SFC - Buenas practicas para el diseno de creditos grupales

WWW.SUPERFINANCIERA.GOV.CO Buenas prácticas para el diseño de créditos grupalesBuenas prácticas para el diseño de créditos grupales Autor Grupo de Inclusión Financiera Despacho del Superintendente Paula Ximena Franco Rodríguez Paola Mariana Vivas Arango Diseño Grupo de Comunicaciones Superintendencia Financiera de Colombia - SFC www.superfinanciera.gov.co 1. Evaluación y gestión del riesgo de crédito • Evaluación de capacidad de pago del individuo: la relación cercana del asesor en la colocación del crédito y su conocimiento profundo de los miembros del grupo y del proyecto productivo implica que el valor desembolsado se encuentre más ajustado a la capacidad de pago de cada persona. Es de señalar además que el acompañamiento y seguimiento de los asesores, a través de mecanismos tales como las reuniones periódicas, sirven para minimizar los riesgos de incurrir en mora. • Diversificación del riesgo: al otorgar créditos a un grupo en lugar de a un individuo, el riesgo se distribuye entre todos los miembros del grupo. Si uno de los miembros no puede cumplir con su pago, los otros miembros del grupo pueden ayudar a cubrir el déficit, reduciendo así el riesgo total para la entidad. • Presión social interna: los miembros del grupo se motivan entre sí para cumplir con sus obligaciones de pago debido a la presión social y la responsabilidad compartida, lo que disminuye la tasa de morosidad. • Información y evaluación comunitaria: los miembros del grupo suelen conocerse bien, compartir características, proyectos, y ubicación geográfica y pueden evaluar la capacidad y la honestidad de los otros miembros mejor que la entidad vigilada. Esta evaluación interna contribuye a

• Información y evaluación comunitaria: los miembros del grupo suelen conocerse bien, compartir características, proyectos, y ubicación geográfica y pueden evaluar la capacidad y la honestidad de los otros miembros mejor que la entidad vigilada. Esta evaluación interna contribuye a seleccionar mejor a los prestatarios, lo que impacta positivamente la calidad de la cartera de créditos. • Garantía solidaria en reemplazo de otras garantías: la confianza y el conocimiento mutuo dentro del grupo pueden sustituir la necesidad de otro tipo de garantías, las cuales pueden implicar más costos operativos para su constitución y gestión.

2. Eficiencia operativa a largo plazo • Economías de escala: administrar un solo préstamo a un grupo es más eficiente que manejar múltiples préstamos individuales. Esto reduce los costos administrativos y operativos, permitiendo a la entidad vigilada servir a más clientes con los mismos recursos. • Menores costos de conformación del grupo: en el caso de que la selección de integrantes a conformar el grupo sea realizada por ellos mismos, la entidad vigilada contará con un grupo orgánico con características de cohesión o tejido social que permita su adecuado funcionamiento sin incurrir en costos para su conformación. • Menores costos de supervisión del crédito: la supervisión y el seguimiento de los créditos grupales pueden ser más sencillos y menos costosos, ya que los miembros del grupo se monitorean entre ellos.

2Los créditos grupales constituyen una herramienta poderosa para promover la inclusión financiera, ofreciendo a personas y comunidades vulnerables acceso al financiamiento necesario para sus proyectos productivos. Este enfoque colaborativo no solo impulsa el desarrollo económico local, sino

