URF - Documento de Desarrollo El desarrollo del seguro paramétrico en Colombia (2023)

COLOMBIA:

EL DESARROLLO DEL

SEGURO PARAMÉTRICO

002/2023COLOMBIA:

EL DESARROLLO DEL

SEGURO PARAMÉTRICO1

PROGRAMA DE LAS NACIONES UNIDAS PARA EL DESARROLLO PNUD

Sara Ferrer Representante Residente Alejandro Pacheco Representante Residente Adjunto Javier Ignacio Pérez Burgos Gerente Nacional Área de Reducción de Pobreza e Inequidad Lina Fernández Pizano Líder de Exploración Laboratorio de Aceleración María Camila de la Hoz Moncaleano Coordinación Editorial Área de Reducción de Pobreza e Inequidad Juan Oswaldo Manrique Camargo Diana María Muñoz Burbano Luis Alberto Palacios Equipo Técnico Área de Reducción de Pobreza e Inequidad Paola Aponte Diaz Lina María Montes Ramos Diseño y Diagramación

MINISTERIO DE HACIENDA Y CRÉDITO PÚBLICO

José Antonio Ocampo Gaviria (2022-2023) Ricardo Bonilla González Ministro de Hacienda y Crédito Público

UNIDAD DE PROYECCIÓN NORMATIVA Y ESTUDIOS DE REGULACIÓN FINANCIERA URF

Camilo Hernández López Daniel Quintero Castro Daniel Tocaría Díaz Derenis López Meza2 AGRADECIMIENTOS El PNUD Colombia agradece al equipo de la Unidad de Proyección Normativa y Estudios de Regulación Financiera conformado por Daniel Quintero, Derenis López y Daniel Tocaría, así como al equipo del PNUD integrado por Diana Muñoz, Juan Oswaldo Manrique, Luis Palacios y María Camila de la Hoz, por sus valiosas observaciones y contribuciones a versiones previas de este documento. Un especial agradecimiento a Fasecolda, a su Presidente Gustavo Morales, y a su

Manrique, Luis Palacios y María Camila de la Hoz, por sus valiosas observaciones y contribuciones a versiones previas de este documento. Un especial agradecimiento a Fasecolda, a su Presidente Gustavo Morales, y a su equipo de sostenibilidad liderado por Mabyr Valderrama junto con Nataly Galán, quienes han generado los espacios de trabajo conjunto para avanzar en la gestión de iniciativas de aseguramiento inclusivo desde una visión de desarrollo y sostenibilidad. Este documento se enmarca en las actividades de implementación en Colombia del Insurance and Risk Finance Facility (IRFF), proyecto desarrollado conjuntamente por el Federal Ministry for Economic Cooperation and Development de Alemania, el Insurance Development Forum, y Programa de las Naciones Unidas para el Desarrollo PNUD. Su formulación se articula con el desarrollo de acciones de colaboración para fortalecer la capacidad de actores clave del gobierno nacional como la URF, y de sectores públicoprivados a partir de la generación de documentos, estudios y recomendaciones de política relacionadas con el sector asegurador en el país. El contenido de este documento es de exclusiva responsabilidad de los autores y no refleja necesariamente la posición oficial del PNUD y la URF. Los contenidos de este documento pueden ser reproducidos en cualquier medio, citando la fuente.

ISSN 2806-0687

Colombia © 20233

EL DESARROLLO DEL SEGURO

PARAMÉTRICO EN COLOMBIA

Pedro David González Castaño1 RESUMEN Con el fin de profundizar el uso de los seguros paramétricos en Colombia, en sectores diferentes al agropecuario, este documento realiza un análisis de la experiencia internacional e identifica las mejores prácticas regulatorias en sectores distintos al agropecuario. Adicionalmente, este trabajo presenta una serie de reflexiones y recomendaciones de ajustes normativos para su adecuada implementación y

