SFC - Contrato de apertura de crédito Imputación del pago. Liquidación de intereses. Información de saldo adeudado.  Delegatura para Funciones Ju -2018015786

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SUPERINTENDE |

2/01/20 11: DELEGATURA PARA firo Do: 28cshí A sTrániteh: e JUR Sec. Dia: 764

Remitente: 80001

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24 DEL CÓDIGO GENERAL DEL PROCESO-.

Radicado interno: 2018015786

506 Jurisdiccionales 249 Sentencia Anticipada Expediente: 2018-0246 .

Demandante: CLAUDIA PATRICIA RIVERA RODRIGUEZ

Demandado: COMPANIA DE FINANCIAMIENTO TUYA S.A.

Encontrándose al Despacho el expediente para fijar fecha para audiencia, se encuentran reunidas las condiciones del inciso 2 del parágrafo 3” del artículo 390 del Código General del Proceso, en la medida en que se trata de un proceso verbal sumario, en el que las pruebas que obran el expediente son suficientes para resolver el fondo del litigio y no se advierte la necesidad de decretar ni practicar nuevas pruebas, por lo que se procede a proferir la siguiente:

SENTENCIA

l. ANTECEDENTES Y ACTUACIÓN PROCESAL Mediante el ejercicio de la acción de protección al consumidor financiero, la señora CLAUDIA PATRICIA RIVERA RODRÍGUEZ demandó a la COMPAÑÍA DE FINANCIAMIENTO TUYA S.A., pretendiendo que se le restituya la suma de $160.000 que canceló a la obligación derivada de su tarjeta de Crédito Éxito. Admitida la demanda, fue debidamente notificada al COMPAÑÍA DE FINANCIAMIENTO TUYA S.A., quien en tiempo, la contestó, formulando las excepciones de mérito que denominó: “BUENA FE” y "CUMPLIMIENTO CONTRACTUAL”, argumentando al respecto que los cobros efectuados a la consumidora corresponden a la deuda, y que dicha compañía ha actuado de conformidad al acuerdo de apertura de crédito suscrito entre las partes. De la excepción formulada, se corrió traslado a la parte actora (fl. 21), quien no se pronunció al respecto (fl. 22). Il. CONSIDERACIONES De conformidad con los articulos 57 de la Ley 1480 de 2011 y 24 del Código General del Proceso, la Superintendencia Financiera de Colombia cuenta con las facultades propias de un juez para decidir de manera definitiva "/as controversias que surjan entre los consumidores financieros y las entidades vigiladas relacionadas exclusivamente con la ejecución y el cumplimiento de obligaciones contractuales que asuman con ocasión de la actividad financiera, bursátil, aseguradora y cualquier otra relacionada con el manejo, aprovechamiento e inversión de los recursos captados del público.”, en ejercicio de la Acción que el artículo 56 de la Ley 1480 de 2011, ha denominado Acción de Protección al Consumidor.

En esta medida, y según los antecedentes del caso, es a partir de la existencia del contrato de apertura de crédito instrumentado a través de la tarjeta de crédito EXITO terminada en el No. +9339, de titularidad de la demandante, que incumbe a esta Delegatura establecer si existe un incumplimiento contractual atribuible a la COMPAÑÍA DE FINANCIAMIENTO TUYA S.A. con ocasión al pago que reprocha la demandante, y si en consecuencia debe proceder a su devolución. Señalado lo anterior, el negocio jurídico fuente de la discusión, corresponde a un contrato de apertura de crédito, el cual se encuentra regulado en los artículos 1400 a 1407 del Código de Comercio, como aquel convenio “en virtud del cual, un establecimiento bancario se obliga a tener a disposición de una persona — cliente - sumas de dinero dentro del límite pactado y por un tiempo fijo o Calle 7 No. 4 - 49 Bogotá D.C. . de Conmutador: (571) 5 94 02 00 - 5 94 02 01 GOBIERNO DE COLOMBIA www.superfinanciera.gov.co — SUPERINTENDENCIA FINANCIERA DE COLOMBIA de indeterminado”, cuya disponibilidad podrá ser de modalidad rotatoria, con el reembolso de los dineros utilizados por el cliente, los cuales “serán de nuevo utilizables por éste durante la vigencia del contrato” (Art. 1401 ibídem). Al respecto, téngase en cuenta, que la emisión de una tarjeta de crédito, obedece a la instrumentalización de! contrato de apertura de crédito tipificado en el Código de Comercio, ya que,