2Los créditos grupales constituyen una herramienta poderosa para promover la inclusión financiera, ofreciendo a personas y comunidades vulnerables acceso al financiamiento necesario para sus proyectos productivos. Este enfoque colaborativo no solo impulsa el desarrollo económico local, sino que también fortalece el tejido social al fomentar la cooperación y la solidaridad entre los miembros de la comunidad. Teniendo en cuenta que muchas personas se encuentran subatendidas, excluidas o autoexcluidas del sistema financiero por diversas causas, entre las cuales se incluyen sesgos o reportes negativos en centrales de riesgos, los créditos grupales pueden ser un mecanismo efectivo para el fondeo de sus proyectos productivos y generar información dentro del ecosistema financiero. Este modelo ha sido impulsado por instituciones de microfinanzas y ha demostrado ser especialmente efectivo en comunidades con acceso limitado a servicios financieros tradicionales. Bajo este contexto, en el artículo 88 de la Ley 2294 de 2023 (Plan Nacional de Desarrollo 2022-2026 “Colombia potencia mundial de la vida”) se definen este tipo de créditos como un instrumento clave para la inclusión financiera y crediticia de la economía popular. ¿Qué son los créditos grupales? Es una metodología de microfinanzas en la que un grupo de personas, normalmente pequeñas empresarias o emprendedoras, solicitan y reciben un crédito, fundadas en el conocimiento cercano de sus miembros, los lazos que comparten en la comunidad y la colaboración conjunta. En algunos casos, esta metodología implica la responsabilidad solidaria entre los miembros del grupo, lo que reduce el riesgo para el prestamista y facilita el acceso al crédito para personas que de otra manera no podrían obtener financiamiento, debido a la falta de garantías o historial crediticio1. Sin

lo que reduce el riesgo para el prestamista y facilita el acceso al crédito para personas que de otra manera no podrían obtener financiamiento, debido a la falta de garantías o historial crediticio1. Sin embargo, también existen modelos de créditos grupales donde los prestamos no son otorgados con responsabilidad solidaria de los demás miembros del grupo, sino basados exclusivamente en la confianza y cohesión social entre los miembros.

1. Evaluación y gestión del riesgo de crédito • Evaluación de capacidad de pago del individuo: la relación cercana del asesor en la colocación del crédito y su conocimiento profundo de los miembros del grupo y del proyecto productivo implica que el valor desembolsado se encuentre más ajustado a la capacidad de pago de cada persona. Es de señalar además que el acompañamiento y seguimiento de los asesores, a través de mecanismos tales como las reuniones periódicas, sirven para minimizar los riesgos de incurrir en mora. • Diversificación del riesgo: al otorgar créditos a un grupo en lugar de a un individuo, el riesgo se distribuye entre todos los miembros del grupo. Si uno de los miembros no puede cumplir con su pago, los otros miembros del grupo pueden ayudar a cubrir el déficit, reduciendo así el riesgo total para la entidad. • Presión social interna: los miembros del grupo se motivan entre sí para cumplir con sus obligaciones de pago debido a la presión social y la responsabilidad compartida, lo que disminuye la tasa de morosidad. • Información y evaluación comunitaria: los miembros del grupo suelen conocerse bien, compartir características, proyectos, y ubicación geográfica y pueden evaluar la capacidad y la honestidad de los otros miembros mejor que la entidad vigilada. Esta evaluación interna contribuye a seleccionar mejor a los prestatarios, lo que impacta

grupo suelen conocerse bien, compartir características, proyectos, y ubicación geográfica y pueden evaluar la capacidad y la honestidad de los otros miembros mejor que la entidad vigilada. Esta evaluación interna contribuye a seleccionar mejor a los prestatarios, lo que impacta positivamente la calidad de la cartera de créditos. • Garantía solidaria en reemplazo de otras garantías: la confianza y el conocimiento mutuo dentro del grupo pueden sustituir la necesidad de otro tipo de garantías, las cuales pueden implicar más costos operativos para su constitución y gestión.

2. Eficiencia operativa a largo plazo • Economías de escala: administrar un solo préstamo a un grupo es más eficiente que manejar múltiples préstamos individuales. Esto reduce los costos administrativos y operativos, permitiendo a la entidad vigilada servir a más clientes con los mismos recursos. • Menores costos de conformación del grupo: en el caso de que la selección de integrantes a conformar el grupo sea realizada por ellos mismos, la entidad vigilada contará con un grupo orgánico con características de cohesión o tejido social que permita su adecuado funcionamiento sin incurrir en costos para su conformación. • Menores costos de supervisión del crédito: la supervisión y el seguimiento de los créditos grupales pueden ser más sencillos y menos costosos, ya que los miembros del grupo se monitorean entre ellos.