internacional e identifica las mejores prácticas regulatorias en sectores distintos al agropecuario. Adicionalmente, este trabajo presenta una serie de reflexiones y recomendaciones de ajustes normativos para su adecuada implementación y operación. Con este propósito, se presentan las características propias de esta modalidad de seguros, basando el análisis en la forma como opera la compensación al asegurado en los seguros paramétricos, la cual se desencadena por la ocurrencia de un evento y no por la ocurrencia de un daño material. Adicionalmente, se hace una revisión de casos relevantes en diferentes mercados, identificando cómo se han incorporado nuevos actores y herramientas a la cadena de valor de los seguros, como plataformas de cálculo, intermediación a través de ecosistemas digitales, mecanismos alternativos al reaseguramiento y la adopción de tecnologías como el blockchain. Finalmente, se identifica un enfoque regulatorio adecuado para el desarrollo de los seguros paramétricos, denominados puros e híbridos, y se propone una legislación específica para Colombia.

Palabras clave: Seguro paramétrico; seguro indexado; reaseguros; regulación; reservas técnicas; insurtech; Solvencia II; NIIF 17.

Clasificación JEL: G20, G22, G28. 1 Consultor del PNUD Colombia. Ingeniero Civil de la Pontificia Universidad Javeriana, especialista en Sistemas de Información Geográfica, consultor internacional en soluciones de seguros, reaseguros y transferencia alternativa de riesgos en sectores agro y no agro. Contacto: pedro.dgc@gmail.com.4

THE DEVELOPMENT OF PARAMETRIC

INSURANCE IN COLOMBIA

Pedro David González Castaño2 ABSTRACT To deepen the use of parametric insurance in Colombia’s non-agricultural sectors, this

THE DEVELOPMENT OF PARAMETRIC

INSURANCE IN COLOMBIA

Pedro David González Castaño2 ABSTRACT To deepen the use of parametric insurance in Colombia’s non-agricultural sectors, this document analyzes global experiences and identifies optimal regulatory practices in related industries. Moreover, this study provides valuable insights and recommendations for regulatory adjustments to ensure effective implementation and operation. The distinct characteristics of parametric insurance are elucidated, focusing on how compensation to policyholders is triggered by the occurrence of an event, rather than a specific loss. Additionally, a comprehensive examination of pertinent cases in various markets is undertaken, explaining the incorporation of new participants and tools within the insurance value chain, such as calculation platforms, digital ecosystem intermediation, alternative reinsurance mechanisms, and the adoption of technologies like blockchain. Lastly, an appropriate regulatory approach is proposed for the development of pure and hybrid parametric insurance, along with the formulation of specific legislation tailored to Colombia’s context.

Keywords: Parametric insurance; index insurance; reinsurance; regulation; technical reserves; insurtech; Solvency II; IFRS 17.

JEL Classification: G20, G22, G28. 2 Consultant for UNDP Colombia. Civil Engineer from Pontificia Universidad Javeriana, specialist in Geographic Information Systems, and international consultant in insurance solutions, reinsurance, and alternative risk transfer in agricultural and non-agricultural sectors. Contact: pedro.dgc@gmail.com.5

CONTENIDO Abreviaturas ......................................................................................................... Introducción .........................................................................................................

1. Contexto Nacional e Internacional ................................................................. 1.1. Fundamentos de los Seguros Paramétricos .................................................... 1.2. Contexto nacional de los Seguros Paramétricos .......................................... 1.3. Actores en la cadena de valor ...........................................................................

1.4. Modelos de Negocio / Experiencia Internacional ........................................ 1.5. Fijación de tarifas y reaseguro .......................................................................... 1.6. Índices y certificaciones de calidad .................................................................. 1.7. Protección al consumidor y educación financiera.......................................... 1.8. Enfoques de regulación y supervisión ............................................................. 1.9. Definiciones regulatorias para contratos de seguros paramétricos ........ 1.10. Manejo del riesgo de reaseguro ..................................................................... 1.11. Riesgos prudenciales y conductuales ............................................................. 1.12. Seguro Paramétrico bajo Solvencia II ............................................................ 1.13. Retos y aprendizajes para la profundización ................................................

