SFC - Contrato de apertura de crédito Buena fe. Cumplimiento de las obligaciones contractuales. Paz y salvo. Sentencia escrita Delegatura para Fu -2018155333

A I L I M l

SUPERINTENDEN(.

DELEGATURA PARA

A 0 0 9 0 N 1 0 5 U 3 0 9 J 2 a 0 0 04 2 0 - - 3 3 9 5 5 1 8 1 0 2 . a i o n o p k l e d e l p i c A a L : e e d o g H N O C N Ó L A I C C E T O R P E N D Ó I C C A a n O L a e U C c Í e 1 T : e 1 I E R L 0 D D E o 2 A E 4 Ó y d D 2 C d Í e 0 2 0 0 3 3 o 3 d 5 a : 5 c o 1 n i r 8 d e 1 a t R n 0 i 2

S E L A N O I C C I D S I R 6 U 0 5 J A A D I A C P N I E C T I N 9 T E 4 N 2 S A

Expediente: 2018-2735

Demandante: JONATAN SMITH SOLANO ACOSTA.

Demandado: BANCO DE OCCIDENTE S.A.

En atención a lo dispuesto en el numeral 2 del articulo 278 del Código General del Proceso y en la medida que se trata de un proceso verbal sumario en el que las pruebas obrantes al expediente resultan suficientes para resolver el fondo del litigio sin que se evidencie la necesidad de decretar ni practicar otras pruebas, es posible por la Delegatura para Funciones Jurisdiccionales de la Superintendencia Financiera de Colombia proferir la siguiente sentencia escrita, lo anterior en desarrollo de los principios de economia procesal, de la prevalencia del derecho sustancial sobre el derecho procesal y el derecho fundamental de acceso efectivo a la administración de justicia en obtener una pronta decisión. Y es que conforme lo ha enseñado la jurisprudencia de la Sala de Casación Civil de la Corte Suprema de Justicia en desarrollo de este precepto normativo, "Significa que los juzgadores tienen la obligación, en el momento en que adviertan que la etapa probatoria es inocua, de proferir sentencia definitiva sin más trámites, los cuales, por cierto, se tornan innecesarios, al existir claridad fáctica sobre los supuestos aplicables al caso.”, pues "...el respeto a las formas propias de cada juicio se ve aminorado en virtud de los principios de celeridad y economía procesal, que reclaman decisiones prontas, adelantadas con el menor número de actuaciones posibles y sin dilaciones injustificadas.”, en tanto, "...lo contrario equivaldría a una “irrazonable prolongación [del proceso, que hace] inoperante la tutela de los derechos e intereses comprometidos en él". Insístase, la administración de justicia “debe ser pronta, cumplida y eficaz en la solución de fondo de los asuntos que se sometan a su

conocimiento' (artículo 4% de la Ley 270 de 1996), para lo cual se exige que sea eficiente" y que Tilos funcionarios y empleados judiciales [sean] diligentes en la sustanciación de los asuntos a su cargo, sin perjuicio de la calidad de los fallos que deban proferir conforme a la competencia que les fije la ley" (articulo 7" ibídem)”, (cfr. Sentencia 5C974-2018 del 09 de abril de 2018, y en el mismo sentido consultar entre otras, las Sentencias SC2776 del 17 de julio de 2018 y SC12137 del 15 de agosto de 2017, negrilla ajena al texto). ANTECEDENTES Mediante escrito, el señor Jonatan Smith Solano Acosta demandó a Banco de Occidente S.A., a efecto de que se ordenará a la demandada proceda a devolver los pagos realizados en los meses de julio a noviembre de 2018 respecto de la deuda que se le cobra con ocasión a la tarjeta de crédito terminada en 2-881, así como se le expida paz y salvo y que este producto aparezca cancelado en las centrales de riesgos. Sustenta su dicho, en sintesis, en que procedió a pedir el estado de la cuenta de la tarjeta de crédito y procedió a pagarlo solicitando la cancelación del producto y el correspondiente paz y salvo, a lo cual accedió el banco demandado, empero de forma posterior y pese a que en tres (3) oportunidades le había sido expedido el documento paz y salvo y estar cancelada la tarjeta le cobran una suma cargándola a la misma, (fls. 3 al 4). Calle 7 No. 4 - 49 Bogotá D.C. ae |