3Modelos de crédito grupal

1. Autogestionados Grupos de ahorro y crédito local Roscas, cadenas o natilleras Metodología de inclusión financiera no formal, autogestionable.

Enfocada a población pobre y vulnerable cuyo objetivo es ahorrar dinero, con grupos hasta de 19 personas. El ahorro se invierte en un fondo del

Metodología de inclusión financiera no formal, autogestionable. Enfocada a población pobre y vulnerable cuyo objetivo es ahorrar dinero, con grupos hasta de 19 personas. El ahorro se invierte en un fondo del cual pueden tener acceso a préstamos. Normalmente hasta 5 personas conforman el grupo. Normalmente hasta 20 personas conforman el grupo. Grupo asociado/organizado previamente en una estructura de gobernanza predefinida y propia, de forma democrática y participativa, con un objetivo común. Asociaciones surgidas a nivel mutualista para sacar a poblaciones rurales del universo de la usura. Constituida por grupos de personas de un mismo grupo social o están ligados por un interés común. Aportan periódicamente montos de dinero o bienes a un fondo que es repartido hasta que cada miembro haya utilizado el mecanismo por lo menos una vez, por sorteo o rotación. Existen múltiples modelos intermediados que pueden ser catalogados como créditos grupales, banca comunal o créditos asociativos, dependiendo el producto que se diseñe por parte de la entidad vigilada. Coinciden en que el objetivo es fondear proyectos productivos de las personas que se agrupan. Se asemejan también en que gran parte de estos créditos son otorgados a grupos de mujeres, pero también se pueden conformar grupos mixtos. Así mismo, los créditos grupales han sido utilizados en gran medida en el sector rural pero no son excluyentes de otros sectores. Otros componentes comunes en estas tipologías es que se realizan reuniones periódicas con los miembros del grupo y el asesor de la entidad vigilada para recibir educación financiera, aumentar la

gran medida en el sector rural pero no son excluyentes de otros sectores. Otros componentes comunes en estas tipologías es que se realizan reuniones periódicas con los miembros del grupo y el asesor de la entidad vigilada para recibir educación financiera, aumentar la cohesión de los integrantes, entre otras actividades. En estos créditos la garantía suele ser solidaria, y las condiciones financieras de estos contemplan plazos y montos bajos para cada uno de los integrantes, pero con posibilidad de irlos escalando, dependiendo del comportamiento de pago del grupo y sus integrantes. 1Fondo Multilateral de Inversiones, Banco Interamericano de Desarrollo. (2014). Evolución de los mecanismos grupales de ahorro y crédito.

2. A través de la intermediación Créditos grupales Banca comunal Créditos asociativos

1. Evaluación y gestión del riesgo de crédito • Evaluación de capacidad de pago del individuo: la relación cercana del asesor en la colocación del crédito y su conocimiento profundo de los miembros del grupo y del proyecto productivo implica que el valor desembolsado se encuentre más ajustado a la capacidad de pago de cada persona. Es de señalar además que el acompañamiento y seguimiento de los asesores, a través de mecanismos tales como las reuniones periódicas, sirven para minimizar los riesgos de incurrir en mora. • Diversificación del riesgo: al otorgar créditos a un grupo en lugar de a un individuo, el riesgo se distribuye entre todos los miembros del grupo. Si uno de los miembros no puede cumplir con su pago, los otros miembros del grupo pueden ayudar a cubrir el déficit, reduciendo así el riesgo total para la entidad. • Presión social interna: los miembros del grupo se motivan entre sí para cumplir con sus obligaciones de pago debido a

puede cumplir con su pago, los otros miembros del grupo pueden ayudar a cubrir el déficit, reduciendo así el riesgo total para la entidad. • Presión social interna: los miembros del grupo se motivan entre sí para cumplir con sus obligaciones de pago debido a la presión social y la responsabilidad compartida, lo que disminuye la tasa de morosidad. • Información y evaluación comunitaria: los miembros del grupo suelen conocerse bien, compartir características, proyectos, y ubicación geográfica y pueden evaluar la capacidad y la honestidad de los otros miembros mejor que la entidad vigilada. Esta evaluación interna contribuye a seleccionar mejor a los prestatarios, lo que impacta positivamente la calidad de la cartera de créditos. • Garantía solidaria en reemplazo de otras garantías: la confianza y el conocimiento mutuo dentro del grupo pueden sustituir la necesidad de otro tipo de garantías, las cuales pueden implicar más costos operativos para su constitución y gestión.