2. Brechas de Regulación .................................................................................... 2.1. Normativa Internacional ...................................................................................... 2.2. Comparativo de normativas internacionales ................................................ 2.3. Normativa actual en Colombia........................................................................... 2.4. Madurez del mercado para los Seguros Paramétricos ............................... 2.5. Brechas regulatorias ...........................................................................................

3. Condiciones para el desarrollo de Seguros Paramétricos ............................ 3.1. Consideraciones Básicas .................................................................................... 3.2. Aspectos por regular para la operación de los seguros paramétricos ... 3.3. Desarrollo e implementación de la regulación................................................ 3.4. Reflexiones y recomendaciones .....................................................................

Referencias ........................................................................................................... 7 9 10 10 13 14 24 28 30 33 35 39 40 41 43 44 48 52 57 69 72 73 76 76 79 85 85 906

FIGURAS Y TABLAS

Figura 1. Casos en los cuales se presenta Riesgo Base ................................................ Figura 2. Cadena de valor básica en seguros ................................................................ Figura 3. Cadena de valor en Seguros Paramétricos ................................................... Figura 4. Seguro paramétrico usando tecnología de blockchain .............................. Figura 5. Modelo de Negocio B2C ................................................................................... Figura 6. Modelo de negocio B2B2C y SaaS ................................................................. Figura 7. Seguro B2C no empaquetado ........................................................................... Figura 8. Diferencias entre seguro paramétrico y derivado climático ................. Figura 9. Enfoques regulatorios de seguros paramétricos en Latam. ..................... Figura 10. Estructura Directiva Solvencia II .................................................................... Figura 11. Naturaleza de los seguros ................................................................................. Figura 12. Características de los seguros paramétricos frente a otro tipo de seguros .................................................................................................................................... Figura 13. Principio indemnizatorio .................................................................................... Figura 14. Riesgo Base ......................................................................................................... Figura 15. Inexistencia de riesgo base en seguro paramétrico puro ............................. Figura 16. Países que permiten los Seguros Paramétricos en economías emergente .......................................................................................................... Figura 17. Participación de los países en las primas totales de la región .................... Figura 18. Primas emitidas en Seguros de Vida frente a otros ramos...................... Figura 19. Participación en la prima emitida por ramo y país ...................................... Figura 20. Enfoques regulatorios para los seguros paramétricos............................. Figura 21. Vertientes de análisis del marco regulatorio................................................

Figura 22. Enfoques regulatorios para los seguros paramétricos ............................ Tabla 1. Primas emitidas per cápita en la región ........................................................... Tabla 2. Participación en la prima emitida por ramo y país ......................................... Tabla 3. Características de los diferentes enfoques regulatorios .............................. Tabla 4. Comparativo regulatorio Colombia y países de Latinoamérica .................... Tabla 5. Regulación básica de seguros en Colombia ................................................... 12 15 16 17 25 27 28 36 38 43 48 49 50 51 51 52 53 55 56 57 72 74 54 56 58 59 767

ABREVIATURAS

ARC AII ALOP ANAPO APS AR/VR B2B B2C BCP CAGR CCRIF CEPAL CMF CNCA CNIF CNSP DANE DAPRE DLT DNP EIOPA EOSF

FASECOLDA

FINAGRO

FSI GAS IA IAIS ICP IGAC IIF ILW IMF IoT IRAU ISA MADR MAS MGA MGU MHCP MinTIC MiCRO

MiPyMES

NIIF 17

OCS OECD African Risk Capacity Access to Insurance Initiative Advance Loss of Profit (seguro de pérdida anticipada de ganancias) Asociación de Productores de Oleaginosas y Trigo (Bolivia) Autoridad de Fiscalización y Control de Pensiones y Seguros (Bolivia) Realidad Aumentada y Virtual Business-to-business (negocio a negocio)