Conmutador; (571) 5 94 02 00 - 5 94 02 01 ty Elemprendimiento : Minhacienda es de todos www.superfinanciera.gov.co SUPERINTENDENCIA FINANCIERA DE COLOMBIA Notificada la pasiva, en tiempo presentó escrito de contestación de la demanda y propuso como medios exceptivos los que denominó, CARECER EL DEMANDANTE DEL DERECHO TEMERARIAMENTE PRETENDIDO A SOLICITAR DEVOLUCIÓN DE LOS DINEROS QUE PAGÓ ESTANDO OBLIGADO A ELLO, E IMPOSIBLIDAD JURÍDICA DEL ACTOR DE APROVECHARSE DEL ERROR EN LA EXPEDICIÓN DEL PAZ Y SALVO, DEBIDO CUMPLIMIENTO DEL CONTRATO DE APERTURA Y UTILIZACIÓN D ELA TARJETA DE CRÉDITO CREDENCIAL DE USO LOCAL E INTERNACIONAL POR PARTE DEL BANCO DE OCCIDENTE -— FALTA DE CAUSA PARA DEMANDAR, las cuales se sustraen a señalar que si bien fueron expedidos paz y salvos al demandante, lo cierto es, que su actuar no está ajustado a derecho si en cuenta se tiene que solicitó el 17 de abril de 2018 con cargo a la tarjeta un avance el cual fue exitoso el día 19 de abril de 2018, dinero puesto a su resorte a la cuenta de ahorros que indicó para ese fin y los cuales uso, por ende, pretende aprovecharse ¡legal e injustamente del error que cometió el banco, (fls. 16 al 24). Sobre las excepciones, se corrió traslado a la parte actora (fl. 47), quien no se pronunció (fl. 48); por auto del 29 de marzo de 2019 se citó a conciliación, (fl. 49) y en dicha

audiencia se decretaron pruebas de oficio, que se estiman suficientes para resolver el litigio, (fis. 58 al 70), en consecuencia y en aplicación a lo consagrado en el numeral 2? del artículo 278 del CGP y la jurisprudencia traída a colación renglones anteriores, pese a citarse a audiencia para el 31 de julio de 2019, bajo los principios de acceso efectivo a la administración de justicia como celeridad y pronta decisión, se procede a dictar Sentencia, previo a las siguientes: CONSIDERACIONES Verificada la existencia de los presupuestos procesales, y siendo competente conforme con los artículos 57 y 58 de la Ley 1480 de 2011 y 24 del Código General del Proceso, procede la Delegatura para Funciones Jurisdiccionales de la Superintendencia Financiera de Colombia, a resolver en derecho la controversia relacionada con la ejecución y cumplimiento de las obligaciones emanadas de la relación contractual establecida quienes son aqui parte, El negocio jurídico fuente de la controversia corresponde a un contrato de apertura de crédito, el cual se encuentra regulado en los artículos 1400 a 1407 del Código de Comercio, como aquel convenio “en virtud del cual, un establecimiento bancario se obliga a tener a disposición de una persona — cliente - sumas de dinero dentro del limite pactado y por un tiempo fijo o indeterminado”, cuya disponibilidad podrá ser simple o rotatoria, entendiéndose por la primera aquellos eventos en que “las utilizaciones extinguirán la obligación del banco hasta concurrencia del monto de las mismas” y, la segunda, cuando en virtud del reembolso de los dineros utilizados por el cliente, estos

“serán de nuevo utilizables por éste durante la vigencia del contrato” (Art. 1401 ibídem). Al respecto, téngase en cuenta que la emisión de una tarjeta de crédito, obedece a la instrumentalización del contrato de apertura de crédito tipificado en el Código de Comercio, ya que, a través de aquella, el consumidor financiero puede hacer uso de los dineros puestos a su disposición por el establecimiento de crédito, bien sea en la adquisición de bienes y servicios en establecimientos de comercio, o la obtención de efectivo a través de diferentes canales transaccionales, como en el caso que nos ocupa. Del material probatorio aportado y de las manifestaciones realizadas por las partes se tiene que el objeto de controversia se circunscribe a establecer si el banco, está obligado contractualmente a cesar el cobro del saldo que quedó pendiente con ocasión a un avance que solicitó el señor Solano Acosta, asi como la devolución de las sumas que ha sufragado. Pues bien, bajo el anterior contexto, es de resaltar en primer término, que los contratos deben ser desarrollados bajo el principio de buena fe, quiere ello decir en palabras del máximo exponente de la jurisdicción civil que ...no solo se erige en pilar de todanegociación sino que, además, de su percepción dimanan otros derechos o deberes, precisamente, por descollar como un referente inamovible de un debido comportamiento Ns buena fe contribuye a que en la proyección, celebración, desarrollo y SUPERINTENDENCIA FINANCIERA DE COLOMBIA terminación de uno cualquiera de los negocios que los interesados puedan llegar a celebrar, concurran valores que lleven a uno u otro a comportarse a tono con lo previsto

