia delI8de αgOStOde2010，e埠〕・2002−00016）・ 19 ふ mdicacien ne17001−31−03−003−2008−00216−01 Td劃鴫POCO admite r鍍姐m el ct汀dcねrl諒Iateral del mlj蝕0， Cirlm肋Sねmcia qtteimposibitita∴qplicarLe al 7五sTnO r10rmaS COnSagradastlnicaTnenteparapaCtOS bi庇erales，COmOLosonel a諦CUlo1546deIC6dゆOCiu克sobreねCondici（高橋SO短or転por tれCumplimiento，OelL609くねlmismOeS寝直克0，陀Iacio融docoれta exeepcidndecorttratOnO鋤γγ函繭0，aSpeCtOSalosqueser師e7e proIttmCi（miento de ta Corte que se cit（I COmO SISte証O dela

decisidn qtaCad働． EnieSaOpOr血nidadlaSa抗obseruoque‘‘sibienetSe諦eIICiador reconoclO que et m・7jtuO er‘I de cardcter細事Iater（訪pues alser tαmb詑高reαl（a7前部los1500g2221delCddigoCiu軌etmlI寝a加e ● 倣mP施su obHgat証明e証Tregarldo t‘〜COSa ql‘e CO′一Stit部yel‘】 materia deZ contrato，equi〜）OCadaTnenle，aldeclamr舟Ildad（義∴a dtαd働eX隼pC請昭（α塙C諦oj609言bidem），読Cれsiue，atSめsimi7−et asl硝tOenurtadetashや6tesiscontempぬdaseIlelくれIcILl01546， 辞tsdem，paSOpOrC諏o qtLelas sanciortes e71dicTwspTeCePtOS preutstαS e贈れ predtcαbIes dmicαnle証e delos co庇γαtOS ‘b融terales’「）Desde hlegO que O d昨TenCia delos actos JtLTidicos 〜ノ融aterates，enlos cuates para∴Su CO靴血sid71Se 柁qILiere el conCurSO deltIlαSOね uoi私ntad，los∴COrttratOS SOn Siemp7モアlmaCtOjurfdicob温teralensujbmmcidTt．perOeIISuS

∈昨CtOS，Seg証n∴as ob的aciones 的ergenteS，puede，l Ser unilaでeraleso b融terales・Poresto，ela′tt脚LoI496delCedigo Ciuitd部neeicoれtrafo‘unilatera㍗cornOaquelenque‘…adetas paTlesseobugapa舶CO′tOtrαqueriOC｛）rltraeObtigaCdrzalgltna，y 硯ateral cmndolαS parles cで面rat両es se obligan recfproca肌e融合’（…）StelT bb alerlCO77SeCuer一Cia，d函sentado queelcasog諒龍baal7●ededordeuncoIltratOdeTnt血OCOmerCiaら 胎S諦ta d垂佃榊 que tαS Sa，tCiones preUistas el，ic庇s diやOSjcioneSれO Se亮dれqptjcables，I）Orque COmO Se d的㌧ aS mismaseranpredicabtesも高icameTttedeloscoIttratOSbiloterates． （・・・）PorSltpueStOq卑eCOmOb高enedicholaCorle，elco証ratode ml血0‘esmCOntrαtOll融αねrd Comore短q捕れrI訪台れeS．れ0 20 mdicacien no17001−31−03・003−2008−00216−01 Sepe咋CCio71aSi710pOrtae，ttTegadesuo卒ietor‥）・Sintae加rega

TlOhaycoruratOySdloporetlaetexiste，COrletLayporuirludde ella棚Ce・No esJu7五7icamente adTnisibleねaccldn7℃SO航oria・ 7寄航OeiaれtcltloI546comoe11609delC．C．co耽ier義Zqdtciendo： ‘Erllos co71t肥tOS bilatemIes’p（IraeSねblecer呼標目ねcondici671 resoll克OTiatdcitayparaestablecerestelaTnenCionadaexc軍｝C〜On de co証ratO r10Cumplfdo．Son読apltcables，en阜erza de es細S clarasyconsabidasnociones，aunCOTuratOun融でerat’乍erlteTtCia de3dejuniode1947，LX机429）（…）Doctr高aj話手pmdeれCitIlqlje es aplicabie alcaso，pOrque Sibien elCedigo de CoTnerCio no d印ne elco川姉がO de mutuo，pOrla remisidTt eStablecdda eIlel ardculo822de日高smoestafuto，iaTtOCidnquereSpeCtOdedicho contrato trae∴el Cddigo Ciuit en el aTttCulo2221，Sirue a tos prqpdsl10Sdeesteproceso・PoreStO，debeseguirSequeelmL血O coTnerCial，aLigualqIjeelciuiらesunco71tratOde関血ratezaIeaL” 佃e証e諒qdet12dedictembrede2006，eそp・1999−0023釣

Es desa訪1adala apIeCiacidn que∴れ120 elJjZgador de tos precedenfesJL‘rISPmdenciales en que se∴‘禅，Oya，en el 帥te南tmie71tOdeqlte‘セicontmtOCelebradoeれtreはdemanda証e y elBanco Ce7ttratI函otecaTio佃ueorigindelttmlo uaわrれego 71egOCiado alBanco Grant．hoTTar S・A・：enfidad posferiomente absorbido sinliquidtZrSepOrelBanco BBVA Colombia，jile un m混血0；α均O naのrqieza（あmo se and克zd a esp訪o eniαCdpite ● a証er