Business-to-consumer (negocio a cliente) Banco Central del Paraguay Compound Annual Growt Rate (Tasa de Crecimiento Anual Compuesta) Caribbean Catastrophe Risk Insurance Facility Comisión Económica para América Latina Comisión para el Mercado Financiero (Chile) Comisión Nacional de Crédito Agropecuario Comité Nacional de Inclusión Financiera (Paraguay) Consejo Nacional de Seguros Privados (Brasil) Departamento Administrativo Nacional de Estadística Departamento Administrativo de la Presidencia de la República Distributed Ledger Technology (Tecnología de Registros Distribuidos) Departamento Nacional de Planeación European Insurance and Occupational Pensions Authority Estatuto Orgánico del Sistema Financiero Federación de Aseguradores Colombianos Fondo para el Financiamiento del Sector Agropecuario Full Stack Insurer (Compañías de seguros digitales) Gulf Actuarial Society Inteligencia Artificial International Association of Insurance Supervisors Infraestructura de Claves Públicas (Brasil) Instituto Geográfico Agustín Codazzi Impact Insurance Facility Industry Loss Warranty (Garantía de pérdida de la industria) Institución Micro Financiera Internet of the things (Internet de las cosas) Insurance Regulatory Authority of Uganda Incentivo al Seguro Agropecuario Ministerio de Agricultura y Desarrollo Rural Monetary Authority of Singapur Managing General Agent Managing General Underwriter Ministerio de Hacienda y Crédito Público Ministerio de Tecnologías de la Información y las Comunicaciones Microinsurance Catastrophe Risk Organisation Micro, pequeñas y medianas empresas Normas Internacionales de Información Financiera Oficina del Comisionado de Seguros (Puerto Rico) Organisation for Economic Co-operation and Development8 ORSA PBS PND PNID PNUD PRAGA PyME PwC QUIIC SaaS SAGYP SCR SBS

SENAMHI

SFC SIB SSN SSRP

Organisation for Economic Co-operation and Development8 ORSA PBS PND PNID PNUD PRAGA PyME PwC QUIIC SaaS SAGYP SCR SBS

SENAMHI

SFC SIB SSN SSRP

SUDEASEG

SUGESE

SUPERCIAS

SUSEP TIC UNDP URF Own Risk and Solvency Assestment (Evaluación Propia de Riesgo y Solvencia) Principios Básicos de Seguros Plan Nacional de Desarrollo Plan Nacional de Infraestructura de Datos Programa de Naciones Unidas para el Desarrollo Plan Anual de Gestión de Riesgos Agropecuarios Pequeñas y medianas empresas PricewaterhouseCoopers Quality Index Insurance Cerification Software as a Service Secretaría de Agricultura, Ganadería y Pesca (Argentina) Solvency Capital Requirement (Capital de Solvencia Requerido) Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (Perú) Servicio Nacional de Meteorología e Hidrología (Bolivia) Superintendencia Financiera de Colombia Superintendencia de Bancos (Guatemala) Superintendencia de Seguros de la Nación (Argentina) Superintendencia de Seguros y Reaseguros de Panamá Superintendencia de la Actividad Aseguradora (Venezuela) Superintendencia General de Seguros de Costa Rica Superintendencia de Compañías, Valores y Seguros (Ecuador) Superintendencia de Seguros Privados (Brasil) Tecnologías de la información y las comunicaciones United Nations Development Programme Unidad de Proyección Normativa y Estudios de Regulación Financiera9 INTRODUCCIÓN El presente documento es realizado por el Programa de las Naciones Unidas para el Desarrollo (PNUD) en Colombia, en colaboración con la Unidad de Proyección

United Nations Development Programme Unidad de Proyección Normativa y Estudios de Regulación Financiera9 INTRODUCCIÓN El presente documento es realizado por el Programa de las Naciones Unidas para el Desarrollo (PNUD) en Colombia, en colaboración con la Unidad de Proyección Normativa y Estudios de Regulación Financiera de Colombia (URF), y tiene como finalidad analizar, en un contexto nacional e internacional, el desarrollo de los seguros paramétricos con el fin de formular recomendaciones de ajustes normativos y operativos para favorecer la profundización de su uso en Colombia, enfocado en sectores diferentes al agropecuario. La continua evolución de este tipo de seguros y su aplicabilidad a nivel macro, meso y micro, evidencia las bondades que estas soluciones podrían ofrecer al mercado colombiano, permitiendo llegar a segmentos poblacionales e industriales diversos históricamente desatendidos, complementando las coberturas convencionales basadas en el principio indemnizatorio de los seguros.