2. Eficiencia operativa a largo plazo • Economías de escala: administrar un solo préstamo a un grupo es más eficiente que manejar múltiples préstamos individuales. Esto reduce los costos administrativos y operativos, permitiendo a la entidad vigilada servir a más clientes con los mismos recursos. • Menores costos de conformación del grupo: en el caso de que la selección de integrantes a conformar el grupo sea realizada por ellos mismos, la entidad vigilada contará con un grupo orgánico con características de cohesión o tejido social que permita su adecuado funcionamiento sin incurrir en costos para su conformación. • Menores costos de supervisión del crédito: la supervisión y el seguimiento de los créditos grupales pueden ser más

un grupo orgánico con características de cohesión o tejido social que permita su adecuado funcionamiento sin incurrir en costos para su conformación. • Menores costos de supervisión del crédito: la supervisión y el seguimiento de los créditos grupales pueden ser más sencillos y menos costosos, ya que los miembros del grupo se monitorean entre ellos. Buenas prácticas para el diseño de créditos grupales 4Buenas prácticas para el diseño de créditos grupales Experiencias internacionales Pioneros Método Grameen – Banco de los Pobres en Bangladesh En 1974, durante una época de hambre en Bangladesh posterior a la guerra, Muhammad Yunus, visitó una aldea del país y encontró la inspiración para realizar el primer préstamo de dinero. Para el año de 1976 fundó Grameen Bank. Este banco, inició con un préstamo de USD$27 brindado a 42 mujeres. En la actualidad, ha entregado más de USD$6 billones a más de 7 millones de personas a través 250 programas de microcrédito operando en más de 100 países. La tasa de recuperación de los créditos otorgados bajo la metodología Grameen es de un 98% y han logrado que el 64% de las personas que han recibido los préstamos superen la pobreza extrema. En el año 2006, Grameen Bank y su fundador obtuvieron el Premio Nobel de la Paz gracias a sus esfuerzos para crear desarrollo económico y social en los estratos sociales más bajos . Bajo este modelo, el crédito se otorga a la persona una vez que logra conformar un grupo de cinco integrantes (en su mayoría son mujeres) del mismo sexo y que no sean familiares. Cada integrante presenta un proyecto individual, independiente del resto. Justamente la metodología se basa en la

integrantes (en su mayoría son mujeres) del mismo sexo y que no sean familiares. Cada integrante presenta un proyecto individual, independiente del resto. Justamente la metodología se basa en la libertad de elección de cada persona y en la creencia de que todas tienen un sueño y la capacidad para cumplirlo. El sistema no exige garantías más que la solidaria, se basa en la confianza mutua, la responsabilidad, la participación, la creatividad y, fundamentalmente, en la solidaridad. Es decir, los integrantes se garantizan entre sí gracias a tres pilares que reemplazan cualquier otra garantía: el grupo solidario, la viabilidad de cada proyecto, y el sentido de pertenencia. Los microcréditos se devuelven a lo largo de 25 semanas, con pagos en reuniones semanales de asistencia obligatoria que tienen lugar en los Centros de Crédito. El alto porcentaje de recuperación es la consecuencia de que las/os prestatarias/os mejoran su calidad de vida impulsados por este producto financiero.