y ajustado.”, (Sentencia SC 18476 del 22 de febrero de 2017 y en el mismo sentido puede verse la Sentencia SC 170-2018). Y añadió "...En efecto, principio vertebral de la convivencia social, como de cualquier sistema jurídico, en general, lo constituye la buena fe, con sujeción a la cual deben actuar las personas -sin distingo algunoen el ámbito de las relaciones jurídicas e interpersonales en las que participan, bien a través del cumplimiento de deberes de índole positiva que se traducen en una determinada actuación, bien mediante la observancia de una conducta de carácter negativo (típica abstención), entre otras formas de manifestación.”, para concluir que el proceder de las partes en toda relación negocial debe estar precedido que se actúe ...con honradez, probidad, honorabilidad, transparencia, diligencia, responsabilidad y sin dobleces.”, (ibidem). Bajo la misma linea, recuérdese que ejercicio de la actividad financiera genera un régimen especial de responsabilidad, bajo la perspectiva de la anunciada diligencia y profesionalismo en sus relaciones contractuales, pero ello no significa que el consumidor financiero esté autorizado, ni le sea permitido, incumplir, descuidar, desatender y/o desconocer las obligaciones que paralelamente le asisten, máxime que aquello que se encuentra en juego es su propio patrimonio. A este respecto, vale señalar que el artículo 6? de la citada Ley 1328, prevé como buena práctica de protección propia del consumidor financiero: (i) Informarse sobre los productos o servicios que piensa adquirir o emplear, indagando sobre las condiciones

generales de la operación; es decir, los derechos, obligaciones, costos, exclusiones y restricciones aplicables al producto o servicio, exigiendo las explicaciones verbales y escritas necesarias, precisas y suficientes que le posibiliten la toma de decisiones informadas”, (ii) revisar “los términos y condiciones del respectivo contrato y sus anexos” y, (1li) "observar las instrucciones y recomendaciones que imparta la entidad vigilada sobre el manejo de productos o servicios financieros”, sin perjuicio del cumplimiento de las obligaciones especiales pactadas en el respectivo contrato y siempre y cuando ellas, no correspondan a cláusulas abusivas que limiten o restrinjan los derechos del consumidor o exonere a la entidad de responsabilidad (parágrafo del articulo 11 Ley 1328 de 2009). Derroteros que una vez estudiados de cara a las pruebas allegadas al litigio, especialmente las que de oficio fueron decretadas, dan cuenta que el aquí demandante, señor Solano Acosta sí solicitó el avance ante el banco Occidente con cargo a su tarjeta de crédito y pidió en la llamada que a ese propósito adelantó y que obra en el CD (fl. 66), que la suma fuese puesta para su uso en el Banco Corpbanca S.A. hoy Itaú en su cuenta de ahorros terminada en 156-4, lo que en efecto está probado además con la certificación expedida por esa financiera y según los extractos adosados al plenario, (fis. 68 al 70), acervos que no fueron desconocidos ni tachados, por ende, tienen plena validez, (art. 244 del CGP.).

Así las cosas, al encontrase que la disposición del dinero solicitado, esto es la suma de $1.400.000,00, fue efectivamente realizada por el demandante y que la misma no ha sido pagada, no se observa acreditado el perjuicio que se endilga a la entidad financiera; y si bien es cierto el banco no acató su deber de información con el cliente, no por este yerro puede desconocerse un derecho de raigambre incluso cardinal, como lo es actuar con buena fe en los negocios celebrados entre las partes, a lo que se añade, no es posible según el acervo aportado desconocer las condiciones del contrato celebrado, para el asunto, la obligación del cliente en la devolución de las sumas que le fueron puestas a su disposición. Para finalizar, frente a las sentencias de tutela emitidas por la Corte Constitucional y que fueron allegadas por la parte actora como sustento de su tesis del acto propio, debe decirse que son apenas criterios auxiliares, pues según se deprende del articulo 43 y el numeral 23 del artículo 48 de la Ley 270 de 1996 y los artículos 23 y 27 del Decreto 2591 de 1991, solamente tienen efectos para cada caso en concreto y entre las partes, criterio auxiliar que en todo caso no deviene predicable a este asunto, máxime si como quedó SUPERINTENDENCIA FINANCIERA DE COLOMBIA v i s t o , n o e s p o s i b l e b a j o e l p r i n c i p i o y d e r e c h o c o n

s t i t u c i o n a l d e b u e n a f e , e l a u t o r i z a r u n a p r á c t i c a q u e p u e d a r e s u l t a r l e s i v a y v e n t a j o s a p a r a a l g u n o d e l o s e x t r e m o s d e l e b p l a e c l o a p c r o r n e o r m c n s o e o r t e t . r a i t d o o , P o r ú l t i m o , y a u n c u a n d o n o s e d e s c o n o c e q u e l a d e m a n d a d a s o l i c i t ó s e d e c r e t a r á y p r a c t i c a r a i n t e r r o g a t o r i o