A lo largo de este documento, se revisarán ejemplos de otras jurisdicciones que facilitan la contratación de coberturas por medios digitales. El uso de estos medios ha acelerado la simplificación de requisitos para acceder al seguro, la reducción en los tiempos para que el asegurado reciba el pago compensatorio ante la ocurrencia de un evento, y la eliminación de trámites relacionados con la reclamación a la aseguradora y los ajustes de pérdidas. Esta simplificación se armoniza con diferentes iniciativas del Gobierno nacional en materia de racionalización de trámites, y adopción de tecnologías3.

La iniciativa para desarrollar este estudio, por parte del PNUD y la URF, parte de dos factores motivantes. En primer lugar, la expedición de instrumentos de planeación

nacional en materia de racionalización de trámites, y adopción de tecnologías3.

La iniciativa para desarrollar este estudio, por parte del PNUD y la URF, parte de dos factores motivantes. En primer lugar, la expedición de instrumentos de planeación relacionados (como el CONPES 4005 de 2020), que establece la Política Nacional de Inclusión y Educación Económica y Financiera y le asigna a la URF el desarrollo del presente estudio 4. El segundo factor motivante está asociado con la necesidad nacional de establecer una regulación equilibrada en materia de seguros que permita generar un entorno habilitante para el desarrollo sostenible de los negocios, al tiempo que se garantice la estabilidad financiera del sector y proteja al consumidor financiero.

Con este propósito, se realizará un análisis de las características básicas de los seguros paramétricos, incluyendo su estructura, actores, modelos de negocio y condiciones de cobertura, para posteriormente realizar una revisión del entorno actual en Colombia que facilite el desarrollo de este tipo de seguros y pueda articularse con iniciativas del Gobierno nacional relacionadas con la transformación digital del Estado. Para finalizar, se considerará la experiencia de otros países y sus mejores prácticas en materia regulatoria y técnica, presentando algunas conclusiones y recomendaciones relacionadas. 3 Ley 2052 de 2020, “Por medio de la cual se establecen disposiciones transversales a la rama ejecutiva del nivel nacional y territorial y a los particulares que cumplan funciones públicas y/o administrativas, en relación con la racionalización de trámites y se dictan otras disposiciones”. Capítulo III De los Servicios Ciudadanos Digitales. 4 Adicionalmente, la URF elaboró la hoja de ruta para la modernización del sector asegurador, y la propuesta de

racionalización de trámites y se dictan otras disposiciones”. Capítulo III De los Servicios Ciudadanos Digitales. 4 Adicionalmente, la URF elaboró la hoja de ruta para la modernización del sector asegurador, y la propuesta de ajustes regulatorios para promover el desarrollo de nuevos productos como el seguro paramétrico.10 Este apartado realiza una revisión de las principales características de los seguros paramétricos. Para ello, considera la experiencia nacional e internacional en el desarrollo de este tipo de seguros, en sectores no agropecuarios, identificando las mejores prácticas en temas regulatorios para su adecuado desarrollo. 1.1. Fundamentos de los Seguros Paramétricos Con el objetivo de revisar la aplicabilidad que pueden tener las coberturas paramétricas en diferentes sectores, es necesario comprender las características principales de estos esquemas, su estructura y operabilidad, para abordar de manera adecuada su diseño e implementación.