1. Evaluación y gestión del riesgo de crédito • Evaluación de capacidad de pago del individuo: la relación cercana del asesor en la colocación del crédito y su conocimiento profundo de los miembros del grupo y del proyecto productivo implica que el valor desembolsado se encuentre más ajustado a la capacidad de pago de cada persona. Es de señalar además que el acompañamiento y seguimiento de los asesores, a través de mecanismos tales como las reuniones periódicas, sirven para minimizar los riesgos de incurrir en mora. • Diversificación del riesgo: al otorgar créditos a un grupo en lugar de a un individuo, el riesgo se distribuye entre todos los miembros del grupo. Si uno de los miembros no puede cumplir con su pago, los otros miembros del grupo pueden ayudar a cubrir el déficit, reduciendo así el riesgo

en lugar de a un individuo, el riesgo se distribuye entre todos los miembros del grupo. Si uno de los miembros no puede cumplir con su pago, los otros miembros del grupo pueden ayudar a cubrir el déficit, reduciendo así el riesgo total para la entidad. • Presión social interna: los miembros del grupo se motivan entre sí para cumplir con sus obligaciones de pago debido a la presión social y la responsabilidad compartida, lo que disminuye la tasa de morosidad. • Información y evaluación comunitaria: los miembros del grupo suelen conocerse bien, compartir características, proyectos, y ubicación geográfica y pueden evaluar la capacidad y la honestidad de los otros miembros mejor que la entidad vigilada. Esta evaluación interna contribuye a seleccionar mejor a los prestatarios, lo que impacta positivamente la calidad de la cartera de créditos. • Garantía solidaria en reemplazo de otras garantías: la confianza y el conocimiento mutuo dentro del grupo pueden sustituir la necesidad de otro tipo de garantías, las cuales pueden implicar más costos operativos para su constitución y gestión.

2. Eficiencia operativa a largo plazo • Economías de escala: administrar un solo préstamo a un grupo es más eficiente que manejar múltiples préstamos individuales. Esto reduce los costos administrativos y operativos, permitiendo a la entidad vigilada servir a más clientes con los mismos recursos. • Menores costos de conformación del grupo: en el caso de que la selección de integrantes a conformar el grupo sea realizada por ellos mismos, la entidad vigilada contará con un grupo orgánico con características de cohesión o tejido social que permita su adecuado funcionamiento sin incurrir en costos para su conformación.

de que la selección de integrantes a conformar el grupo sea realizada por ellos mismos, la entidad vigilada contará con un grupo orgánico con características de cohesión o tejido social que permita su adecuado funcionamiento sin incurrir en costos para su conformación. • Menores costos de supervisión del crédito: la supervisión y el seguimiento de los créditos grupales pueden ser más sencillos y menos costosos, ya que los miembros del grupo se monitorean entre ellos. 5Buenas prácticas para el diseño de créditos grupales Experiencias de la región En el contexto internacional, los modelos de créditos grupales han emergido como una alternativa que reduce la exclusión financiera y promueve la inclusión económica y social, a pesar de no haber sido ampliamente implementados han demostrado ser exitosos en países como Brasil, Chile, Ecuador, Perú y México. Estos modelos operan predominantemente en segmentos vulnerables, dedicando especial atención a las poblaciones menos atendidas del sector financiero. Una de las ventajas más notables de estos programas radica en las capacitaciones ofrecidas a los prestatarios, que constituyen un valor agregado significativo y el seguimiento cercano de las entidades las cuales brindan un acompañamiento integral que va más allá del simple otorgamiento de créditos. Con un marcado énfasis en la solidaridad y la colaboración entre los miembros de los grupos, estos modelos no solo facilitan el acceso a financiamiento, sino que también promueven el ahorro, la responsabilidad financiera y el apoyo mutuo. Los retos de este modelo de negocio han sido superados en varios casos de la región, demostrándose así su sostenibilidad e impacto positivo en las comunidades a las que sirven. 2Grameen en el mundo (s.f.). Orígenes. Recuperado de https://www.grameencostarica.com/acerca-de-grameen/

en varios casos de la región, demostrándose así su sostenibilidad e impacto positivo en las comunidades a las que sirven. 2Grameen en el mundo (s.f.). Orígenes. Recuperado de https://www.grameencostarica.com/acerca-de-grameen/