a través de aquella, el consumidor financiero puede hacer uso de los dineros puestos a su disposición por el establecimiento de crédito, bien sea en la obtención de dinero en efectivo o en la adquisición de bienes y servicios en establecimientos de comercio, a través de diferentes canales transaccionales, como en el caso que nos ocupa. En el caso concreto, se demostró que en virtud a la mora evidenciada en el pago de la referida tarjeta de crédito, las partes celebraron un acuerdo de pago en el mes de noviembre de 2017, a través de la casa de cobranzas externa de la entidad demandada, por valor de $1.580.000, con lo cual se condonaría el saldo restante de la obligación, con el fin de normalizar la deuda al mes de noviembre de 2017 (fl. 6 y 16 vto). Razón por la cual, como se acreditó en el movimiento histórico de transacciones de la tarjeta de crédito, la demandante canceló la suma de $625.041 el 29 de noviembre de 2017 (Cd. fl. 20), valor que fue aplicado a la obligación, como lo evidencia la misma documental, quedando entonces un saldo pendiente por cancelar, de conformidad al valor total acordado en el acuerdo de pago para normalizar la obligación crediticia. No obstante lo anterior, como quiera que para el mes de diciembre la demandante no canceló la cuota de su tarjeta de crédito, en la fecha prevista para su pago, que correspondía a los 17 de cada mes, según se acreditó en la "SOLICITUD DE CRÉDITO TARJETA ÉXITO” suscrita por la demandante el 12 de noviembre de 2014, en señal de aceptación de las condiciones del contrato de apertura de

crédito (Cd. fl. 20), tal y como lo admitió la misma consumidora en su demanda, pese a recibir el mensaje de texto con el valor de la cuota a cancelar y la fecha de pago, se generaron intereses corrientes y de mora, y se cobraron honorarios para la gestión de cobranza, que igualmente la demandante refiere haber recibido a través de mensajes de texto (Cd. fl. 20). Por consiguiente, al verificarse que solo hasta el 29 de diciembre de 2017, la demandante pagó la suma de $600.000, dicho valor fue aplicado a la obligación cancelando la totalidad de los anteriores conceptos logrando su normalización, al mes de noviembre de 2017, tal y como se había previsto, y se acreditó en el movimiento histórico de transacciones del referido producto (Ca. fl. 20). No obstante lo anterior, teniendo en cuenta que la demandante utilizó el cupo de su tarjeta de crédito el 8 de diciembre de 2017, en cuantía de $300.000, por registrase un pago parcial de la cuota por valor de $160.000, el 22 de enero de 2017, nuevamente se causaron intereses corrientes y moratorios y demás gastos de utilización del producto, como se registró en el movimiento histórico de transacciones de la tarjeta de crédito (Ca. fl. 20), al no evidenciarse pago oportuno llegado el 17 de enero de 2018, fecha limite para su pago. En ese orden de ideas, interesa precisar, que el artículo 6 de la Ley 1328 de 2009, prevé como buenas prácticas de protección propias del consumidor financiero las de informarse sobre los

productos que piensa adquirir, indagando entre otros sobre los costos aplicables al producto, exigiendo las explicaciones verbales y escritas necesarias, de ser el caso, lo cual permite al consumidor financiero conocer los productos o servicios que piensa contratar, incluyendo los costos de los productos adquiridos, así como las consecuencias del no pago de sus obligaciones. Y de conformidad al contrato suscrito entre las partes, del presente asunto, es claro que si el deudor incurría en mora en el pago de sus obligaciones, asumiría los gastos que ocasione el pago, como lo dispone el artículo 1629 del Código Civil, entre los que se encuentran todas las gestiones de cobranza. Por lo que hasta aquí, ha de concluirse que, con ocasión al contrato de apertura de crédito, instrumentado a través de tarjeta de crédito suscrito entre las partes, la demandante se comprometió a honrar las obligaciones cargadas a su cupo de crédito de manera oportuna para no incurrir en otros cargos, precisamente para corresponder al pago de las cuotas de la utilización de su cupo de SUPERINTENDENCIA FINANCIERA DE COLOMBIA c r é d i t o e v i t a n d o l a s c o n s e c u e n c i a s q u e c o n l l e v a r i a n l a m o r a , a l i n c u m p l i r e l p a g o d e n t r o d