Los seguros paramétricos, o basados en índices, son una modalidad de seguros que cubren la probabilidad de ocurrencia de un evento predefinido. En lugar de indemnizar las pérdidas reales sufridas por el asegurado, se basan en la materialización de un evento que dispara de la cobertura, medido a partir de un parámetro o índice. La sola materialización del evento genera el pago de una compensación acordada previamente (Swiss Re, 2018). Bajo esta óptica, uno de los aspectos más importantes a considerar para efectos regulatorios es que el pago compensatorio en un seguro paramétrico se desencadena por la ocurrencia de un evento, y no por una pérdida material específica, como es el caso de los seguros tradicionales, basados en el principio indemnizatorio (Swiss Re, 2018).

desencadena por la ocurrencia de un evento, y no por una pérdida material específica, como es el caso de los seguros tradicionales, basados en el principio indemnizatorio (Swiss Re, 2018).

Es importante anotar que existen modalidades de coberturas paramétricas “puras”, donde el pago corresponde a una cantidad predeterminada en caso de que se produzca un evento concreto, independientemente de las pérdidas económicas sufridas por el asegurado. Estas coberturas pueden establecerse como derivados o como seguros en caso de que haya una exposición y un interés asegurable (Swiss Re, 2022). Por otra parte, existen las coberturas paramétricas “híbridas”, donde deben cumplirse tanto la condición paramétrica como la condición de indemnización (prueba de la pérdida) para que pueda generarse el pago.

Considerando lo anterior, potencialmente cualquier riesgo que pueda vincularse con un índice puede ser objeto de cobertura con un seguro paramétrico, siempre y cuando se cumpla con algunas condiciones particulares que se detallarán más adelante (Simões, 2021). Esta posibilidad de transferencia de riesgos abre un amplio abanico de soluciones para diferentes segmentos de la población con necesidades diversas de cobertura y brinda nuevas oportunidades de negocio para los integrantes de la cadena de valor del sector asegurador.

Ahora bien, en el proceso de estructuración de un seguro paramétrico se deben considerar los siguientes elementos básicos: • Riesgos por cubrir: son los hechos fortuitos que ante su realización generan el pago de una compensación en dinero o en especie. Corresponden a las circunstancias externas que escapan al control del asegurado y que tienen

1. CONTEXTO NACIONAL E INTERNACIONAL11

el pago de una compensación en dinero o en especie. Corresponden a las circunstancias externas que escapan al control del asegurado y que tienen

1. CONTEXTO NACIONAL E INTERNACIONAL11 un impacto significativo en los ingresos o en el patrimonio del asegurado

(Bhardwaj, 2020). • Umbral o valor del índice: es el punto de referencia considerado para activar la cobertura. Este umbral puede ser binario o escalonado. Para el primer caso, se paga la totalidad de la suma acordada una vez alcanzado el umbral. En el segundo caso, la compensación se realiza de acuerdo con la magnitud del evento asegurado. • Evento desencadenante: corresponde al mecanismo que activa la cobertura del seguro, una vez se valide que la condición de pago se cumple frente al umbral o índice establecido. Existen diversos tipos de eventos desencadenantes que pueden ser considerados como la magnitud de un terremoto, las horas de retraso de un vuelo, la precipitación pluvial, los índices de mercado, la velocidad del viento, los cortes de energía eléctrica, el nivel alcanzado por el agua, entre otros. Los criterios clave para definir un evento desencadenante son: (i) ser fortuito y (ii) puede ser modelado.

Los eventos o parámetros seleccionados como índices deben cumplir con las siguientes características (Swiss Re, 2020): • Ser objetivos, de tal forma que sean datos independientes y verificables. • Ser fiables; es decir, que provengan de una fuente de datos que proporcione una medición consistente y oportuna. • Estar disponibles, de tal forma que permitan el acceso a registros estadísticos históricos para la elaboración de los modelos. • Estar correlacionados de alguna manera con la pérdida económica sufrida.