1. Evaluación y gestión del riesgo de crédito • Evaluación de capacidad de pago del individuo: la relación cercana del asesor en la colocación del crédito y su conocimiento profundo de los miembros del grupo y del proyecto productivo implica que el valor desembolsado se encuentre más ajustado a la capacidad de pago de cada persona. Es de señalar además que el acompañamiento y seguimiento de los asesores, a través de mecanismos tales como las reuniones periódicas, sirven para minimizar los riesgos de incurrir en mora. • Diversificación del riesgo: al otorgar créditos a un grupo en lugar de a un individuo, el riesgo se distribuye entre todos los miembros del grupo. Si uno de los miembros no puede cumplir con su pago, los otros miembros del grupo pueden ayudar a cubrir el déficit, reduciendo así el riesgo total para la entidad. • Presión social interna: los miembros del grupo se motivan entre sí para cumplir con sus obligaciones de pago debido a la presión social y la responsabilidad compartida, lo que disminuye la tasa de morosidad. • Información y evaluación comunitaria: los miembros del grupo suelen conocerse bien, compartir características, proyectos, y ubicación geográfica y pueden evaluar la capacidad y la honestidad de los otros miembros mejor que la entidad vigilada. Esta evaluación interna contribuye a seleccionar mejor a los prestatarios, lo que impacta positivamente la calidad de la cartera de créditos. • Garantía solidaria en reemplazo de otras garantías: la

la entidad vigilada. Esta evaluación interna contribuye a seleccionar mejor a los prestatarios, lo que impacta positivamente la calidad de la cartera de créditos. • Garantía solidaria en reemplazo de otras garantías: la confianza y el conocimiento mutuo dentro del grupo pueden sustituir la necesidad de otro tipo de garantías, las cuales pueden implicar más costos operativos para su constitución y gestión.

2. Eficiencia operativa a largo plazo • Economías de escala: administrar un solo préstamo a un grupo es más eficiente que manejar múltiples préstamos individuales. Esto reduce los costos administrativos y operativos, permitiendo a la entidad vigilada servir a más clientes con los mismos recursos. • Menores costos de conformación del grupo: en el caso de que la selección de integrantes a conformar el grupo sea realizada por ellos mismos, la entidad vigilada contará con un grupo orgánico con características de cohesión o tejido social que permita su adecuado funcionamiento sin incurrir en costos para su conformación. • Menores costos de supervisión del crédito: la supervisión y el seguimiento de los créditos grupales pueden ser más sencillos y menos costosos, ya que los miembros del grupo se monitorean entre ellos.

6Buenas prácticas para el diseño de créditos grupales ¿Cómo es el proceso para otorgar un crédito grupal? Modelo metodológico general

1. Diseño del producto

2. Revisar características y requisitos

3. Etapa de Información Construcción de capacidades al interior de la organización.

Definir población objetivo (mujeres, hombres o mixto) y edad mínima y máxima. Determinar documentos para el deudor: documento de identidad, recibo público de domicilio o lugar del proyecto

interior de la organización. Definir población objetivo (mujeres, hombres o mixto) y edad mínima y máxima. Determinar documentos para el deudor: documento de identidad, recibo público de domicilio o lugar del proyecto Definir métodos de calificación y si puede estar reportado(a) en centrales de riesgo uno o algunos de sus integrantes. Identificación de la población por parte del asesor de la entidad financiera. Socialización de la metodología. Visitar la comunidad para seleccionar quién podrá desempeñar el papel de líder del grupo, a quienes se les explica la operación del producto. Determinar número de personas del grupo. Determinar condiciones socioeconómicas: contar con un proyecto productivo, estrato(s). Estructuración del funcionamiento del producto de acuerdo a costos, rentabilidad, gestión del riesgo, entre otros aspectos propios de la estrategia de la entidad. Definición de mecanismos de comercialización y distribución responsable del producto para evitar conductas que atenten contra el bienestar financiero de los consumidores o conlleven su sobrendeudamiento. Apropiación de la metodología a aplicar. Identificación de segmentos de mercado objetivos.