a s u c o n t r a p a r t e , l o c i e r t o e s , q u e s i g u i e n d o l o s p a r á m e t r o s j u r i s p r u d e n c i a l e s d e l ó r g a n o d e c i e r r e e n l a e s p e c i a l i d a d o r d i n a r i a y q u e f u e r o n c i t a d o s a l i n i c i o d e e s t a p r o v i d e n c i a , t a l d e c r e t o y p r á c t i c a a l a h o r a a c t u a l s e t o r n a s u p e r f l u o e i n ú t i l , e n t a n t o n o l o g r a r í

a m o d i f i c a r d e c a r a a l o s e l e m e n t o s a l l e g a d o s a l p l e n a r i o l a d e c i s i ó n q u e h a b r á d e a d o p t a r s e , m á x i m e s i e l o b j e t o o f i n a l i d a d d e e s t e m e d i o d e p r u e b a e s o b t e n e r l a c o n f e s i ó n d e l s e ñ o r S o l a n o A c o s t a , e s p e c i f i c a m e n t e y d e c a r a a l o s m e d i o s e x c e p t i v o s p r o p u e s t o s , e l r e c o n o

c e r q u e s o l i c i t ó e l d i n e r o , f u e p u e s t o a s u r e s o r t e e n s u c u e n t a d e a h o r r o s y l o u t i l i z ó , s u p u e s t o d e f a c t o q u e e s t á d e m o s t r a d o c o n l o s d e m á s a c e r v o s e s t u d i a d o s e n e s t e p r o v e í d o , a m é n d e q u e e s p e r a r h a s t a e l 3 1 d e j u l i o d e 2 0 1 9 p a r a r e s o l v e r l o q u e e n e f e c t o a l a h o r a a c t u a l e s

t á p r o b a d o e n a t e n c i ó n a l p r i n c i p i o d e l a o r a l i d a d , c o n l l e v a r í a a i r e n c o n t r a v í a d e o t r o p r i n c i p i o t o r a l c o m o l o e s , e l d e e c o n o m i a p r o c e s a l ; e i n c l u s o c o n t r a r í a e l d e r e c h o f u n d a m e n t a l d e a c c e s o e f e c t i v o a l a a d m i n i s t r a c i ó n d e j u s t i c i a q u e c o n l l e v a e l r e s o l v e r p r o n t a

m e n t e l o s l i t i g i o s p u e s t o s a l r d e j e e n u l s t r o e i r s t d e i c c i o n a l . E n c o n s e c u e n c i a , s e d e c l a r a r á p r o b a d a l a e x c e p c i ó n d e F A L T A D E C A U S A P A R A D E M A N D A R s i n q u e s e a p o s i b l e c o n t i n u a r c o n e l a n á l i s i s d e l o s o t r o s m e d i o s e x c e p t i v o s s e g ú n l o s e ñ a l a e l i n c i s o 3 ” d e l a r t í c u l o 2 8 2 d e l

C ó d i g o G e n e r a l d e l P r o c e s o y s e p r o c e d e r á a d e n e g a r l a s p r e t e n s i o n e s d e l a d e m a n d a . N o s e i m p o n d r á c o n d e n a p o r c o n c e p t o d e c o s t a s a l n o a p a r e c e r é s t a s c a u s a d a s , d e c o n f o r m i d a d c o n e l n u m e r a l 8 d a d 3 C d e G P r e 6 e l l ó t e r l 5 í d n o c i e c u g e r l o s o a o l . P o r l o e x p u e s t o , l a D E L E G A T U R A P A R

A F U N C I O N E S J U R I S D I C C I O N A L E S D E L A S U P E R I N T E N D E N C I A F I N A N C I E R A D E C O L O M B I A , A d m i n i s t r a n d o J u s t i c i a e n n o m b r e d e l a R e p ú b l i c a d e C o l o m b i a y p o r A u t o r i d a d d e l a L e y ,

RESUELVE

P R I M E R O : D E C L A R A R p r o b a d a l a e x c e p c i ó n d e “ F A L T A D E C A U S A P A R A D E M A N D A R ” .

SEGUNDO: NEGAR las pretensiones de la demanda.

TERCERO: Sin condena en costas.

E j e c u

t o r i a d a e s t a d e c i s i ó n , p o r S e c r e t a r í a a r c h i v e s e e l e x p e d i e n t e .

NOTIFIQUESE Y CÚMPLASE

ÁLVARO ED! O La MARTÍNEZ

Superintendente Delegado para-Funtiónes Jurisdiccionales Ñ G S A D u v A ( s E R O P N Ó I C A C R i u m or Estado No, 06 JUN 2019 i f i t o n e s r o ñ e i n a o t u g l

S De: Cecmalardo ( > ps