una medición consistente y oportuna. • Estar disponibles, de tal forma que permitan el acceso a registros estadísticos históricos para la elaboración de los modelos. • Estar correlacionados de alguna manera con la pérdida económica sufrida. • Compensación: corresponde al monto del pago acordado o beneficio establecido previamente, una vez se alcance o cumpla la condición para hacerse acreedor a la compensación. • Límite: es la compensación máxima que recibirá el cliente. En ocasiones, cuando las compensaciones generadas por los seguros paramétricos están correlacionadas con una eventual pérdida económica sufrida por el asegurado (pero no directamente derivada de la pérdida), puede existir una diferencia entre la compensación generada por este tipo de seguro y la pérdida real sufrida, lo cual se denomina Riesgo Base. Como se puede observar en la Figura 1, el riesgo base se presenta en dos situaciones (Simões, 2021): • Riesgo base adverso: cuando ocurre una pérdida real y el seguro no se activa; por tanto, no se genera una compensación, produciendo un perjuicio para el asegurado.12 • Riesgo base favorable: cuando no ocurre una pérdida real y el seguro se activa, generando una compensación al consumidor. Este es un aspecto relevante en la regulación de los seguros indexados ya que, ante la ocurrencia de esta situación, el beneficiario de la póliza eventualmente se estaría lucrando, en contraposición a lo pretendido con el principio indemnizatorio y la existencia

de un interés asegurable. Minimizar o eliminar el riesgo base ha sido un reto en el diseño de los seguros paramétricos cuando se trata de correlacionarlos con los daños reales. Esto supone un aspecto muy importante a considerar cuando se lleva a cabo esta tarea, evidenciando la importancia de las fuentes de datos, los algoritmos para su análisis y su correlación con los perjuicios económicos de los asegurados ante la ocurrencia de un determinado evento. Por las razones expuestas y sus características propias, es importante concebir los seguros paramétricos como un esquema complementario de los seguros basados en el principio indemnizatorio y no como sustitutivos de estos. Finalmente, cabe resaltar que, por las características implícitas de los seguros paramétricos, su operación se viene desarrollando en un entorno digital5, simplificando la intervención humana mediante la automatización de procesos 6. Este aspecto es necesario articularlo con la visión del Gobierno nacional en términos de su política digital para integrarla en la operación de estos seguros, particularmente en temas relacionados con servicios ciudadanos digitales prestados por terceros, la interoperabilidad de 5 Corresponde al ecosistema que soporta la economía digital, la cual se integra por tecnologías relacionadas con redes de comunicación, herramientas web, equipos y servicios de procesamiento. 6 Se refiere a la incorporación de herramientas tecnológicas a un proceso o sistema.

Figura 1. Casos en los cuales se presenta Riesgo Base Fuente: elaboración propia Pérdida Real Riesgo base Riesgo base13 los servicios e intercambio de información, autenticación digital, servicio de carpeta ciudadana digital, entre otros7. 1.2. Contexto nacional de los Seguros Paramétricos Bajo la regulación actual en Colombia, el documento mediante el cual se perfecciona

Riesgo base13 los servicios e intercambio de información, autenticación digital, servicio de carpeta ciudadana digital, entre otros7. 1.2. Contexto nacional de los Seguros Paramétricos Bajo la regulación actual en Colombia, el documento mediante el cual se perfecciona y prueba el contrato de seguro es la póliza8. Para el caso de los seguros paramétricos, en ella figuran los riesgos que asume el asegurador, los eventos desencadenantes de la cobertura y los pagos acordados en caso de activación. El entorno regulatorio colombiano relacionado directamente con los seguros paramétricos aborda exclusivamente su uso en el sector agropecuario, y lo hace de manera híbrida, ya que considera aspectos relacionados con la pérdida material en los cultivos (como los seguros tradicionales). Es así como en la Ley 1955 de 2019 9, mediante la cual se expidió el PND 2018-2022, se faculta la oferta de este tipo de seguros para el sector mencionado, lo cual es ratificado en igualdad de condiciones por la Ley 2178 de 2021. Con el fin de profundizar el uso de los seguros paramétricos en sectores no agropecuarios, el Gobierno nacional planteó la incorporación de tres disposiciones en la ley del Plan Nacional de Desarrollo 2022-2026 10