1. Evaluación y gestión del riesgo de crédito • Evaluación de capacidad de pago del individuo: la relación cercana del asesor en la colocación del crédito y su conocimiento profundo de los miembros del grupo y del proyecto productivo implica que el valor desembolsado se encuentre más ajustado a la capacidad de pago de cada persona. Es de señalar además que el acompañamiento y seguimiento de los asesores, a través de mecanismos tales como las reuniones periódicas, sirven para minimizar los riesgos de incurrir en mora.

señalar además que el acompañamiento y seguimiento de los asesores, a través de mecanismos tales como las reuniones periódicas, sirven para minimizar los riesgos de incurrir en mora. • Diversificación del riesgo: al otorgar créditos a un grupo en lugar de a un individuo, el riesgo se distribuye entre todos los miembros del grupo. Si uno de los miembros no puede cumplir con su pago, los otros miembros del grupo pueden ayudar a cubrir el déficit, reduciendo así el riesgo total para la entidad. • Presión social interna: los miembros del grupo se motivan entre sí para cumplir con sus obligaciones de pago debido a la presión social y la responsabilidad compartida, lo que disminuye la tasa de morosidad. • Información y evaluación comunitaria: los miembros del grupo suelen conocerse bien, compartir características, proyectos, y ubicación geográfica y pueden evaluar la capacidad y la honestidad de los otros miembros mejor que la entidad vigilada. Esta evaluación interna contribuye a seleccionar mejor a los prestatarios, lo que impacta positivamente la calidad de la cartera de créditos. • Garantía solidaria en reemplazo de otras garantías: la confianza y el conocimiento mutuo dentro del grupo pueden sustituir la necesidad de otro tipo de garantías, las cuales pueden implicar más costos operativos para su constitución y gestión.

2. Eficiencia operativa a largo plazo • Economías de escala: administrar un solo préstamo a un grupo es más eficiente que manejar múltiples préstamos individuales. Esto reduce los costos administrativos y operativos, permitiendo a la entidad vigilada servir a más clientes con los mismos recursos. • Menores costos de conformación del grupo: en el caso de que la selección de integrantes a conformar el grupo sea

individuales. Esto reduce los costos administrativos y operativos, permitiendo a la entidad vigilada servir a más clientes con los mismos recursos. • Menores costos de conformación del grupo: en el caso de que la selección de integrantes a conformar el grupo sea realizada por ellos mismos, la entidad vigilada contará con un grupo orgánico con características de cohesión o tejido social que permita su adecuado funcionamiento sin incurrir en costos para su conformación. • Menores costos de supervisión del crédito: la supervisión y el seguimiento de los créditos grupales pueden ser más sencillos y menos costosos, ya que los miembros del grupo se monitorean entre ellos. 7Buenas prácticas para el diseño de créditos grupales

4. Etapa de formación y validación Se definen roles dentro del grupo

(presidente, vicepresidente, tesorero), en caso de aplicar. El asesor visita los proyectos y valida referencias personales y familiares. Se imparte educación financiera a todos los miembros del grupo. Los miembros eligen el nombre para el grupo. Se define el lugar, hora y periodicidad de las reuniones.

5. Conformación del nucleo Se asigna el crédito con la menor capacidad de alguno de los integrantes.

El presidente se encarga de convocar las reuniones, el vicepresidente lo reemplaza en caso de ausencia, el tesorero registra los pagos. En caso de existir un esquema de ahorro, se pueden abrir productos de depósito para el manejo conjunto y se define el aporte para el ahorro. El presidente es el deudor principal y los demás miembros son los deudores solidarios.

1. Evaluación y gestión del riesgo de crédito

abrir productos de depósito para el manejo conjunto y se define el aporte para el ahorro. El presidente es el deudor principal y los demás miembros son los deudores solidarios.

1. Evaluación y gestión del riesgo de crédito • Evaluación de capacidad de pago del individuo: la relación cercana del asesor en la colocación del crédito y su conocimiento profundo de los miembros del grupo y del proyecto productivo implica que el valor desembolsado se encuentre más ajustado a la capacidad de pago de cada persona. Es de señalar además q