e l a s f e c h a s e s t a b l e c i d a s p a r a e l r e c a u d o d e l a p r e c i t a d a o b l i g a c i ó n . E n e s e o r d e n d e i d e a s , s i n p e r j u i c i o d e h a b e r s e v e r i f i c a d o e l p a g o d e $ 1 6 0 . 0 0 0 q u e r e a l i z a a s u t a r j e t a d e c r é d i t o y q u e s o l i c i t a l e s e a d e v u e l t o , a l a c r e d i t a r s e l a u t i l i z a c i ó n d e l c u p o , y q u e d i c h o p a g

o f u e c a n c e l a d o e x t e m p o r á n e a m e n t e a l a f e c h a l i m i t e d e p a g o , y s i n p e r j u i c i o d e h a b e r s e a p l i c a d o a l a d e u d a s e g ú n e l m o v i m i e n t o h i s t ó r i c o d e t r a n s a c c i o n e s d e l a t a r j e t a d e c r é d i t o ( C a l . f l . 2 0 ) , d e r i v a e n l a g e s t i ó n d e c o b r a n z a q u e r e a l i z a e l b a n c o a t r a v é s d e l a : a g e n c i a

c o n t r a t a d a , p o r e l p r d r e e o l c l f d t o d o e e s o s u t n r a c i a c l t l d d e o o o p . t o s V i s t o l o a n t e r i o r , e n c u e n t r a e l D e s p a c h o p r o b a d a l a e x c e p c i ó n f o r m u l a d a p o r l a p a s i v a q u e d e n o m i n ó " C U M P L I M I E N T O C O N T R A C T U A L ” , s i n q u e h a y a l u g a r a e f e c t u a r u n p r o n u n c i a m i e n t o d e l o s d e m á s m e d i o s e x c e p t i

v o s f o r m u l a d o s y , p o r l o q u e s e n e g a r a n l a s p r e t e n s i o n e s d e l a d e m a n d a . N o s e i m p o n d r á c o n d e n a p o r c o n c e p t o d e c o s t a s a l n o a p a r e c e r é s t a s c a u s a d a s , d e c o n f o r m i d a d c o n e l n u m e r a l 8 d e l a r t í c u l o 3 6 5 d e l C ó d i g o G e n e r a l d e l P r o c e s o . E n c o n s i d e r a c i ó n a l o a n t e r i o r m e n t e e x p

u e s t o , l a D E L E G A T U R A P A R A F U N C I O N E S J U R I S D I C C I O N A L E S D E L A S U P E R I N T E N D E N C I A F I N A N C I E R A D E C O L O M B I A , a d m i n i s t r a n d o j u s t i c i a e n n o m b r e d e l a R e p ú b l i c a d e C o l o m b i a y p o r a u t o r i d a d d e l a L e y , R E S U E L V E P R I M E R O : D e c l a r a r p r o b a d a l a e x c e p c i ó n d e n o m i n a d a p o r l a p a s i v a “

C U M P L I M I E N T O C O N T R A C T U A L ” , e n l o s t é r m i n o s e x p u e s t o s e n l a p a r t e m o t i v a d e e s t a p r o v i d e n c i a . S E G U N D O : N E G A R e n c o n s e c u e n c i a l a s s ú p l i c a s d e l a d e m a n d a . c e S c n o i s T o n t n E a d s R e . C n E a R O : E j e c u t o r i a d a e s t a d e c i s i ó n , p o r S e c r e t a r i a a r c h í v e s e e l e x p e d i e n t e .

NOTIFÍQUESE Y CÚMPLASE,

HILDA BIBIANA ECHEVERRY SOLANIL

Asesor Delegatura para Funciones Jurisdje LPCH O D A T S E R O P N Ó I C A C I F I T O N M 4 1 o N o d a t s E r o p ó c i f i t o n e s r o i r e t n a o t u a l = 8 0 2 L U J 3 2 a